存款利率跌破1%！普通人如何讓錢袋子不縮水？

幾年前去銀行存100萬，3年的利息能買輛車。

現在去銀行存100萬，3年的利息都未必夠加3年油。

這不是段子，而是如今銀行利率的真實寫照。

更重要的是，低利率時代的到來，并不只是一個簡單的社會現象，而是無數家庭正在面對的“理財考驗”。

今年以來，幾個國有銀行的大額存單利率開始進入“0字頭時代”。

查詢一下各大銀行的利率不難發現，其1個月和3個月的短期大額存單年利率基本都是0.9%，起存金額為20萬。

不僅如此，這兩年，幾大行基本將長期的大額存單全部下架了，3年和5年的產品幾乎全部消失了。

曾經被銀行視為“攬儲利器”的大額存單，如今正在被銀行所拋棄。

不少以大額存單作為理財產品的人都十分無奈，畢竟在2020年的存款利率最高還能達到4%，如今短短5年多的時間過去，這市場怎么就變天了呢？

面對銀行存款利率的持續下行，不少人開始尋找全新的替代產品。

比如國債、基金，甚至黃金等。畢竟，如果錢不能生錢，那就是在賠錢。

這句話有點拗口啊，但這確實是非常多中國人的最樸素認知，手里有了錢，總想著能讓這些錢下崽兒。

可現實情況就是，這些理財產品的狀況也不太樂觀。

要么就是和存款一樣，安全系數高，但是年化率低。

那年化率高的，安全系數又太低，一個不小心就容易出現本息皆失的情況。

那有沒有年化利率相對高，安全系數也相對高的呢？

有！但是限量。

一些銀行推出的短期版的固收理財產品，比存款利率要高，安全性也不錯，唯一的缺點就是限量。

很多人忙忙碌碌一上午，又是填金額，又是錄信息，還得人臉識別，點頭眨眼。

結果最后滿心歡喜點確定的時候，屏幕上顯示出一個大大的“售罄”，諷刺意味拉滿了。

對于大多數普通人來說，存款利率降低所帶來的后果和挑戰是多方面的。

首先最直觀的感受就是收入的驟降，以100萬存款為例，五年前一年的利息能有4萬塊，甚至可以覆蓋一些普通家庭的開支。

但是如今，這個金額變成了一萬多，甚至幾千塊，驟降了70%-80%，差距一下子就看出來了。

其次就是投資難度的增加。

就像我們上面說的，普通人對理財和基金等金融產品甚至是一竅不通，這個時候盲目地進入一個新領域，要重新學習事小，一不小心賠了本金事大。

尤其是早些年通過奮斗，某種意義上實現了幾年“財務自由”的人。

比如那些“存夠200萬就退休，錢存銀行吃利息”這類人。

銀行利率降低對他們的打擊無疑是致命的，原本靠著利息就能吃飽喝足，如今甚至每年都要動用本金了，簡直就是觸碰了底線。

不少人已經從躺平的狀態爬起來了，利率的降低，逼著他們不得不重新審視自己的“財富自由”是不是還自由。

面對這種情況，普通人到底要怎么辦？

我的看法可能和大家不太一樣，就在所有人都想著尋找理財新出路時，我想告訴大家的是：對于沒有理財經驗的普通人，存款利率越低，越要選擇低風險產品。

什么是低風險產品呢？比如放在四大行里的存款、購買國債、貨幣基金。

利率越低越要存款，這是不是有點反常識？

先問問大家，知不知道銀行是怎么賺錢的？

簡單說就是吸引大家的存款，然后把存款找到的好項目貸出去，通過兩邊的利率不同從中賺取利益。

那存款利率降低這背后的信號是什么？

是銀行找不到好項目了，銀行利率降到了1%，甚至更低，就證明哪怕是四大國有銀行現在也找不到能賺3%的項目了。

對于大部分沒有理財經驗的普通人來說，虧損幾乎是板上釘釘的事情。

從投資市場的表現來看，2025年散戶虧損比例高達81.1%，盲目跟風、缺乏專業分析，是虧損的主要原因。

但是與此同時，50萬元以上賬戶的盈利比例卻顯著提升，更加證明了專業投資能力的重要性。

更扎心的是，理財賬戶有50萬的，一般是手里的閑錢。

那些不到50萬的理財賬戶，往往是普通人手里的“保命錢”，一般是用于養老，或者子女教育的，根本無法承受本金虧損。

除了低風險產品，還有另一個理財新出路，就是消費。

當然，這個消費并不是說把手里的都花出去，而是那些看了很久一直沒舍得買的東西，現在也許是時候考慮了。

尤其是從去年開始的國補，今年還重磅升級了。國補新政延長到了2026年12月31日，信用卡分期也能享受貼息，取消了消費領域限制，補貼額度放寬了，而且更多銀行加入了。

銀行的存款利率看似很低，但是我們的本金起碼不會變，而且每年也有一部分收益。

上世紀的時候，銀行利率超高，但是沒人愿意存錢，為什么？

因為利息沒辦法覆蓋通脹的速度，一年的利率10%，但是人民幣的購買力一年降24%，誰愿意存錢？

現在呢？曾經500萬的豪宅，如今只要300萬，前年還50多一斤的牛肉，如今20多塊。

存在銀行里，看起來我們的錢沒有增加很多，但是購買力反而增強了不少，這一進一出的差價，不比你買基金賠了強？

更重要的是，本金就像個種子，現在這個經濟周期，很多項目都不好干，那不如就把這個種子放在最穩妥的地方，不求回報，起碼別丟。

等到經濟周期運轉到下一個崛起的時候，你的種子再拿出來，那意義可就不一樣了。

說白了，我們普通人，既沒有充足的理財知識，也沒有超出常人的眼光，銀行的存款利率雖少，但勝在安全可靠。

只要本金還在，那希望就還在，理財有風險，入市需謹慎啊。

參考資料

1.新華網《銀行短期大額存單利率進入“0字頭”》

2.新華網《存款降息 理財“吃飽”》

3.南海網《利率下行催生年輕一代資產配置轉型，攢“新三金”漸成潮流》

4.中國經濟網《下半年配什么？理財公司看好這兩類資產》

5.中國網《銀行大額存單利率新低 部分跌破1%》

6.中國外匯《低利率下的居民資產配置趨勢》

7.央廣網《多家銀行理財產品下調基準利率 “新三金”成為年輕人資產配置新寵》

（可一）