小信防詐騙 ▍4%債務抽成“代清逾期”“修復信用”？千萬別信！

近期，中國人民銀行發布一次性信用修復政策，宣布自2026年元旦起，對特定歷史時期的個人小額逾期記錄實施有條件、一次性的信用修復。不少率先行動的用戶紛紛曬出“修復”完成、逾期記錄清零的個人信用報告。與此同時，也有機構招攬生意，聲稱可付費進行“信用修復”。專家提示，作為“經濟身份證”，個人征信愈發受到重視，但要小心有人渾水摸魚，“越幫越忙”。

話術：用法律知識“消除不良記錄”

值得注意的是，央行此次發布的政策，并非長期的延續安排，而是面向特定群體，在一段時間內開放。記者看到，其“修復”有著嚴格的制約條件——適用對象為個人在央行征信系統中展示的信貸逾期信息；適用時間區間為2020年1月1日至2025年12月31日產生的逾期記錄；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是逾期債務須在2026年3月31日前足額還清，四者缺一不可。

如果想要“修復”的逾期記錄不在這個范圍內，該怎么處置呢？記者發現，網絡平臺上還有不少號稱能夠“消除不良記錄”的信貸問題處理機構或個人，這些許諾靠譜嗎？

圖源：視覺中國

以信用卡逾期為名，記者聯系了多家機構，均需告知對方發卡銀行、逾期次數和時間、金額等信息。一家機構介紹，可以為記者重新整合“債務”，將未償還的金額進行分期，所有罰息、違約金、利息等都可以減免，只做本金分期。債務結清后，再將之前的逾期記錄“清除”掉，打包收費為總債務的4%。還有的機構報價為總債務的5%，前期需支付一半，剩余費用可以待處理完畢再支付。

溝通中機構多強調，“是我們的法務，用法律知識去幫你溝通。”“我們溝通的都是銀行內部人員，你找的都是客服，哪有權限？我們對接的人都是不一樣的。”

套路：一拖再拖 諸多情況都“違約”

“征信修復全是套路，來回敷衍。”去年，孫先生“委托”一家代辦公司進行征信修復，大半年過去了，也沒有實質進展。從他的體驗來看，這項“業務”隱患重重，稍不留神就會踩坑。

說起來，征信修復其實并不神秘，它更準確的稱呼應該是征信異議處理。孫先生坦言，自己以往也申訴過，但覺得太費時費力，需要去柜臺提交資料、填寫申請單，跑上好幾趟，出于省事兒考慮，就交給了中介代辦公司。

“一般流程是先發過去自己的征信內容，對方會說找法務評估一下，基本就沒有說不能處理的。所謂的評估，只是看有多少條逾期，大概費用是多少。”在孫先生看來，只要沒交錢，中介公司仿佛是萬能的，任何要求都能答應，都許諾沒問題。

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而一旦付費，對方便上演“拖”字訣。幾個月來，每次詢問進度，中介都只稱“準備材料”“已經提交”“正在處理”，或者“還需要發起投訴”“可能要更換方案”……“其實我們都知道，逾期無非就是自己忘了還款、銀行沒有及時通知，或者因為各種原因經濟拮據，還不上錢。”孫先生稱，自己看到有一次中介是以銀行沒有及時聯系進行申訴，“這個理由就很敷衍，沒什么‘創意’。換句話說，他們能處理的，你自己也能處理，你沒辦法的，他們其實也沒辦法。”

隨著時間推移，中介處理不了怎么辦？“錢肯定不會退的，就會在你身上找原因。”比如，有的中介不允許客戶接聽電話，如果不小心誤接，即便沒說什么，也屬于“違約”。有的還可能會要求客戶接聽銀行電話，不小心沒接到，那也是違約。再比如，申訴期內征信被查詢，不好意思，這也算違約。“可我為什么要處理逾期呀，不就是要用征信嗎，處理周期這么長，誰能等得起呢？總之里面的因素非常多，種種找客戶的原因，本質上就是沒法處理。”

隱患：舊記錄沒刪掉又添新麻煩

事實上，央行發布一次性信用修復政策有關安排的同時，也再次提醒公眾，該政策不收取任何費用，謹防詐騙。多地公安機關也作出提示，虛假征信類詐騙曾在過去多次出現，要謹防“舊瓶裝新酒”。

中國裁判文書網披露的多起案例，展示了此類騙局的種種套路。有些為“純”騙，通過散布不實宣傳語，利用目標群體急于消除不良信用記錄的心理，做出各種承諾保證，一旦收錢后即“卷款消失”。有些則為“半”騙，用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，偽造材料欺騙銀行進行無理申訴，“修復”失敗后拒不退款，構成詐騙罪。

這些偽造理由，包括身患重疾、家庭貧困，甚至“深陷傳銷”等等，五花八門。此前湖北警方就曾聯手金融平臺，對為債務人提供代理服務的非法“債鬧”團伙進行立案打擊。該團伙偽造了多達五十余份因重癥、貧困需停催的申請，它們模板一致，來電號碼集中在同一地區，但用戶的戶籍卻分布在全國各地。

此外，在“辦理”過程中，委托者還要提供征信報告、身份證件、銀行卡號、手機號等諸多個人信息資料。不法分子可能通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網貸，導致委托者不但原有的不良記錄刪不掉，反倒增添更多隱患。

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劉英（中國人民大學重陽金融研究院研究員）：此次央行新政的本質，是幫助個人修復、重建信用，讓征信體系更好地運轉。具體細則也非常人性化，給確實有經濟困難但主動履約的人提供機會，而不是給惡意失信者“開綠燈”。

我們知道，如果個人信用受到影響，想要進行消費信貸等活動就無法實現。一次性信用修復政策，可以幫助特定人群恢復資金授信，維持良好運轉。在當下，這一政策對于提振消費、擴大內需等經濟發展，有著積極的意義。與此同時，也是征信領域的一次良好探索，能夠讓大家更加重視征信，做好及時還款和數據彌合。

對于出現的諸多征信騙局，提示大家征信由中國人民銀行征信中心統一管理，任何機構和個人都無權擅自修改、刪除信用報告上真實、準確的征信信息。信用修復有正規路徑，如有異議應通過官方渠道申訴辦理。自己的信用問題，自己處理解決，盲目找“中介”“代理”，可能“越幫越忙”，還容易受騙上當。銀行有計提壞賬機制，也有法律顧問，可以判斷哪些事件屬于真正的“不可抗力”，會按流程處理。換句話說，銀行也不會輕易被“糊弄”。金融機構仍需對用戶進行教育，同時大家也應有所意識和警覺。

來源｜北京日報