OpenAI 切入保險(xiǎn)銷售，傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式會(huì)被顛覆嗎？

最近，“AI黑科技”正在讓車險(xiǎn)行業(yè)感受到實(shí)實(shí)在在的沖擊和變化。

起因是OpenAI連續(xù)批準(zhǔn)了首批基于ChatGPT的保險(xiǎn)應(yīng)用，其中一個(gè)是美國頭部在線保險(xiǎn)平臺(tái)Insurify推出的車險(xiǎn)比價(jià)應(yīng)用。這意味著，OpenAI正式切入保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)了。

據(jù)悉，這個(gè)應(yīng)用能調(diào)取后臺(tái)1.96億條車險(xiǎn)報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)庫與7萬條真實(shí)客戶評(píng)價(jià)，用戶只需要像聊天一樣輸入需求，系統(tǒng)就能給出適配的保險(xiǎn)方案。

消息一出，資本市場(chǎng)的反應(yīng)很快。美國標(biāo)普500保險(xiǎn)指數(shù)單日跌了3.89%，幾家國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭股價(jià)暴跌7%-12%，創(chuàng)下多年來的最大單日跌幅。

市場(chǎng)擔(dān)心的問題也簡(jiǎn)單：當(dāng)AI能直接干保險(xiǎn)分銷的活兒，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這個(gè)“中間商”還有存在的必要嗎？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，這個(gè)海外信號(hào)，對(duì)國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)來說可能是個(gè)提前預(yù)警。

一方面是政策收緊，“高費(fèi)用、高傭金”的盈利老路子走不通了，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出比越來越失衡，退出的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介只多不少。另一方面，以新能源車企為代表的新玩家還在往里面擠，巨頭的優(yōu)勢(shì)越來越明顯。

在這個(gè)背景下，AI又殺進(jìn)來了。試想，一旦車主只需要向豆包或、千問、deepseek等AI平臺(tái)提出需求，就能把幾家保險(xiǎn)公司的價(jià)格、服務(wù)、保障范圍對(duì)比得明明白白，屆時(shí)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式將被顛覆嗎？車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)不會(huì)誕生新的巨頭？

01、AI“利刃”直刺傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式“七寸”？

讓車險(xiǎn)市場(chǎng)感到不安的，是Insurify借助ChatGPT做了一件事——把買車險(xiǎn)過程中的“信息差”幾乎抹平了。

過去，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的生存模式并不復(fù)雜，其在客戶獲取信息的成本太高的前提下，提供信息篩選的服務(wù)賺取傭金，實(shí)際賺的就是“信息不對(duì)稱的溢價(jià)”。

但現(xiàn)在情況變了。

Insurify推出的AI應(yīng)用，用戶只需要在ChatGPT對(duì)話框里，用大白話說出自己的車險(xiǎn)需求，系統(tǒng)就能根據(jù)位置、車型、駕駛記錄、年齡等信息，實(shí)時(shí)生成個(gè)性化的報(bào)價(jià)。更關(guān)鍵的是，用戶可以直觀地對(duì)比多家保險(xiǎn)公司的價(jià)格、服務(wù)、折扣、保障范圍，甚至讓AI解釋復(fù)雜的保單條款。溝通時(shí)間大幅縮短，決策門檻也降了下來。

圖片來自：慧保天下（來源：PRNewswire美通社）

而且AI應(yīng)用即核保終端，報(bào)價(jià)來自真實(shí)的承保公司，實(shí)時(shí)且有效。

在這種全新的終端體驗(yàn)下，傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式一直難以兼顧的低成本、高質(zhì)量服務(wù)和規(guī)模覆蓋，終于可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)了。

第一，邊際成本。AI的成本只會(huì)越來越低；而培養(yǎng)一個(gè)成熟的保險(xiǎn)銷售，背后是底薪、培訓(xùn)費(fèi)、辦公場(chǎng)地等一系列支出，這些最后還是要用戶買單。

第二，信息透明。AI會(huì)把車險(xiǎn)的底價(jià)、理賠率等關(guān)鍵信息全部攤開給用戶看。比如Insurify的AI應(yīng)用，背后聚合了1.96億份報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)和7萬條真實(shí)客戶評(píng)價(jià)，24小時(shí)在線，一秒內(nèi)就能對(duì)比幾十家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。而保險(xiǎn)銷售更傾向于推薦傭金高的產(chǎn)品，效率上也考驗(yàn)用戶的耐心和判斷力。

第三，覆蓋范圍。AI依托大模型，理論上可以實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)覆蓋；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)受限于線下網(wǎng)點(diǎn)和人力，能觸達(dá)的區(qū)域終究有限。

更重要的是，車險(xiǎn)屬于標(biāo)準(zhǔn)化消費(fèi)型保險(xiǎn)，打動(dòng)用戶的就是“誰便宜買誰”，這反而是AI最擅長(zhǎng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。

而這類標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，恰恰又是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介的營收基本盤。AI帶來的去中介化趨勢(shì)越明顯，前者的生存空間就被擠壓得越厲害。

現(xiàn)在，ChatGPT作為超級(jí)流量入口，已經(jīng)加速了車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的渠道權(quán)力轉(zhuǎn)移。國內(nèi)AI大模型接入相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的那一天，還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

02、AI技術(shù)是幫手還是降維打擊？

春節(jié)前，AC汽車對(duì)國內(nèi)外幾款主流AI大模型做了一次小測(cè)試，提出的問題很簡(jiǎn)單：“我想去洗車，汽修店距離我家50米，你說我應(yīng)該開車去還是走過去？”

