廣發(fā)銀行再收千萬罰單：合規(guī)警報拉響，盈利承壓下的內(nèi)控困局

11月27日，國家外匯管理局廣東省分局公布一則重磅處罰決定：廣發(fā)銀行因涉及逃匯、違規(guī)辦理資本項(xiàng)目資金收付、擅自提供對外擔(dān)保等8項(xiàng)外匯違法行為，被警告并罰沒合計(jì)1537.83萬元。這是繼9月中旬因貸款與票據(jù)業(yè)務(wù)不審慎被國家金融監(jiān)督管理總局罰款6670萬元后，廣發(fā)銀行今年收到的第二張“千萬級”罰單。

一年之內(nèi)兩度被重罰，加上多地分行接連因結(jié)售匯、跨境支付等外匯操作違規(guī)被點(diǎn)名，這家總資產(chǎn)近3.7萬億元的全國性股份制銀行，正深陷“規(guī)模擴(kuò)張快、內(nèi)控跟不上”的治理困境。更令人擔(dān)憂的是，在營收與凈利潤連續(xù)下滑、資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升的背景下，頻繁的監(jiān)管處罰不僅侵蝕利潤，更暴露出其風(fēng)險管理體系的系統(tǒng)性短板。

外匯違規(guī)頻發(fā)，內(nèi)控漏洞浮出水面

此次外匯局開出的罰單，直指廣發(fā)銀行在跨境資金流動管理中的多處失守。從“逃匯”到“擅自對外擔(dān)?！?，從“未審查交易真實(shí)性”到“違規(guī)辦理結(jié)售匯”，問題覆蓋資本項(xiàng)目、經(jīng)常項(xiàng)目及個人外匯業(yè)務(wù)全鏈條。值得注意的是，這些并非總行層面的孤立失誤，而是長期存在于分支機(jī)構(gòu)的操作慣性。

僅2025年，廣發(fā)銀行已有至少5家分行因類似問題被處罰：長春分行因結(jié)售匯違規(guī)被罰50萬元，南昌分行因未審核付匯單證被罰72萬元，沈陽分行因個人結(jié)匯不合規(guī)被罰65萬元，惠州分行又因資本項(xiàng)目收付違規(guī)再被罰50萬元……這些看似“小額”的處罰，實(shí)則是同一類風(fēng)控失效在不同地區(qū)的重復(fù)上演。

業(yè)內(nèi)人士指出，結(jié)售匯和跨境擔(dān)保等業(yè)務(wù)技術(shù)性強(qiáng)、流程復(fù)雜，本就要求銀行具備高度專業(yè)的合規(guī)能力。而廣發(fā)銀行卻屢次在基礎(chǔ)環(huán)節(jié)“栽跟頭”，說明其一線員工培訓(xùn)、制度執(zhí)行與后臺監(jiān)督存在明顯脫節(jié)。更嚴(yán)重的是，“逃匯”行為若屬實(shí)，已觸及法律紅線，可能涉及企業(yè)或個人通過虛假貿(mào)易轉(zhuǎn)移資金，銀行若未盡審查義務(wù)，難辭其咎。

這背后，折射出一個深層矛盾：在追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額的壓力下，部分分支機(jī)構(gòu)可能選擇“重效率、輕合規(guī)”，甚至默許“打擦邊球”操作。而總行的風(fēng)控體系未能及時識別并阻斷這類風(fēng)險傳導(dǎo)，最終釀成系統(tǒng)性監(jiān)管危機(jī)。

罰單疊加業(yè)績下滑，雙重壓力凸顯

監(jiān)管風(fēng)暴來襲之際，廣發(fā)銀行的經(jīng)營基本面也亮起紅燈。2024年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入692.37億元，同比下降0.63%；歸母凈利潤132.59億元，同比下降5.25%——這是近17年來首次出現(xiàn)營收與利潤“雙降”。核心收入來源雙雙萎縮：利息凈收入下降2.78%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入更是下滑7.43%。

