說好貸款買車，合同上竟成“租車”！一些4S店用融資租賃“以租代貸”存亂象

“融資租賃”，對于絕大多數人來說，是個沒有接觸過的陌生詞匯。但當這個陌生詞匯隨著短信主動推送到手機上，上海市民何女士才發現，自己前一天簽下的竟不是汽車消費貸款合同，而是一份融資租賃協議。

記者調查發現，一些汽車銷售4S店為了得到更多的返利，在車輛銷售環節存在著“以租代貸”的操作，用融資租賃替代傳統車貸。但實際上，融資租賃與車貸背后是完全不同的法律關系與風險結構，在所有權歸屬、違約后果、風險承擔等方面都存在本質的差異。在融資租賃操作中，消費者的權益不僅被大大壓縮，還有可能被商家暗箱操作所坑。而為了不讓購車者發覺，4S店往往混淆概念，將融資租賃包裝為一種新的車貸。

“貸款買車”怎么變成“融資租賃”？

在弟弟的建議下，市民何女士打算購入一輛名爵“MG4”隨心版通勤代步，這輛新能源汽車僅售65800元，性價比很高。申請到額度后，去年12月28日，何女士在名爵位于滬南公路4777號上海車市汽車市場內的4S店支付2000元定金定下一輛名爵“MG4”，并簽了汽車銷售合同。

購買環節中，考慮到一下子難以湊出這么多現金，何女士要求辦理貸款，分期支付車款。銷售人員還向她介紹了一款招商銀行提供的車貸方案，如果首付15800元，剩余5萬元貸款分5年期還款，每個月還本金833元，利息130元，中間有錢了可以提前還款。何女士表示了認可，雙方約定1月15日前往大川公路2569號的名爵4S店辦理貸款并提車，兩家4S店屬同一個公司經營。

1月15日下午，在為了購車組建的微信群里，何女士被要求在線簽約辦理貸款。聊天記錄顯示，銷售人員在群內貼了“東正汽車金融”小程序的二維碼，要求何女士掃碼填寫個人信息和5萬元的分期信息，操作征信授權，并稱系統會評估匹配利息。何女士隨后被告知系統顯示她月還款是1062元，雖然比之前介紹的方案利息高了些，但考慮到仍在可承受范圍內，她表示接受。此后，她被要求在手機上電子簽名以簽署分期合同，“合同條款密密麻麻，在手機上字非常小，我沒怎么細看就簽了”，何女士稱。當天傍晚，她又趕到大川公路2569號名爵4S店，手持身份證補拍了照片，購買了保險，最終順利提走了車輛。

1月16日上午，何女士的手機收到兩條短信，一條短信通知她融資款已發放，并提醒她2月16日通過微信公眾號支付首期費用，另一條則要求她10日內完成車輛抵押手續辦理。短信里的字眼令她有些不安：兩條短信均來自“上海安吉租賃”，其中稱她選擇的是“車輛融資租賃產品”，而要支付的是“租金”，這看起來可不像銀行貸款。

什么是融資租賃？《上海市融資租賃公司監督管理暫行辦法》中定義，“融資租賃業務，是指出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的交易活動。”根據何女士收到的短信信息，可以理解為“安吉租賃”根據何女士的選擇買了車供她使用，何女士因此要支付租金。

明明是買車，怎么變成租車了？何女士趕快討來了她在手機上簽訂的電子合同，仔細一看才發覺，她簽訂的正是車輛融資租賃合同。與上述《辦法》所稱的定義略有不同的是，何女士所參與的，是融資租賃中的“售后回租”模式。根據合同的描述，何女士買車后，又以抵押的形式，將車輛賣給“安吉租賃”，“安吉租賃”再回租給何女士使用，以實現何女士的融資需求。

越細看合同，何女士越是不安！她發現，融資租賃和貸款買車完全兩回事。貸款買車，是消費者向銀行借錢買車，消費者自購車之初即為車主，借貸關系發生在消費者和銀行之間；但融資租賃屬于租賃關系，在合同期內車輛所有權歸“安吉租賃”所有，一旦消費者未及時支付租金，“安吉租賃”有權將車輛取回，車上也因此裝有GPS裝置。不僅如此，和車貸提前還款不同，提前解除融資租賃屬于“提前留購”，這被視為是違約，需要按照剩余融資金額8%至22%不等的比例支付違約金。合同結束后，還需要辦理解除抵押手續……此外，合同中還聲稱何女士要承擔GPS通訊費，車輛保險也必須在常規險種基礎上額外購買盜搶險等等。

關鍵是，何女士稱，在整個車輛銷售過程中，她從未被告知所辦理的是融資租賃，也從未被告知上述合同中的諸多細節，“我是奔著車貸去的，而且正常繳納社保完全辦得出車貸。正常人誰會租車，這不是欺騙嗎？”

包裝成“廠家貸款”來刻意含混概念

為了印證何女士的說法，記者日前以車主的身份，走訪了一些4S店。1月20日，記者首先來到滬南公路4777號市場內的“金益誠”名爵4S店。店內，一輛“名爵MG4”被放在醒目的位置，是目前的主推車型。多輛展車上方，都擺放著貸款買車的廣告展板，上面寫有“首付0元起”“60期超長貸”等字樣。店內沒有銷售人員，據稱是被叫至大川公路2569號4S店內開會去了。

