多家中小銀行上調(diào)存款利率！有銀行3年期50元起存利率超2%，20萬大額儲戶成爭奪重點

本文來源：時代財經(jīng) 作者：何秀蘭

新年伊始，多地中小銀行“逆勢”上調(diào)存款利率。

時代財經(jīng)注意到， 在國有大行密集下架5年期大額存單、市場利率持續(xù)下行的行業(yè)背景下，2026年開年以來，多地中小銀行逆勢發(fā)力，打響“攬儲大戰(zhàn)”。

據(jù)時代財經(jīng)梳理，2026年開年至今，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小機構(gòu)成為存款利率上調(diào)主力，上調(diào)幅度集中在5至20個基點，期限聚焦1至3年期區(qū)間。其中，貴州息烽農(nóng)商行3年期定存利率達2.05%，起存門檻低至50元；萊商銀行濟南分行、興福村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)3年期定存利率均上浮至1.95%；北票盛都村鎮(zhèn)銀行全期限存款利率均提升5個BP。大額儲戶成爭奪重點，廣西昭平農(nóng)商行20萬元起存3年期利率1.9%，江蘇建湖農(nóng)商行20萬元以上3年期利率達1.8%。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代財經(jīng)指出，這類攬儲策略在短期內(nèi)效果相對較為顯著，原因在于多地農(nóng)商行通過“限時、限額、高門檻”方式上調(diào)利率，可以較為精準地鎖定大額資金。該類策略在春節(jié)前資金需求高峰階段，有效提升了銀行的存款吸收能力，部分銀行單日存款發(fā)行規(guī)模超10億元。

多家中小銀行上調(diào)存款利率 圖源：圖蟲創(chuàng)意

多地中小銀行上調(diào)存款利率，期限集中在中短期

“利率上調(diào)了，3年期定存利率達1.95%，比去年年底高了 0.2個百分點，而且活動到3月底就結(jié)束。”2月4日，某村鎮(zhèn)銀行的工作人員向時代財經(jīng)介紹，該行自1月1日起上浮了部分定存產(chǎn)品的利率，已吸引不少周邊商戶咨詢。

時代財經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，2026年開年至今，各類中小銀行密集發(fā)布利率上調(diào)公告，調(diào)整方向各有側(cè)重，形成了多元化的攬儲格局。從期限來看，1年期、3年期產(chǎn)品成為調(diào)整主力，部分銀行同步覆蓋短期與長期限存款產(chǎn)品，滿足不同儲戶需求。

在利率定價上，不同銀行呈現(xiàn)出清晰的梯度差異。貴州息烽農(nóng)商行則以低門檻和高收益突圍，50元起存即可享受1年期 1.5%、3年期2.05%、5年期2.1%的定存利率，該利率在市場同類產(chǎn)品中處于高位，具備較高吸引力；萊商銀行濟南分行、興福村鎮(zhèn)銀行上浮后的定存利率同樣亮眼，3年期定存利率均上浮至1.95%，且興福村鎮(zhèn)銀行的起存金額僅為50元，門檻較低；北票盛都村鎮(zhèn)銀行則對全期限定期存款進行調(diào)整，調(diào)整后1年期、2年期、3年期以及5年期的存款年利率分別為1.65%、1.7%、1.7%、1.65%，較1月初均提升5個BP。

貴州息烽農(nóng)商行最新存款利率

值得注意的是，大額資金成為多家銀行的爭奪焦點。廣西昭平農(nóng)商行推出20萬元起存的特色存款，1年期、2年期、3年期產(chǎn)品的年化利率分別為1.4%、1.65%、1.9%，且存款產(chǎn)品采用預(yù)約制，售完即止；江蘇建湖農(nóng)商行則采用分級定價策略，5萬元至20萬元的3期年利率上浮至1.7%，20萬元及以上則提升至1.8%，用利率差異吸引大額資金留存；內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行托克托支行的新年專屬產(chǎn)品同樣瞄準大額儲戶，20萬元起存的1年期利率為1.45%，同時設(shè)置100元起存的普惠門檻，對應(yīng)利率1.4%，兼顧不同資金規(guī)模需求。

此外，特色化存款產(chǎn)品成為重要補充。山西稷山農(nóng)商行推出“幸福存”“寶貝存”系列特色存款產(chǎn)品，辦理5萬元以上陪嫁金存款可享受“愛情存單” 和新錢兌換服務(wù)，為1萬元以上少兒定期存款提供精美文具。陜西鎮(zhèn)巴農(nóng)商行、商南農(nóng)商行則聚焦短期與中期存款，鎮(zhèn)巴農(nóng)商行6個月期、1年期存款利率分別上浮至1.15%、1.4%；商南農(nóng)商行3個月期、6個月期、1年期、2 年期定期存款的掛牌利率分別為0.8%、1.0%、1.15%、 1.2%，均較原利率上浮14-15個BP，10萬元存1年最高可多獲150元收益。

某農(nóng)商行工作人員向時代財經(jīng)坦言，作為區(qū)域性銀行，其所在銀行主要服務(wù)本地小微企業(yè)和農(nóng)戶，年初上調(diào)利率能快速鎖定資金，為后續(xù)春耕、小微企業(yè)復(fù)工的信貸投放儲備資金。 “此次利率調(diào)整是響應(yīng)總行‘開門紅’考核要求，同時也是為了應(yīng)對周邊銀行的競爭，避免客戶流失。

