為什么江蘇繳費41年多，養老金卻不足4000元？核心原因找到了

提到養老保險，大家都知道“長繳多得、晚退多得”的道理。可最近有位江蘇網友的經歷，讓不少人犯了迷糊：在江蘇這樣的經濟發達省份退休，養老保險累計繳了41年多，每月養老金卻不足4000元。這到底是怎么回事？其實答案就藏在養老金的計算公式里，咱們用大白話一步步拆解開，就能一目了然。

首先得明確，退休后能領的養老金，主要由三部分構成（并非人人都有第三部分）：基礎養老金、個人賬戶養老金，還有一部分是針對老職工的過渡性養老金。這位網友的情況，剛好三部分都涉及，咱們逐個說清楚。

一、基礎養老金：繳費年限夠長，但“繳費檔次”拖了后腿

基礎養老金是養老金的“大頭”，計算邏輯可以簡單理解為：當地養老金計發基數×（1+個人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。這里有三個關鍵數，咱們結合江蘇的情況來看。

先說好消息：江蘇的養老金計發基數在全國處于較高水平，2025年已經達到8917元，雖然年增長率只有1.5%，但基數本身不低；這位網友41.25年的繳費年限，更是遠超平均水平，屬于妥妥的“長繳”。

真正拉低基礎養老金的，是“平均繳費指數”——這位網友的指數只有0.3824。這個指數通俗講就是“繳費檔次”，0.3824相當于過去大多時候按不足40%的檔次繳費，而咱們常說的“足額繳費”是100%檔次（指數1.0），兩者相差2.5倍。

不過國家有“提低限高”的政策，給低繳費檔次的人留了保障：哪怕繳費指數低至0.4以下，每年也能領取約0.7%的計發基數，不會讓差距拉得太離譜。結合計算，這位網友41.25年的繳費年限，最終能領到28.512%的計發基數，算下來基礎養老金是2542.42元。

二、個人賬戶養老金：繳費檔次低，賬戶余額自然少

個人賬戶養老金的計算很直接：個人賬戶余額÷退休年齡對應的計發月數。這部分的多少，完全看個人賬戶里攢了多少錢。

由于之前繳費檔次低，這位網友的個人賬戶余額（含利息）只有80857.09元，確實不算多。好在他延遲退休了兩個月，對應的計發月數從60歲退休的139個月，變成了137.8個月，計發月數越少，每月領到的錢就越多。最終他的個人賬戶養老金是586.77元。

三、過渡性養老金：新老辦法銜接，2026年起能多領

過渡性養老金是給“老人”的福利，主要針對1995年底前有繳費年限或視同繳費年限的參保人。江蘇2024年修改了過渡性養老金計算公式，2026年起將全部按新辦法計發，2025年退休的人，會按新老辦法對比后，發放高出部分的70%，2026年1月起這個比例就提升到100%。

按江蘇最新政策，過渡性養老金針對1995年底前的繳費年限計算，過渡性系數1.2%，還會單獨核算1995年底前的平均繳費工資指數。這位網友老辦法算出來的過渡性養老金是439.74元，新辦法算出來是976.35元，最終按“老辦法基數+新辦法高出部分的70%”發放，到手815.44元。

合計與后續：1月起能突破4100元，未來還會漲

把三部分加起來，這位網友目前每月養老金是2542.42元+586.77元+815.44元=3944.7元，確實不足4000元。但好在從2026年1月起，過渡性養老金會按新辦法全額發放，他每月能再加發160.91元，實際到手就能達到4100元左右。

其實這種情況在江蘇不算個例，核心問題還是歷史原因導致的平均繳費指數偏低。如果繳費指數能達到0.6（即60%檔次），每月養老金至少能多四五百元。不過大家也不用太擔心，退休后養老金每年都會有上調，而且上調政策會向繳費年限長、養老金水平低的人群傾斜，未來收入還會穩步提升。

說到底，“長繳多得”的前提是“足額繳費”，繳費年限和繳費檔次，缺一不可。了解清楚養老金的計算邏輯，才能更合理地規劃自己的養老保險，讓退休后的生活更有保障。