記者又前往大川公路2569號。記者表示購車資金困難，接待記者的銷售推薦選擇車貸，若選擇65800元的車型，最多可以貸款5萬元，2年期的話可免息，5年期則需要承擔一些利息。記者反復確認，這是否是銀行提供的車貸，銷售人員這才吐露，是“廠家金融”，想了想又改口稱是“廠家車貸”，“是車貸。”

什么是“廠家車貸”？記者找到滬南公路4777號名爵4S店的一名鄒姓負責人。他告訴記者，所謂廠家車貸，就是指汽車生產廠家提供的貸款。他進一步向記者解釋，店里提供了多種車貸方案，具體選擇哪一種，則需要根據購車人的征信來看，“有社保公積金的當然可以走銀行貸款，征信不行的，那就走廠家車貸。”言下之意，“廠家車貸”對于購車者的限制較少。鄒姓負責人告知，何女士的征信審核下來只能走“廠家車貸”。

記者轉而又詢問了“金益誠”名爵4S店負責辦理金融業務的姚某，他則稱，并沒有為何女士在銀行那邊進行征信評估，而是直接申請了上述“廠家車貸”。溝通中，兩人均強調“綠本上寫的是何女士的名字，車也能正常開，和銀行貸款沒有任何區別”。鄒姓負責人還告知，這也是其4S店主推的“車貸”方案，“我們這賣出去10輛車，有8輛車都是走的‘廠家車貸’。”

顯然，上述銷售過程中，融資租賃被包裝成“另一種貸款方式”。記者追問鄒姓負責人，是否明確告知過何女士“廠家車貸”實質是融資租賃，對方告知，這些在合同里有寫，“她簽字就表示確認過沒問題”。

但實際上，在充分溝通的情況下，很少有購車者會在手機屏幕上額外點開電子合同并放大來翻閱查看細節。購車者是在不知情的情況下，當作貸款簽署了租賃合同。銷售環節中信息不對稱，是4S店“以租代貸”操作能成功的核心因素。

不能允許融資租賃異化為“類車貸”

記者日前走訪了上海的多家4S店，發現提供所謂的“廠家金融”“廠家貸款”已是普遍做法。一些4S店盡管沒有主推“廠家貸款”，但也將此作為一些征信不佳人員需要貸款買車時的解決方案。業內人士指出，“審批快、限制少、回款快，是一些4S店更愿意推融資租賃的原因。”但上海市民服務熱線接到的電話顯示，融資租賃濫用滋生了大量的投訴。

一些購車者并非不能接受融資租賃，但4S店的做法侵害了他們的知情權和公平交易權。何女士發現簽訂的是融資租賃協議后，要求“金益誠”名爵4S店為她解除融資租賃合同，但被告知已經放款無法撤銷。雙方反復協商，日前“金益誠”名爵4S店承諾配合何女士半年后操作提前留購，產生的違約金4S店承擔其中的2000元。

不少購車者還稱，一些汽車經銷商利用這種信息不對稱，在融資租賃合同中埋下陷阱。

東莞市民李女士日前也向解放日報·上觀新聞反映，稱她2024年6月在東莞“懂車樂”二手車商處購入一款吉利星瑞二手車，購車合同中約定車價88000元，首付7500元，剩余的則辦理汽車消費貸款。合同簽訂后，“懂車樂”將她轉給“浙融汽車集團”辦理車貸，此后一直每月還款2480元，總計已還款17期。直至最近她想換車，才得知車輛竟被抵押了。

原來，“浙融汽車集團”是“安吉租賃”在東莞的服務商，當時為她辦理的也同樣是融資租賃業務。她向“浙融汽車集團”要來協議后進一步發現，協議中她的融資款總額103000元，其中首付19000元，剩余融資款是84000元，與購車合同中約定的貸款金額有著數千元差價，被誰拿了不得而知。不僅如此，她細算發現，融資租賃的租金算下來利息年化超過10%，遠高于銀行車貸。她向“浙融汽車集團”提出提前留購，對方竟要她補足剩下的月供金額，一次性繳足76638元……

記者跟蹤了一些投訴的解決過程發現，消費者的投訴往往流轉于金融監管部門和市場監管部門之間。4S店會稱“只是代辦”，將問題拋給融資租賃公司；融資租賃公司雖然受到金融部門的監管，但消費者簽訂的合同成為了融資租賃公司的免責聲明。4S店在銷售中存在的誤導、混淆概念等行為由誰來監管，目前并不明確。

《上海市融資租賃公司監督管理暫行辦法》中明確，融資租賃公司應當向個人客戶如實、充分揭示相關產品或服務的風險。4S店作為銷售和導流主體，理應代替融資租賃公司，盡到告知義務。在汽車消費愈發金融化的當下，專家建議，可借鑒金融產品“雙錄”制度，在融資租賃業務簽約環節強化消費者確認程序，或在簽約頁面等處明顯提示“屬融資租賃，非汽車消費貸款”，防止其被濫用。

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原標題：《說好貸款買車，合同上竟成“租車”！一些4S店用融資租賃“以租代貸”存亂象》

本文作者：解放日報 毛錦偉