從“金融補位”到“信心托舉”：數字普惠的“百信樣本”

經過十余年發展，普惠金融已實現從“有沒有”到“好不好”的歷史性跨越。然而，覆蓋不均衡、服務效率低、供需匹配難仍是橫亙在行業面前的現實難題。一邊是普惠群體對靈活、可信賴金融服務的渴求，一邊是傳統金融服務在效率、成本與風控之間的艱難平衡。如何以可持續的方式，將金融“活水”精準滴灌至經濟社會的“毛細血管”，成為行業共同探索的方向。

在此背景下，中信百信銀行發布品牌宣傳片《百姓的信心銀行》，聚焦“小鎮青年安家”“小微企業周轉”“中產家庭財富規劃”三大生活化場景，呈現其作為國有控股數字銀行，以科技賦能破解普惠痛點的實踐路徑，亦傳遞出“以金融溫度托舉民生信心”的品牌主張，為數字普惠金融的高質量發展提供了可借鑒的行業樣本。

從安家夢到生意經：差異化賦能普惠進階

長期以來，普惠金融服務存在結構性失衡：傳統金融機構受制于運營成本與風控邏輯，難以實現對小微企業和新市民群體的精準觸達；而長尾普惠客群因“缺抵押、缺征信、缺數據”，長期面臨“融資無門、服務無路”的困境。

此前，監管層多次呼吁“健全多層次普惠金融機構組織體系”，作為國有控股的數字普惠銀行，中信百信銀行聚焦未被充分滿足的金融需求，成為普惠金融服務體系中重要的“補位者”。在本次發布的品牌宣傳片中，中信百信銀行呈現了三類具有代表性的普惠人群：渴望安家的小鎮青年、急需資金周轉的小微企業主、追求穩健增值的中產家庭。他們所面臨的不僅是資金困境，還有發展過程中的信心缺口。

中信百信銀行將信心具象化為可感知的金融服務：為新市民提供“好會花”個人消費信貸產品，支持其生活進階與技能提升；為小微企業打造“生意貸”，實現“一分鐘審批、隨借隨還”；為家庭用戶構建多元化財富產品體系，陪伴其從“穩健保值”邁向“漸進增值”。截至2025年6月末，該行已累計服務用戶超1億人，其中新市民占比過半，截至2025年三季度末，中信百信銀行普惠小微貸款余額達127.03億元，較年初增長39.58%。

這一組數據的背后，是數字技術對普惠金融邏輯的根本性革新。通過構建用戶動態畫像、整合多維數據資產，中信百信銀行實現了從“人找錢”到“錢適配人”的服務轉變，為行業提供了“金融+科技”深度融合的破局思路。

以科技韌性托舉：重塑服務邏輯

《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》中提出：“強化科技賦能普惠金融，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式。”中信百信銀行之所以能實現全場景、差異化的普惠服務，正是依托其背后強大的數字技術支撐。

作為原生的數字普惠銀行，中信百信銀行積極探索人工智能、大數據、云計算等數字技術在金融場景的應用創新，構建了“云化、敏捷、智能、安全”的數字銀行范式。

在融資效率方面，“百鏈系統”以數字信用重塑評估體系，借助AI模型實現無抵押授信，將審批效率提升65%，部分場景實現“分鐘級”放款。該系統通過深度挖掘稅票、流水等數據，為企業構建“動態經營畫像”，使額度核定與風險定價擺脫對靜態報表的依賴，轉向基于實時經營軌跡的立體決策。

在風險防控方面，“百信分”與“ModelOps體系”形成雙輪驅動。前者采用預訓練與遷移學習算法，有效評估普惠客群信貸風險；后者通過模型全生命周期自動化管理，將風控模型迭代效率提升160%，顯著拓展了風險管理半徑。

在服務體驗方面，“靈犀”智能體以大模型為核心，覆蓋80%客服場景，用戶通過微信小程序“一句話”指令即可完成業務辦理，打破傳統客服響應滯后、路徑復雜的局限。目前該智能體月活用戶已超10萬，成為數字銀行“服務溫度”的重要載體。

從中信百信銀行的實踐中可以看出，隨著新技術的創新發展，普惠金融服務的高質量落地，已不能僅靠政策引導或產品疊加實現，而須依賴“場景深耕+技術迭代+生態協同”的系統性能力。在構建包容、便捷、可持續的普惠金融生態進程中，信心不只是一句口號，而是可被傳遞、可被托舉的金融力量。