42歲辣媽只花1.5萬(wàn)，就能留給孩子百萬(wàn)遺產(chǎn)？

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。

這是我的第774篇原創(chuàng)。

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今天和潛在客戶聊，潛在辣媽一枚。

找東哥配置香港保險(xiǎn)。

美女的訴求，是想給孩子留筆錢，可憐天下父母心。

美女說(shuō)，有什么產(chǎn)品比較適合孩子？

1

東哥說(shuō)，這個(gè)事兒，千人千面。

每個(gè)人的資產(chǎn)構(gòu)成不一樣，風(fēng)險(xiǎn)偏好不一樣，現(xiàn)金流狀況不一樣，沒(méi)有萬(wàn)能的解決方案。

就你現(xiàn)在的目標(biāo)和配置，解決方案就和其他人不太一樣。

為什么？

首先，你的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已經(jīng)配置蠻多了。

無(wú)論是自己的養(yǎng)老，還是孩子的教育，都可以覆蓋了。

所以自己過(guò)些年要用的錢，已經(jīng)安排的蠻妥當(dāng)了。

你的訴求，是給孩子留筆錢，專業(yè)上的說(shuō)法就是傳承。

繼續(xù)配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，利用長(zhǎng)線的增值效應(yīng)給孩子留筆錢雖然也可以，但配置方面就顯得單調(diào)。

多樣化不足。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之外，其實(shí)有另外一個(gè)工具更適合傳承。