盈利能力下滑的背后，是持續(xù)收窄的凈息差。2022年至2024年，廣發(fā)銀行凈息差從1.87%一路降至1.53%，反映其在利率市場化和信貸競爭加劇環(huán)境下，定價能力受限，利差空間不斷被壓縮。

與此同時，資產(chǎn)質(zhì)量雖表面改善——2024年末不良貸款率降至1.53%（上年為1.58%）——但結(jié)構(gòu)性風(fēng)險正在積聚。最值得關(guān)注的是信用卡透支不良率從1.59%飆升至2.19%，一年內(nèi)跳升0.6個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)超整體不良變動幅度。此外，關(guān)注類貸款（即潛在不良）余額激增至499億元，占比達(dá)2.35%，較上年增加超百億元，預(yù)示未來不良可能繼續(xù)上行。

更令人警惕的是損失類貸款的持續(xù)攀升。2024年末，損失類貸款達(dá)134.7億元，較2023年增加近30億元；而2023年本身又比2022年增加了78.9億元。這意味著，大量貸款已基本無法收回，只能核銷處理，直接侵蝕銀行利潤。

在此背景下，廣發(fā)銀行加速處置不良資產(chǎn)。截至2025年12月初，其廣州、東莞、昆明等多地分行已在銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓個人不良貸款，涉及1305戶借款人，總規(guī)模約15.35億元，較2024年全年增長超50%。其中，廣州分行一筆轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目加權(quán)平均逾期天數(shù)高達(dá)3379天（近10年），足見部分資產(chǎn)回收難度之大。

監(jiān)管重拳之下，合規(guī)體系亟待重構(gòu)

廣發(fā)銀行并非首次因內(nèi)控問題被重罰。2017年，因僑興債事件被罰7.22億元，創(chuàng)下當(dāng)時銀行業(yè)紀(jì)錄；2020年又因理財(cái)、同業(yè)等違規(guī)被罰9283萬元。如今，2025年僅前11個月罰沒金額已達(dá)9822.81萬元，遠(yuǎn)超2024年全年的1045.81萬元——處罰力度與頻率顯著升級。

監(jiān)管層的態(tài)度清晰：對屢查屢犯、整改不力的機(jī)構(gòu)絕不手軟。除了行政處罰，廣發(fā)銀行近期還因涉嫌在二級資本債券發(fā)行中“引導(dǎo)價格”，被中國銀行間市場交易商協(xié)會立案調(diào)查。若查實(shí)，可能面臨市場準(zhǔn)入限制或聲譽(yù)重創(chuàng)。

面對接二連三的警示，廣發(fā)銀行在回應(yīng)6670萬元罰單時表示“誠懇接受處罰，已完成整改，并將舉一反三，深化全面風(fēng)險管理”。但市場更關(guān)心的是：整改是否真正落地？長效機(jī)制是否建立？

從其2025年上半年工作會議透露的信息看，該行已提出“增收、降本、轉(zhuǎn)型、控險、合規(guī)”五項(xiàng)任務(wù)，強(qiáng)調(diào)“把提升效益擺在重要位置”。然而，在實(shí)際執(zhí)行中，如何平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)底線，仍是巨大挑戰(zhàn)。

尤其在當(dāng)前銀行業(yè)普遍推進(jìn)“降本增效、防控風(fēng)險”的大環(huán)境下，廣發(fā)銀行若不能從根本上重構(gòu)合規(guī)文化——比如強(qiáng)化一線員工培訓(xùn)、優(yōu)化考核機(jī)制（避免唯規(guī)模論）、提升科技風(fēng)控能力——類似的處罰恐將反復(fù)出現(xiàn)。

廣發(fā)銀行曾是中國金融改革的重要參與者，也是最早一批全國性股份制銀行之一。如今，站在3.69萬億元資產(chǎn)的新臺階上，它面臨的不再是“能不能做大”的問題，而是“能不能做穩(wěn)、做優(yōu)”。

對廣發(fā)銀行而言，當(dāng)務(wù)之急不是解釋過去，而是重建信任——對監(jiān)管的信任、對投資者的信任、對客戶信任。