銀行“關停潮”，少即是多的勝利？

撰文｜咸閑

編輯｜咸閑

審核｜燁 Lydia

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所有的銀行App都快被集齊了？

昔日，銀行的每一個服務就需要使用一個App，最初的本意是提供便捷服務，但這究竟是簡化業務流程，還是給用戶增添了新步驟？

自2023年以來，銀行開始“關停潮”，從最初至少21家銀行停止繼續運營直銷銀行App，再到今年11月12日，北京銀行直銷銀行App及網站將正式停止服務，相關功能已并入“京彩生活”手機銀行。

除此之外，中國銀行的“繽紛生活”、郵儲銀行旗下的直銷銀行等一批運營多年的App相繼都宣布關停或整合。

多家銀行加速整合旗下冗余軟件，關停信用卡、直銷銀行等使用率較低的獨立應用，功能統一遷移至主手機銀行軟件，開始學習政務服務的進化腳步，告別最初的“大而全”的擴張意識，逐漸變為集約、輕便，回歸用戶們的核心需求。

那么，各個銀行應用軟件的“開”與“關”，對于用戶來說，需要的并非更多或更少的應用，而是什么樣的銀行服務，才是真正所需以及值得信賴的？

App泛濫的時代

十年以前，在互聯網金融浪潮開始的初期，余額寶們就憑借高收益、低門檻的流暢體驗，撬開了傳統銀行的存款大門。

面對“存款開始搬家”的焦慮，銀行業開啟了一場轟轟烈烈的數字化應對賽。

“多一個App，就多一個獲客入口”成為了行業共識，信用卡App、直銷銀行、理財平臺、生活服務等各種各樣的細致服務應用開始大量涌現，部分銀行甚至推出了十余個獨立App或小程序，試圖通過全方位的業務矩陣覆蓋所有用戶需求。

許多用戶在使用的過程中表示，“想查個還款日期要翻三層菜單”“生活服務板塊比專業平臺難用太多”。

這種“為了功能而功能”的設計，讓這些應用的體積變得越來越大，操作越來越復雜，背離了數字化“降本增效”的初衷。

而在普通用戶手機當中，基本上一個銀行服務App平均只能在手機上存活3-5天，人們就會選擇卸載。

查詢存款用A，還信用卡用B，買理財用C，不同應用軟件的登錄邏輯、操作界面各異，記住密碼都成為了難題。

數據顯示，用戶平均每月打開銀行類App的次數僅4.3次，其中30%的打開行為是為了完成單一操作后立即退出，實際運用簡直是微乎其微。

正是多個App的相互割裂，服務流程無法流暢進行，多個App運營既增加了銀行運營的復雜程度，也不斷加重了用戶的使用壁壘。

用戶在使用這些金融App時，就被記錄了大量的個人信息，隨著各樣的服務不斷推進，用戶的隱私安全性就極大下降。

部分小眾軟件的技術防護能力不足，成為信息泄露的高危點。

2023年以來，出現了多家金融機構App被點名，其中捷信金融就因為“個人信息處理者處理不滿十四周歲未成年人個人信息的，未制定專門的個人信息處理規則。涉嫌隱私不合規”被通報。

數據顯示，2023年國內銀行獨立運營的子軟件中，超過60%的月活躍用戶不足50萬，卻需承擔與主軟件相近的技術維護、合規審核和營銷推廣成本。

當行業增長從向上到停滯以后，這種“重數量、輕質量”的模式注定很難走下去，對于銀行運營來說，只能是負擔。

經營從“App”到“用戶”

銀行這次的集體關停各家軟件并不是簡簡單單的做減法，而是重新整合平臺實現更精準的服務匹配。

在各行各業都在打造以服務用戶為目的的情況下，銀行經營的應用軟件也是從需要什么軟件轉向用戶到底需要什么樣的核心服務，從“產品思維”慢慢躍升到了“用戶思維”。

目前，銀行各個子軟件將自己的服務，集體遷移到主軟件，這種集約化的轉型就要求銀行建立統一的數據中臺和技術中臺，將分散在各個App中的用戶數據、產品資源、服務能力進行集中整合。

統一數據中臺的建立，使銀行能夠打破原有的數據隔離，形成更加完整的用戶畫像。

當用戶的所有金融行為數據被整合分析后，銀行就能更精準地理解用戶需求，提供個性化、智能化的金融服務。

例如，通過分析用戶的消費習慣、理財偏好和生命周期階段，銀行還可以適時推薦最符合用戶需求的金融產品，實現“千人千面”的服務體驗。

其次，構建統一的技術模式，就為快速響應市場變化和用戶需求提供了基礎支撐。

銀行可以像搭積木一樣快速組合各種金融服務功能，在前期發展的基礎之上不斷進化。

當新的用戶需求出現時，銀行就能夠在現有平臺上快速設置相應服務，實現功能在第一時間就能投入使用。

用戶也不再需要反復登錄不同應用，而是可以在一個平臺上無縫完成支付、理財、信貸等所有金融操作。

這種一站式體驗極大地降低了用戶的使用門檻和學習成本，真正做到貼合用戶的使用心理！

深入分析用戶真實需求，保留高頻、剛需的核心功能，做到了對數字化本質的重新認識。

這不僅需要懂技術、懂產品，更要懂用戶、懂場景，在簡化操作流程的同時，始終保持著金融服務的專業性和安全性。

在未來，銀行的數字化轉型，不再是單一機構的獨立發展，而是相互支持的開放生態。

銀行可以與互聯網公司、科技企業、傳統行業伙伴展開深度合作，實現優勢互補、資源共享。

例如，支付寶與多家銀行合作，實現了銀行卡余額實時查詢、信用卡還款提醒等功能；微信支付則與銀行聯合推出“微粒貸”等信貸產品，借助社交生態觸達更多用戶。

開放生態的核心是“共贏”——銀行獲得了場景和流量，合作伙伴獲得了金融服務能力，用戶則享受到了更便捷、全面的服務，這才是真正的互惠互利。

“最好的數字化，是讓用戶感受不到數字化的存在，只感受到服務的美好。”

銀行App的“瘦身”，正是為了讓服務“增溫”，讓技術回歸本質，讓金融更有溫度。

在這場轉型的浪潮中，那些能夠洞察用戶需求、整合核心資源、構建開放生態的銀行，必將在數字化下半場占據先機，才能贏得用戶的信任與青睞。

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