廣東
上月初，監管部門發出的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（下簡稱通知）（金規〔2025〕9號）正式生效，但筆者通過各個渠道獲悉，各消金公司、網貸平臺近期接到了更嚴格的監管要求。
這不是一個簡單的通知，而是宣告了網貸亂象的最后一個缺口被堵上，接下來，筆者將通過五個方面來分析為什么網貸亂象或將終結！
一，信息披露不規范的現象或將迎來改善
眾所周知，大部分的網貸平臺只是助貸平臺，其放貸的資金很少甚至沒有利用自有資金，而是來自于商業銀行。在這類業務合作中，銀行提供資金、網貸平臺提供用戶，賺錢了一起分，收不回來的由網貸平臺去催收。
但由于各類網貸平臺的風控水平參差不齊，有的甚至不進行風控審核，直接對一些根本沒有還款能力的個人放款，導致不良率高企。
《通知》中明確提到，要求商業銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業銀行不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。目的就是為了通過對銀行的管控，間接對網貸平臺進行規范。
然而，根據中互金發布的公告顯示，不少金融機構在披露合作方名單時，存在多項不規范不準確的情況。
這意味著，披露助貸機構信息，并非流于形式，而是實實在在的監管要求。這樣一來，那些游走于合規與不合規之間的中小型網貸平臺將難以獲得銀行的資金，生存空間將進一步壓縮。
二、網貸利率上限再降4%，網貸暴利將不復存在
在以往，無論是各網貸平臺披露的利率，還是法院的判例，對于網貸利率的上限都約定為24%。據主流財經媒體爆料，多家消費金融公司向媒體證實，近期已陸續接到監管窗口指導，要求進一步壓降個人貸款綜合成本至20%。
即便如此，在經濟不景氣、消費低迷的大環境下，普通人已經不敢輕易負債，更不用說去借網貸了。
據測算，助貸平臺平均獲客成本在1300-2000之間，在網貸獲客競爭白熱化的當下，如果利率定得過高，借款人就少，但利率低了，利潤就低。因為網貸平臺的單筆貸款額度并不高，實際利潤遠低于達到20%。如果再扣除銀行的利潤分成，網貸平臺的利潤將大幅下降，暴利時代或將終結。
同時，這也倒逼各網貸平臺必須做好風控管理，降低貸款不良率，否則利潤率也將大幅下降甚至出現虧損。對于一些原本并不規范的小平臺而言，想要活下去并不容易。
三、金融消費者權益保護得到加強，監管趨于常態化
中國互聯網金融協會11月4日發布的《移動金融App自律檢查情況通報》，協會共對10款App進行了非現場檢查，平均每款App問題近10個，包括“可獲取用戶密碼明文信息”“更換設備首次登錄未采用兩種或兩種以上要素對用戶身份進行認證”“用戶敏感信息未屏蔽展示”等嚴重風險問題。
不少金融消費者反映，自從在網貸平臺上測了額度，陸續每天都會接到不同的網貸營銷電話和短信，嚴重影響正常生活。《通報》中首批抽查的10款APP中，平均每款APP都存在10個問題，說明在網貸平臺的信息獲取和披露時，消費者權益保護形同虛設，隱私護盾千瘡百孔。
《通報》中還特別提到，這只是“第一次”檢查，意味著后續還將有第二次、第三次......雖然此次自律檢查并未披露處罰結果，但筆者相信，隨著檢查的深入，未來這些網貸平臺將面臨嚴格的處罰措施。
四、催收新規初顯成效，違法催收將無所遁形
今年315后，《互聯網金融 個人網絡消費信貸 貸后催收風控指引》隨之出臺，《指引》對催收行業的作業規范進行了詳細的約束，一旦違規被舉報，將面臨嚴重的處罰。
今年以來，已有多家催收公司因違法催收被一鍋端，今年更有重慶某大型全國連鎖催收公司涉“暴力催收”宣判，108人被判承擔刑事責任，這給其他催收行業從業人員敲響了警鐘，種種跡象表明，現在催收行業已成為一個高危行業！
雖然現在仍有部分催收公司為了業績，依然存在擦邊“暴力催收”的現象，不斷試探法律的底線，但我相信，法網恢恢疏而不漏，那些游走于法律邊界的違法犯罪行為終將自食其果。
但是，正因為存在違法催收的現象，這些網貸平臺對逾期債務的催收效果顯著，一旦催收行為受到嚴管，隨著不良率的攀升，網貸平臺的利潤空間將進一步受到壓縮。
五、個人破產加速推進，網貸債務不再非還不可
在過去，一旦負債人背上了債務，就如同被套上了一輩子的枷鎖，利息越滾越高，完全看不到出頭之日！網貸平臺也抓住了負債人的這一點，認為只要負債人活著，就能追回欠款，拖得越久，利息越多。但現在，這種局面將會被打破。
一方面，不少法院已暫停接受網貸類案件的批量立案申請，引導平臺自行與借款人協商解決，本質上就是要求減免利息、延長還款期限。
?另一方面，深圳個人破產制度已實行近五年，廈門個人破產保護條例也在本月1日正式施行，其他包括浙江、江蘇、山東等多地也試點了個人債務集中清理制度，均取得了非常大的成效，更為全國推行個人破產制度立法奠定了基礎。
通過個人破產制度，大量資不抵債的債務人將得到債務的豁免，網貸借款也不再是非還不可。
結語
綜上所述，網貸行業將迎來史無前例的監管，無論資金來源、個人隱私保護方面，還是貸款利率降低、催收新規的出臺，都可以看出，國家這次是動真格的了。互聯網公司的盡頭就是放貸的觀念或將得到改觀，網貸亂象也將從根本上得到遏制。
當然，這是普通大眾喜聞樂見的現象。天下苦網貸久矣，尤其是那些本來就經濟困難的普通人，一旦踏入網貸，就如同掉入了債務的漩渦，完全看不到任何希望。
只有對網貸進行規范，創業者才能打消后顧之憂，大眾才能緩解消費后無法還款之慮，人民才能真正實現安居樂業，社會的和諧和穩定才會得到捍衛。
（完）
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