七年低息購車，餡餅還是陷阱？車企打響變相價格戰

2026一開年，汽車市場就掀起波浪，被叫停的價格戰，以另外一種方式死灰復燃。

諸多車企相繼推出的“7年低息”購車方案，打破了傳統汽車銷售的金融邊界。這究竟是車企割肉相贈的“餡餅”，還是裹著糖衣的“陷阱”？

1.變相的價格戰

相信很多人都看到了，特斯拉早前推出“七年低息”購車貸款方案。

有兩點需要注意：

第一，時間很長。以前車企推出的購車分期金融方案，主流車貸期限傳統是三年，最長的一般是5年，特斯拉此次的7年比較罕見。

第二，利息很低。以23.55萬元的Model 3（參數丨圖片）為例，首付7.99萬元，貸款15.56萬元，7年84期，月供1918元，年化費率0.5%，折合年化率只有0.98%，遠遠低于市面上普遍的4%至8%的車貸利率。

繼特斯拉之后，小米、理想、銀河、小鵬等多家新能源車企，紛紛跟進“七年低息”方案。

雖然利息沒有特斯拉低，但也已經遠遠低于以往行業普遍車貸利息。

“七年低息”方案，本質上就是車企割肉讓利的變相價格戰。在補貼退坡、競爭白熱化的當下，車企為了賣車都豁出去了。

不少消費者，覺得購車門檻降低、月供壓力稀釋，就欣然接住這枚“金融橄欖枝”。但這場以低息為名的盛宴，背后烹調的真的是毫無代價的佳肴嗎？

2.所有權的爭議

事實上，低利息的甜蜜外表下，隱藏著不容忽視的風險暗流。

首先，購車者需明辨貸款提供方的身份：是傳統銀行還是融資租賃公司？這兩者有著天壤之別。

傳統車貸下，無論是信用貸還是抵押貸，資金對接方是銀行，車主是車輛的所有人和使用人。

而這輪“七年低息”方案中，很多車企提供的資金對接方是融資租賃公司。要么是車企自己旗下關聯的融資租賃公司，要么是其他第三方融資租賃公司。

這種車貸金融方式下，車輛的所有人是融資租賃公司，而消費者只擁有車輛使用權。

車輛之于消費者，實際上只是一場“超長期租賃”。當車主還完車貸，才能拿到車輛所有權。

更值得警惕的是，一旦還款中斷或融資公司崩塌，車輛的歸屬權便成懸案，消費者面臨的將是車輛無法過戶、首付打水漂的困境。

有數據表明，汽車融資租賃案件，在融資租賃訴訟糾紛中占比接近40%。“七年低息”金融的蜜糖，或許在某一刻突然凝固成冰冷的枷鎖。

3.汽車房地產化

從另一個角度來看，“七年低息”方案將汽車這一快速貶值的消費品，通過金融工具變成長期負債，類似是一種“汽車消費房地產化”的危險嘗試。

汽車與房產有著本質區別：

房產具備資產屬性，能夠保值甚至增值；汽車則是從入手那一刻起就開始貶值的消費品，而且現在新能源車更新換代越來越快，舊車型保值率下降得非常快。

將消費品的金融周期，強行拉長至耐用資產級別，違背了基本的經濟邏輯。

“7年低息”的購車金融方案，既是銷量壓力下的手法，也是行業競爭白熱化的縮影。

對消費者而言，低月供如同誘人的餡餅，降低了購車門檻；但漫長的還款周期和隱藏的風險，又可能成為束縛未來的陷阱。

在車企紛紛將金融工具作為競爭利器的時代，消費者需保持清醒。

面對長達七年的金融契約，我們應當量力而行，避免被低月供的幻象迷惑，而忽視了長期負債的現實重量。