三年累計減少1億張，信用卡怎么了？

信用卡市場已經從跑馬圈地的黃金時代，進入到注重精耕細作的白銀時代。

最近幾年，我國信用卡市場迎來了一場前所未有的“退潮”。數據顯示，自2022年至2025年，信用卡和借貸合一卡數量累計減少約1億張，從巔峰時期的8.7億張降至如今的7.07億張，信用卡市場已經連續12個季度呈現下滑趨勢。

這一數據不僅揭示了信用卡市場的劇烈收縮，更折射出金融生態、消費習慣和宏觀經濟多種因素的變革，三年累計減少1億張，信用卡市場怎么了？

信用卡市場的萎縮絕非偶然，其實是多重因素共同作用的結果。

從監管到競爭，從用戶行為到消費習慣，每一個環節的變化，都在推動信用卡市場減少的大趨勢。

首先就是監管收緊。2022年，銀保監會發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，該通知也成為行業轉折點。新規明確要求銀行清理睡眠卡，限制發卡量，禁止以發卡數量作為單一考核指標，并嚴格規范信用卡營銷和收費行為。

這一通知壓縮了銀行的擴張空間，也進一步迫使了行業告別過去粗放式發卡的模式。新規實施后，銀行不得不加強風險管理，控制過度授信，這直接導致新增發卡量顯著下降。

數據顯示，僅2024年一年，信用卡數量就減少了4000萬張，其中大部分都是長期未使用的睡眠卡。

其次，互聯網金融的崛起，也對信用卡市場造成了強烈沖擊。

一方面，移動支付的普及徹底改變了消費習慣，移動支付已經深度融入日常生活，其便利性和場景化優勢讓信用卡在小額、高頻支付中被逐漸邊緣化。

另一方面，互聯網信貸產品憑借更低的準入門檻，靈活的還款方式，也迅速搶占年輕用戶市場。這些產品在一定程度上也分流了信用卡的用戶群體，尤其是對價格敏感、追求便利的年輕消費者而言，互聯網信貸早已經成了信用卡的“替代品”。

當然，作為信貸市場的重要一部分，這幾年因為大環境的原因，縮減的也不僅僅是信用卡市場，其中借貸投資不管是企業還是個人，都出現了下滑。

居民收入預期的不確定性，直接影響了人們對借貸的意愿高低，信用卡也是如此。數據顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額在2024年末已經攀升至1239.64億元，同比大增26.31%，且連續四個季度突破了千億元大關。

這說明部分信用卡持卡人已經因為收入下降或債務負擔加重，償債能力變弱了。而與此同時，新的消費觀念也在變化，社交媒體上，注銷信用卡、理性消費已經成了熱議話題，年輕人從“超前消費”轉向“量入為主”，對信用卡的依賴度進一步降低。

當存量市場到來，信用卡不僅飽和了，甚至是存在明顯的“過剩”。

隨著預防性儲蓄的時代到來，信用卡這種透支時代，也預示著徹底結束。

本質上，信用卡意味著方便以及福利，這是人們使用信用卡的初衷。但隨著技術的發展，到今天信用卡的支付方式和掃碼支付別無區別。

其次在福利上，面對市場飽和和風險壓力，銀行也開始主動調整戰略，多家銀行開始關停信用卡分中心，整合資源，優化成本結構。

這就導致信用卡權益大幅調整，高端卡年費門檻提高，部分福利被縮減或取消，這也導致一用戶流失。

銀行更傾向于服務優質客戶，通過提高信用消費準入門檻，降低高風險客戶比例，這一策略雖然短期內導致規模收縮，但仍然有助于銀行風險管控。

因此當便利和福利都沒有的時候，用戶即使是缺錢，也可以選擇更方便的互聯網金融，而不是借助信用卡。

從宏觀上看，未來幾年內的主要周期，應該都會和償債密切相關。這意味著未來每一年，信貸市場或多或少都會出現各種收縮，例如信貸，以及信用卡。

雖然信貸市場會縮減，但也并不意味著消亡。而是會進入到一個深度調整和轉型的新階段。以信用卡為例，其中一個比較好的方向，其實就是注重差異化。

信用卡本質上還是年輕人的市場，而針對年輕群體，發卡機構可以推出與潮流文化結合的信用卡，例如聯名虛擬偶像、游戲IP，并提供社交屬性強的權益；而針對高端客戶，也可以定制專屬服務，如私人管家、全球禮遇；針對小微企業主，也可以設計兼具消費和經營貸款的信用卡產品，以滿足不同群體的個性化需求，重塑信用卡市場競爭力。

其實這樣的例子已經有很多了，信用卡的聯名顯然就會是一個不錯的方法，例如前段時間英雄聯盟就聯名了某銀行推出英雄聯盟信用卡，據說就非常受歡迎。

總的來說，信用卡市場的收縮，本質上也是金融行業從高速擴張轉向高質量發展的必然過程。

三年累計減少1億張，信用卡數量的變化也折射出我國金融生態的變革。監管、競爭、大環境和消費習慣的共同作用，推動了信用卡市場從量的擴張轉向質的提升。

盡管未來可能持續面臨收縮，但信用卡仍然會是金融服務生態中不可或缺的一環。無他，只因為在一個現代商業化世界里，信用卡的本質還是信用，這和商業社會的底色，仍然緊密相連。

end.