時代財經(jīng)注意到，多數(shù)銀行將利率上調(diào)的產(chǎn)品期限集中在1-3年期，五年期產(chǎn)品稀缺。除貴州息烽農(nóng)商銀行、北票盛都村鎮(zhèn)銀行等銀行外，大多數(shù)銀行均未上調(diào)五年期利率，部分銀行甚至未推出五年期產(chǎn)品。“長期存款會增加銀行負債成本，而且當前市場利率下行預(yù)期明確，縮短存款期限能為后續(xù)利率調(diào)整預(yù)留空間。” 上述農(nóng)商行工作人員向時代財經(jīng)表示。

對此，南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝向時代財經(jīng)解讀稱，這一現(xiàn)象集中體現(xiàn)了中小銀行“以短博穩(wěn)、規(guī)避長險”的審慎負債管理哲學(xué)，其邏輯核心在于主動管理利率風(fēng)險與流動性風(fēng)險：一是在利率下行周期，避免用長期高成本負債鎖定未來收益，防止期限錯配加劇，降低經(jīng)營風(fēng)險；二是匹配其資產(chǎn)端以中小微企業(yè)短期貸款為主的結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)負債久期與資產(chǎn)久期的大致對齊，控制經(jīng)營風(fēng)險。“五年期產(chǎn)品稀缺，正是中小銀行為潛在利率反彈或流動性突變預(yù)留的‘戰(zhàn)略緩沖’，反映了中小銀行在規(guī)模約束下，更注重負債結(jié)構(gòu)的靈活性與安全性。”

婁飛鵬也向時代財經(jīng)補充表示，中小銀行以提高利率的方式攬儲，長期可持續(xù)性存疑。一方面，利率上調(diào)多集中于1-3年期，5年期存款產(chǎn)品密集下架，反映出銀行規(guī)避長期負債成本鎖定；另一方面，存款“活期化”趨勢加速，中小銀行若持續(xù)推高利率，將加劇凈息差壓力。

業(yè)內(nèi)：利率上調(diào)僅是中小銀行攬儲的短期戰(zhàn)術(shù)

利率上調(diào)的背后，儲戶的反應(yīng)呈現(xiàn)出明顯的分化特征，不同年齡段、不同資金規(guī)模的儲戶，資金配置思路差異化明顯。

近日，時代財經(jīng)采訪到了近日咨詢存款產(chǎn)品的中年市民王女士，“我有 20 萬元到期存款，本來想轉(zhuǎn)去理財，但看到一些大額存單三年期利率1.8%，比之前買的理財產(chǎn)品的平均收益率還高一點，就打算先存這里。”

上述村鎮(zhèn)銀行的工作人員則向時代財經(jīng)表示，近期辦理定期存款的客戶中，50 歲以上群體占比更高，“他們更看重本金安全，對利率小幅波動敏感”。

不過，年輕儲戶的反應(yīng)則更為理性。“不到2%的一年期利率吸引力有限，我會把一部分錢存定期，剩下的買‘固收 +’理財和基金。”28歲的深圳上班族李先生告訴時代財經(jīng)，他已在某農(nóng)商銀行存了5萬元一年期的定期存款，同時配置了10萬元銀行理財和10萬元指數(shù)基金。

業(yè)內(nèi)人士認為，綜合來看，中小銀行逆勢上調(diào)存款利率，本質(zhì)上是特定背景下的階段性選擇，屬于中小銀行與市場、同行之間的短期博弈，背后折射出的是中小銀行在行業(yè)競爭中的生存壓力與發(fā)展思考。

婁飛鵬向時代財經(jīng)進一步分析指出，中小銀行此次逆勢加息，主要是因為中小銀行客戶基礎(chǔ)相對薄弱、非息收入占比偏低，對存款的依賴性較高，再加上2026年定期存款到期規(guī)模較大，需要通過一定的利率優(yōu)勢穩(wěn)定存款規(guī)模。

田利輝則向時代財經(jīng)進一步解釋，中小銀行的這一舉措，反映了中國銀行業(yè)“二元結(jié)構(gòu)”下的理性選擇。盡管與整體利率下行趨勢存在一定矛盾，但這是中小銀行在流動性分層壓力下的“生存博弈”：國有大行憑借廣泛的網(wǎng)點布局、強大的品牌優(yōu)勢，主動降低長期負債成本以應(yīng)對息差收窄的壓力；而中小銀行面臨著來自國有大行、股份制銀行的雙重競爭，存款分流壓力較大，尤其在年初信貸“開門紅”期間，必須通過階段性、有條件的高利率進行“精準攬儲”，以穩(wěn)定核心負債、維持流動性安全。“這并非利率趨勢的改變，而是市場機制下不同機構(gòu)對同一趨勢的差異化應(yīng)激反應(yīng)，體現(xiàn)了金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性特征。”

但業(yè)內(nèi)人士認為，利率上調(diào)僅是中小銀行攬儲的短期戰(zhàn)術(shù)，長期可持續(xù)性面臨較大挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型才是中小銀行的長遠出路。

田利輝強調(diào)，中小銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須依托“三維轉(zhuǎn)型”：一是業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，擺脫同質(zhì)化存貸業(yè)務(wù)的競爭困境，深耕本地生態(tài)，發(fā)展普惠金融、綠色金融等特色業(yè)務(wù)，塑造自身比較優(yōu)勢；二是客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型，從產(chǎn)品中心轉(zhuǎn)向客戶中心，依托“幸福存”等特色產(chǎn)品，延伸財富管理、金融咨詢等增值服務(wù)，提升客戶粘性與綜合收益；三是技術(shù)能力轉(zhuǎn)型，積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過智能風(fēng)控、線上服務(wù)渠道建設(shè)，降低運營成本、延伸服務(wù)半徑，提升核心競爭力。“最終，中小銀行的出路在于‘做特做精’，以區(qū)域服務(wù)的深度對抗大型銀行規(guī)模的廣度，在差異化競爭中構(gòu)筑自身的護城河。”