利辛：私自改裝車燈出事故，保險公司拒賠？法院這樣判！

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私自改裝車輛燈光，出事故后保險公司以“改裝增險、未履行通知義務”為由拒絕商業險理賠，這樣的理由能成立嗎？近日，利辛縣人民法院審理了一起上述情形的機動車交通事故責任糾紛案。

2025年10月的一個夜晚，天色昏暗且伴有輕霧，原告駕駛電動自行車沿非機動車道正常行駛至某路口時，突然被一輛小型轎車撞倒，當場受傷。事故造成原告脛骨骨折、多處軟組織挫傷，住院治療15天，花費醫療費2.1萬余元，經司法鑒定誤工期為150天。

利辛縣交警大隊經現場勘查和調取監控后認定，轎車駕駛人因私自改裝車輛燈光、違規使用遠光燈影響視線，且未謹慎駕駛，承擔事故全部責任；原告無任何交通違法行為，不承擔責任。

事故發生后，原告向肇事車輛投保的保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司稱，肇事車輛私自改裝燈光導致危險程度顯著增加，且投保人未履行通知義務，依據保險合同約定，應免除商業險賠償責任。

本案的核心爭議在于：車輛私自改裝燈光，保險公司能否依據免責條款拒絕商業險理賠？保險公司認為：改裝燈光顯著增加車輛危險程度，投保人未通知，符合合同約定的免責情形，應拒賠商業險。原告認為：自身無責，保險公司應依法履行理賠義務，免責條款不能成為拒賠理由。

法院審理認為，認定車輛改裝是否導致危險程度顯著增加，需結合改裝行為的顯著性、持續性及與事故的因果關系綜合判斷，不能簡單以“改裝”為由直接免責。

經專業機構鑒定，涉案車輛的燈光改裝未顯著增加車輛整體危險程度，且事故發生的直接原因是駕駛人違規使用燈光的操作行為，而非改裝本身。同時，根據《中華人民共和國保險法》相關規定，保險公司未能舉證證明已就“改裝免責”條款向投保人履行明確說明義務，該免責條款對投保人不產生法律效力。

最終，法院核算原告總損失后，判決保險公司在交強險和商業險限額內，全額賠付原告各項損失共計6.2萬余元。

來源:利辛法院

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