結(jié)果顯示，谷歌的Gemini 3回答最為嚴(yán)謹(jǐn)，分析了去人工洗車還是自動(dòng)洗車的不同場(chǎng)景需求后，給出“開車去”的建議。而其他幾款模型包括DeepSeek、千問、ChatGPT都建議“步行前往”，可以說是集體“翻車”。

這一現(xiàn)象背后，暴露了當(dāng)前AI模型在后市場(chǎng)領(lǐng)域的信息訓(xùn)練仍存在盲區(qū)，難以主動(dòng)識(shí)別和理解用戶需求中的具體矛盾。

類似的問題在車險(xiǎn)場(chǎng)景中也出現(xiàn)了：AC汽車嘗試就車險(xiǎn)報(bào)價(jià)提問，得到的多是泛泛的投保建議，缺乏能真正輔助用戶做出決策的實(shí)質(zhì)性信息。

目前，關(guān)于AI技術(shù)落地車險(xiǎn)行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)中存在著兩種主流聲音。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)階段AI在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用仍以車險(xiǎn)這類標(biāo)準(zhǔn)化消費(fèi)型產(chǎn)品為主，復(fù)雜的商業(yè)保險(xiǎn)依然需要專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入。從這個(gè)角度看，把簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)服務(wù)交給AI處理，實(shí)際上是技術(shù)進(jìn)步釋放的紅利，談不上“生存威脅”。

另一種觀點(diǎn)則指出，AI的進(jìn)化速度不容低估。即便短期內(nèi)無法處理復(fù)雜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但通過數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)分析等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的滲透，AI仍會(huì)逐步滲透更深層的環(huán)節(jié)。

值得關(guān)注的是，阿里旗下的千問、騰訊的元寶（參數(shù)丨圖片）、字節(jié)跳動(dòng)的豆包等國產(chǎn)AI模型，依托背后大廠積累的社交、交易及內(nèi)容消費(fèi)數(shù)據(jù)，很容易就將車險(xiǎn)這類低頻需求嵌入高頻生活場(chǎng)景，從而構(gòu)建一個(gè)超級(jí)用戶入口，這才是AI作為一個(gè)工具能改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式的根本所在。

而且，車險(xiǎn)線上化已是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的規(guī)模擴(kuò)張也在持續(xù)提速。疊加AI技術(shù)的不斷進(jìn)化，留給傳統(tǒng)車險(xiǎn)參與者應(yīng)對(duì)危機(jī)的時(shí)間已然不多了，行業(yè)洗牌的節(jié)奏或?qū)⑦M(jìn)一步加快。

03、AI平臺(tái)接入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已為時(shí)不遠(yuǎn)？

當(dāng)前車險(xiǎn)賽道，已然聚集了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)險(xiǎn)企巨頭、以及直接下場(chǎng)做車險(xiǎn)的車企等玩家們同臺(tái)競(jìng)技。

一組對(duì)比數(shù)據(jù)能看出競(jìng)爭(zhēng)的激烈態(tài)勢(shì)。

2025年前三季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)——騰訊微保的車險(xiǎn)保費(fèi)增速?zèng)_到70%，用戶數(shù)三年翻了一番，預(yù)計(jì)2026年增速還要超過50%；螞蟻保的車險(xiǎn)規(guī)模也破了100億元，在保車輛數(shù)年增超30%。而同一時(shí)期，整個(gè)行業(yè)的平均增速只有4%。

另一邊，保險(xiǎn)中介正在批量離場(chǎng)。同期全國已有163家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，比2024年全年還多。

時(shí)間拉長(zhǎng)到2025全年，其中有87家汽車服務(wù)商注銷了保險(xiǎn)中介牌照，這個(gè)數(shù)字超過了2023和2024兩年的總和。2026年剛開年一個(gè)多月，又有8家退出了。

車險(xiǎn)越來越線上化，中介卻大批退出，背后其實(shí)都指向了三重因素。

一是政策監(jiān)管。如“報(bào)行合一”政策要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格報(bào)備費(fèi)用，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介靠返點(diǎn)吃飯的空間被大幅壓縮。再加上新能源車滲透率一路走高，那些缺乏配套服務(wù)能力的傳統(tǒng)汽車服務(wù)商，受傷也最重。

二是消費(fèi)生態(tài)變了。2024年95后線上購險(xiǎn)率達(dá)到84%，就連50歲以上人群，線上購險(xiǎn)比例比2022年增長(zhǎng)近20%。市場(chǎng)變化直接影響一眾玩家，眾安在線這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司增速可觀，傳統(tǒng)巨頭“老三家”拼命推自家APP，比亞迪財(cái)險(xiǎn)則通過直銷模式搶地盤。

三是技術(shù)加速入場(chǎng)。大數(shù)據(jù)、人工智能等正在不斷改變車險(xiǎn)的定價(jià)、銷售和理賠模式。這帶來的結(jié)果是加劇了市場(chǎng)分化，資源只會(huì)往頭部集中，中小險(xiǎn)企和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等或?qū)⒙贿吘壔?/p>

可以看到，當(dāng)哪天國內(nèi)的AI平臺(tái)能夠賣車險(xiǎn)時(shí)，車險(xiǎn)市場(chǎng)無疑將迎來更大的玩家，這一天或許真的不遠(yuǎn)了。