58%的破產(chǎn)源于看病：美國醫(yī)療的兩大斷頭臺

這是美國人年收入分布情況：超過5萬美元就算中產(chǎn)家庭，占比45%；超過15萬美元就是富裕家庭，占比24%；如果低于15000美元，就屬于聯(lián)邦政府認定的貧困人口。這些人一旦因為各種原因失去收入或欠下債務，就非常有可能破產(chǎn)、流落街頭，也就是最近很火的說法——被“斬殺”。

研究顯示，導致美國人破產(chǎn)的首要原因是醫(yī)療支出，占比58%，每年有50萬美國人申請破產(chǎn)或者賣房來償還醫(yī)療債務。在美國最大的眾籌平臺GoFundMe上，超過1/3的籌款都是為了支付醫(yī)療費用。

那美國人是沒有醫(yī)保嗎？他們到底是怎么看病的？去年我出過一期80分鐘揭秘美國醫(yī)療體系的視頻，今天咱們精簡一下，5分鐘講完：為什么美國人看病容易被“斬殺”，有沒有值得我們思考的地方？

另外，最近正在爆肝做日本醫(yī)療體系，日本人是如何看病的？月底更新，感興趣的小伙伴記得點贊關注，祝大家新的一年家人健康、事業(yè)順利。

美國醫(yī)療可以用一句話總結：它是一個以私立醫(yī)保為主、公立醫(yī)保為輔的管理式醫(yī)療體系。所謂管理式醫(yī)療，就是通過各類規(guī)則來限制患者和醫(yī)生：看病得先去小診所，才能去大醫(yī)院；這個項目能報銷，那個項目不能報銷，全是規(guī)則，目的就是為了控制醫(yī)療費用。至于效果如何，咱們看完再評價。

私立醫(yī)保，就是由私人公司提供的醫(yī)療保險，看病由保險公司報銷；公立醫(yī)保，就是由美國政府提供的保險，看病由政府報銷。

美國私立醫(yī)保覆蓋了全國61%的人口，絕大多數(shù)都是上班族，通過公司購買：員工醫(yī)療保險，公司承擔80%，個人出20%，平均下來每個人每年要交1500美元左右的保費。

公立醫(yī)保分為紅藍卡和白卡。紅藍卡覆蓋全美20%的人口，只提供給65歲以上的老年人，每年大概要交2000美元保費；白卡覆蓋全國30%的人口，只提供給收入低于聯(lián)邦貧困線標準的人，對老弱病殘孕，準入標準會放寬。

白卡聽著是個好東西：不需要交錢，看病基本免費。雖然用不上最好的資源，但門診、手術、開藥這些基本需求都能滿足。不過，一旦你的收入超過標準，就會被立刻收回。

這么看，好像美國醫(yī)療還挺不錯的，但為什么仍然有2000萬人背負著醫(yī)療債務呢？這和美國人不愛存錢、愛消費有一定關系，但不是根本原因。

美國醫(yī)療債務、“斬殺”現(xiàn)象真正的元兇，在于兩大“斷頭臺”機制。

第一，醫(yī)保拒賠。保險買得再多，奈何它不賠啊。在美國看病付錢和中國不一樣：我們是看完病結賬才出院，而美國出院只需要支付掛號費就能回家，過一兩個月，你才會收到保險公司發(fā)來的文件，讓你核對收費項目，自己承擔多少、保險公司承擔多少。

但有些項目，比如做了個CT，保險公司說：這個不能報，因為我們覺得你這種情況還沒達到做CT的標準——這就是拒賠。那你就只能自掏腰包付給醫(yī)院，如果付不起，或者想緩緩再付，就成了醫(yī)療債務。

拒保本身是一種合理行為，旨在避免過度醫(yī)療。但別忘了，這些保險公司都是私立的，不斷獲取更多利潤是它們的本性。

醫(yī)療保險公司想要提高利潤，只有兩條路：一是讓客戶少生病，這顯然很難；二是在法律允許范圍內，盡可能少賠付。如今巨頭們甚至開始用AI拒賠，效率極大提升。

來看美國五大醫(yī)保龍頭公司的拒賠率，最高的聯(lián)合健康高達33%。更可怕的是，在這些拒賠案例里，只有不到1%的患者會向法院提起上訴。不是其他人沒有意見，而是上訴費用昂貴、流程復雜，更別說大概率敗訴——每個保險條款都是保險公司精心擬定的，即便面臨訴訟，他們也有經(jīng)驗豐富的律師團隊和充足的時間，這就是“拖延+抗辯”。

如果單單是拒賠，還不至于被“斬殺”，你肯定會想：保險不付，我自掏腰包總行吧？沒那么簡單，除非你是超級富豪。

美國醫(yī)療賬單是國際公認的天價。一個核磁共振檢查，有醫(yī)保100美元，沒醫(yī)保5000美元；幾萬乃至幾十萬美元的醫(yī)療賬單非常常見。

主要原因就是：醫(yī)院通過虛標幾倍、乃至幾十倍的價格，可以更好地與醫(yī)保公司以及政府進行價格談判，先漲價再打折，最經(jīng)典的商戰(zhàn)套路。所以通常他們并不會直接向患者收這些天價費用。

但不巧，如果這個患者沒有保險，或者被拒保了，那迎接他的將是：170美元一個的輸液袋，3000美元一次的血常規(guī)檢查。

藥品費用也很離譜。同樣的藥品，在美國的定價會遠遠高于其他國家，比如《我不是藥神》里提到的白血病神藥格列衛(wèi)，在美國定價遙遙領先。因為不同于絕大多數(shù)國家可以由政府主導對藥企“靈魂砍價”，美國政府卻被禁止與制藥公司談判藥品價格——就是這么離譜的條款，因為美國特殊的政治規(guī)則，打著自由市場的旗號在國會順利通過。

好了，我們總結一下。

現(xiàn)在大家知道，為什么美國人看病容易被“斬殺”了：因為它是迄今為止醫(yī)療費用個人負擔最重的發(fā)達國家。在其他發(fā)達國家，人均一年醫(yī)療支出大多維持在5000美元左右，而美國卻高達15000美元。

這多出來的1萬美元去哪兒了？

我們在之前的視頻說過：任何醫(yī)療體系，本質上都是在重新分配公民的錢，羊毛出在羊身上。由于美國復雜的醫(yī)療體系，導致行政管理成本極高。你敢想象嗎？在美國，醫(yī)院總支出的40%，都是給到醫(yī)務科、財務科、醫(yī)保辦公室、院長辦公室等行政管理職能。

同時，又因為過度私有化，導致保險公司、藥企從整個醫(yī)療體系中攫取了太多利益。

當然，這樣的體系也是有優(yōu)勢的：美國在醫(yī)療科技領域，為人類做出了無與倫比的貢獻。巨大的利益與自由市場，催生了無數(shù)突破性醫(yī)療科技。美國擁有全球最強大的醫(yī)療技術、最先進的醫(yī)療設施、最好的醫(yī)療服務——只要你有能力為此付錢。

美國醫(yī)療就像一輛法拉利，性能頂尖，但代價是什么呢？