王辰：如何讀懂理財金字塔？

2024年11月14日王辰老師泰國旅產會游玩地風景

理財三部分：保險、儲蓄和投資

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續來聊保險和理財的話題。

今天我們要一起來探討一下：如何讀懂“理財金字塔”。我們在學習理財的時候都會用到一個工具叫“理財金字塔”。“理財金字塔”告訴我們什么呢？就是告訴我們投資追求利潤，理財強調布局。

理財包含三個部分：就是保險、儲蓄和投資。保險確保安全性，儲蓄保證流動性，投資追求收益性，這三者的完美匹配才能稱得上是好的理財。

理財結構合理，結局才穩定

儲蓄和保險是基礎

“理財金字塔”的底座就是兩部分，儲蓄和保險，上面的各個部分都屬于各種投資工具。儲蓄和保險屬于基礎性的，不可缺少。投資不是人生的必選項，即使沒有也不會影響基礎部分的儲蓄和保險。

就好比堆個沙堆，把頂部的尖削掉了，并不改變基座的形態和穩定，但是如果把基座挖掉了，頂部就會坍塌，所以保險和儲蓄，是基礎性的配置，必須有的。

我們舉個例子來說明一下。如果一個人有100萬的現金，但全部都在股市里，他的“理財金字塔”就是只有“頂端”的部分沒有“底座”。他如果突然遭遇了疾病，需要30萬的救命錢，因為他沒有別的儲備，也沒有別的選擇，只有變賣一部分股票。

如果恰好處在股票漲的時候，賺了30萬拿出來，肯定會很高興，這有助于疾病康復，股市里還有100萬。但是如果股票恰恰處在跌的狀態，因為生病不能等，也必須獲得30萬現金，就只有把還值50萬的股票賣掉30萬就剩了20萬，想漲回到100萬就變得很艱難了。

所以我們說這個人的“理財金字塔”就是個倒三角形，尖朝下，不穩定。如果有了相應的保險和儲蓄的配置，結局就會不一樣了。

我們這樣來假設他的配置：50萬在股市里，25萬是儲蓄，25萬是各種保險，其中重大疾病的保額是100萬。如果股市機會好，25萬儲蓄可以有一部分進入股市進行獲利。如果發生了重大疾病的風險，就靠保險發揮作用，不用動用儲蓄，也不會去變賣股票，這樣的資產配置才算是安全的。

理財比例可變，布局不變

有人說，年輕人就應該多冒險多投資，不著急買保險和做儲蓄，老了趨向保守，就多儲蓄多買保險少投資，這個說法是不科學的。比例可以變化，可以協調，但是布局的結構是不能改變的。

如何通俗地理解“理財金字塔”呢？就是我們每天早上起床刷牙的時候都要擠牙膏，在擠牙膏的時候，我相信所有人都注意到過這個現象，如果牙膏只剩半管兒，你不把底部捏住，頂部就擠不出來牙膏，這就是說，如果“底部”不飽滿，“頂部”是不出貨的。

所以，無論什么年紀，你的“理財金字塔”可以大，可以小，但結構要合理，結局才可靠。結構決定結局。

理財的結構和布局就如同打仗時候的“排兵布陣”，就是要講究配合，有主攻的，有助攻的，有預備隊。不能隨隨便便就全員出動，這樣的風險是最高的，要么大獲全勝，要么全軍覆沒，我們的人生只有一次，冒不起這樣的風險。

保險是必備的生活保障

保險在理財的布局中是必選項，是基礎性的，絕對不可以缺少。俗話說“兵馬未動，糧草先行”，其實保險就是“糧草”。我們又說“人生就是一場旅行，開車上路之前，請先系好安全帶”，“安全帶”就是我們的保險。

保險在理財中有多重要呢？其實我們中國人常說一句話，“男人是摟錢的耙子，女人是攢錢的匣子”。但現實很殘酷，許多女人攢了一輩子錢，老公生病了，又把攢的所有錢都送到醫院，這個“匣子”雖然在，但底部隨時都會漏。

而保險就是給“匣子”箍一個“鐵底兒”，任何時候都不漏。一旦發生了疾病，有保險公司賠錢，我們自己的儲蓄依然可以保持不動，這就是保險的重要性。

所以簡單地理解“理財金字塔”，就是我常說的那幾句話，“銀行存夠平時花的，保險買夠不得不花的，我們的任務就是大膽賺錢大膽花，每天享受生活像朵花。出小事兒銀行夠花，出大事兒保險給花，沒事兒自己先花。沒有保險的人，省吃儉用不敢花，留著將來生病花；有了保險就是天天認真過，將來不會錯，沒有保險，只能等將來再說”。

我們可以感悟一下有保險和沒保險的區別。今天就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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