醫生問“自付還是醫保”，千萬記牢這3句話，少花好幾千！

上周陪我爸去掛號，醫生隨口問了一句“用醫保嗎”，他下意識點頭。結果看完病算賬，五千多的單子，醫保只報了八百，剩下的全得自己掏。我爸當場愣住，說：“我交了這么多年醫保，怎么還不如自費？”我也懵了，心想是不是系統出問題了？后來跑去醫保窗口問，才搞明白，不是醫保沒用，是我們踩了坑。

醫保確實能報，但不是啥都報。很多人和我爸一樣，以為掛個號、刷個卡，剩下的就交給機器算。其實中間好幾個環節，一步沒問清，錢就白白流走了。尤其是現在2026年新規落地，報銷邏輯變了，再按老辦法走，吃虧的是自己。

我爸那次住院，第一個大坑就是異地沒備案。他老家在梅州，這次去廣州看女兒順道看病，覺得急診肯定能報，就沒提前辦手續。結果醫保窗口的人說，跨省、跨市沒備案，報銷比例直接砍掉一半以上。本來在老家能報65%，這一下掉到30%，光這一項就少了兩三千。

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現在備案其實特別簡單，打開“國家醫保服務平臺”APP，點“異地就醫備案”，填個地址，刷個臉，十分鐘搞定。要是急診，先治病，72小時內補上也行。但我們當時壓根不知道，稀里糊涂就把機會錯過了。

第二個坑是用藥沒問清楚。醫生開了種進口藥，說是效果好，我爸一聽“醫保能報”就答應了。結果結算才發現，這是乙類藥，得先自付30%，剩下的再按比例報。旁邊其實有國產甲類藥，便宜一半，還能全額納入報銷。我們一句沒問，多花了將近一千。

醫保藥分三類：甲類全報，乙類先自付一部分再報，丙類基本自費。很多人一聽“醫保”倆字就放松警惕，其實里面差別大得很。特別是慢性病患者，長期吃藥，選對藥一年能省好幾千。

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第三個最坑的是起付線沒算清。我爸那次檢查項目加起來一共花了4900多，但住院起付線是800元，也就是說，前800塊醫保根本不管。他前幾個月還在社區醫院看過門診，但因為沒選定點，門診的錢也沒累計上。要是把社區門診費用和住院的連起來算，說不定能抵掉一部分，但我們啥也不懂，白白浪費了機會。

現在廣東很多地方都推“慢特病”認定，像高血壓、糖尿病這些，一旦認定成功，門診取消起付線，報銷比例還能提到85%以上。關鍵是，認定現在也能線上辦，傳個病歷、診斷證明就行，通過后終身有效。但我們之前都不知道這個政策，一直按普通門診報，每次都要自己先墊錢。

還有人不知道，門診定點現在必須提前選。每個人要選一家基層醫院和一家大醫院，社區醫院報銷比例比三甲高得多。比如同樣花一萬塊，社區能報70%，三甲只報50%。你要是不去選，直接去大醫院看，報銷比例還要再降20%，自付部分直接翻倍。

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更別說現在有些病種已經開始“打包付費”了。比如高血壓復診，在社區醫院打包才幾十塊，檢查、開藥全包在里面，報銷完自己掏不到十塊錢。換成三甲醫院，流程復雜，項目拆開收，最后花三四百都不奇怪。

我后來特意查了資料，發現全國每年有七成以上的報銷失敗案例，都是因為患者不了解規則。人均少報銷三千八，有些甚至上萬。這些錢不是小數目，尤其對靠養老金生活的人來說，夠吃好幾個月的藥了。

其實醫保局早就說了，報銷得“四點都滿足”：目錄內的藥、按時申請、材料齊全、備案到位。缺一個，報銷就打折扣。目錄外的藥再貴也不報，比如某些進口抗癌藥、CAR-T療法，雖然能救命，但不在醫保清單里，一分不給。

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還有人忘了留發票。出院時一定要把病歷、費用清單、發票全留好，拍照也行。萬一系統出問題，或者要走二次報銷，這些就是憑證。有些地方超過兩萬的部分還能再報，但沒人提醒你，得自己主動去問。

我現在陪家人看病，第一件事就是先問三句話：能不能開甲類藥？起付線還差多少？異地備案做了嗎？這三句一問，大多數坑都能避開。實在不懂就問窗口，別怕麻煩，反正錢是自己的。

醫保不是免費午餐，但它該報的一定會報。前提是你得知道規則，別稀里糊涂就把權益弄丟了。