什么工具？

2

壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)的意義，相對(duì)簡(jiǎn)單。

一旦受保人觸發(fā)賠付條件，保險(xiǎn)公司就按約定的保額，賠付受益人。

對(duì)應(yīng)到你的情況，就是你做受保人，給自己買一份壽險(xiǎn)。

一旦自己身故，孩子就可以拿到一大筆賠償。

我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算，咱可以先感受下。

在這個(gè)方案里，一年繳費(fèi)1.5萬(wàn)。

一旦出發(fā)理賠條件，直接賠付100萬(wàn)。

而且這100萬(wàn)，還是早期。

后面的話，越往后越多。

就比如第10年大人身故，這時(shí)候一共交了保費(fèi)15.6萬(wàn)。

孩子能拿到賠付112萬(wàn)。

如果是第30年大人身故，這時(shí)候一共交了保費(fèi)47萬(wàn)。

孩子能拿到170萬(wàn)的賠付。

如果大人長(zhǎng)壽，第50個(gè)年度身故。

以你的年齡，就相當(dāng)于百歲老人了。

一共交的保費(fèi)還是47萬(wàn)，孩子可以拿到的賠付是多少？

410萬(wàn)。

我詳細(xì)看了下，咱最少都可以從保險(xiǎn)公司拿到賠付受益，也就是去掉保費(fèi)之后多拿回來(lái)的錢，是93萬(wàn)。

也就等于說(shuō)，只要買到，就等于這百萬(wàn)級(jí)別的收益，就拿到了。

3

壽險(xiǎn)主要用來(lái)解決什么問(wèn)題？

兩個(gè)思路。

一個(gè)是用來(lái)保護(hù)自己所愛(ài)的人。

因?yàn)樗睦碣r條件，是受保人的身故。

所以受保人，肯定用不上這筆錢。

但是受保人的家人，可以受益。

就比如說(shuō)，張三是全家的賺錢主力。

妻子是全職太太，孩子還在上小學(xué)，上面還有四位老人，已經(jīng)退休。

張三貸款買了房子，房貸200萬(wàn)。

一旦張三發(fā)生意外，全家人的生活一下子就會(huì)陷入困境。

那么就可以給張三買大額壽險(xiǎn)，對(duì)沖這部分風(fēng)險(xiǎn)。

比如買500萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

一旦張三去世，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付他的家人500萬(wàn)。

那么房貸、老人的養(yǎng)老、孩子的教育，就都有了著落。

二個(gè)是用來(lái)做傳承。

在自己永遠(yuǎn)的離開孩子之前，給孩子最深沉的愛(ài)。

就比如張三給自己買了一份500萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

一生平安，直到80歲去世。

這時(shí)候，張三的孩子50歲。

就可以領(lǐng)到父親給自己留下的這500萬(wàn)的理賠款。

小保額撬動(dòng)大杠桿，進(jìn)而完成了財(cái)富的代際傳承。

4

內(nèi)地和香港都有壽險(xiǎn)，彼此又有什么主要區(qū)別呢？

區(qū)別挺大。

就比如，香港的壽險(xiǎn)都是保終身的。

也就意味著，無(wú)論什么時(shí)候身故，都有賠償。

而內(nèi)地的壽險(xiǎn)，大多是保障到一定年期。

就比如到60歲。

60歲之前身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償；

60歲之后身故，就沒(méi)有賠償了。

等于實(shí)在和保險(xiǎn)公司對(duì)賭。

而香港保險(xiǎn)，無(wú)論什么時(shí)候身故，都會(huì)有賠付。

60歲的時(shí)候，90歲的時(shí)候，甚至120歲的時(shí)候。

所以這筆錢，是100%的賠付。

兩個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯，略有差異。

內(nèi)地保險(xiǎn)保障的，是人在老年之前的階段。

尤其中年階段，家庭負(fù)擔(dān)最重的時(shí)候。

而香港保險(xiǎn)，則兼顧了兩個(gè)功能。

一個(gè)是和內(nèi)地險(xiǎn)類似的中年保障，另一個(gè)是代際傳承。

等于完美契合你了想給孩子留筆錢的訴求。

5

美女說(shuō)，這就很請(qǐng)奇怪。

同樣的產(chǎn)品，為什么內(nèi)地只有功能一，而香港保險(xiǎn)則兩個(gè)功能都有？

是因?yàn)閮?nèi)地的保險(xiǎn)公司，不會(huì)這種算法么？

東哥說(shuō)，不是的。

金融環(huán)境使然。

這就要從保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層產(chǎn)品設(shè)計(jì)上說(shuō)起。

閉上眼睛，我們想象下。

你是一家保險(xiǎn)公司的老板，公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，是壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)是什么概念？

客戶年輕的時(shí)候，給你交一筆錢。

大概率上來(lái)說(shuō)，這筆錢會(huì)在30-40年后，才會(huì)觸發(fā)理賠條件。

客戶去世，按約定的保額支付給客戶的家人。

現(xiàn)在收上來(lái)1個(gè)億的保費(fèi)。

你會(huì)不會(huì)一直讓它們?cè)诠镜幕钇谫~戶上爬著，等著30年后，給客戶理賠？

大概率不會(huì)。

而是會(huì)想著怎么拿它們?nèi)ベ嶞c(diǎn)錢。

哪怕存定期，2%的收益，一年也能回來(lái)200萬(wàn)。

一部分給客戶，一部分留自己，多好。

給客戶的，客戶有了收益；

留給自己的，能抵消自己的運(yùn)營(yíng)成本，自己也是收益。

就是雙贏。

比原封不動(dòng)任由他們趴在活期賬戶上，要強(qiáng)太多了。

從這里我們就可以看到，長(zhǎng)期保險(xiǎn)，和一年一買的車險(xiǎn)這類的短期保險(xiǎn)，底層邏輯就不一樣了。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)的關(guān)鍵，是投資。

6

到了這兒，問(wèn)題就簡(jiǎn)單了。

內(nèi)地險(xiǎn)保險(xiǎn)在投資收益上，和港險(xiǎn)差的不是一星半點(diǎn)。

現(xiàn)在內(nèi)地，2%的分紅險(xiǎn)都沒(méi)有了……

而香港，6.5%……

我們同樣以50萬(wàn)為例，做個(gè)測(cè)算。

內(nèi)地險(xiǎn)也不用選產(chǎn)品了，直接以2%的上限做測(cè)算。

結(jié)果如下

7

造成這個(gè)情況的底層原因，不是我們內(nèi)地同行水平差。

而是內(nèi)地的金融環(huán)境所限。

保險(xiǎn)的底層資產(chǎn)，是股票和債券。

債券收益率低，目前國(guó)內(nèi)10年期國(guó)債收益率2.3%。

想要更好的收益，還是得靠股票。

內(nèi)地保險(xiǎn)只能投資于內(nèi)地的大A股，底層資產(chǎn)就差。

找標(biāo)普500和滬深300的近10年的走勢(shì)放一起，對(duì)比更是鮮明。

高下立現(xiàn)。

香港保險(xiǎn)投資全球資產(chǎn)，底層資產(chǎn)好。

可以說(shuō)香港保險(xiǎn)綁定的，是全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對(duì)應(yīng)的，就是彪悍的收益。

這個(gè)差別主要在于，香港保險(xiǎn)公司可以投資全球市場(chǎng)，投資策略自由度更高，以全球股票市場(chǎng)為主，所以儲(chǔ)蓄保單收益較高。

內(nèi)地保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金，只能投資在內(nèi)地批準(zhǔn)的證券產(chǎn)品上，以債券類型為主，所以收益偏低。

8

本來(lái)是聊壽險(xiǎn)，怎么聊到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了？

因?yàn)閮?chǔ)蓄險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的底層邏輯。

內(nèi)地保險(xiǎn)因?yàn)榈讓淤Y產(chǎn)太差，所以沒(méi)有辦法設(shè)計(jì)出這種必然賠付+高杠桿的產(chǎn)品。

• 如果必然賠付，就幾乎沒(méi)什么杠桿；

• 如果上杠桿，就必然不能做必然賠付。

最后只能用精算模型和客戶對(duì)賭。

用到年期還沒(méi)有賠付的收益，彌補(bǔ)早年去世的客戶賠付金額。

所以它的產(chǎn)品，大多是定期壽險(xiǎn)。

對(duì)應(yīng)的，就是沒(méi)有辦法做到良好的傳承。

我們現(xiàn)在的訴求，是想給孩子留筆錢。

那么香港的壽險(xiǎn)，就完美的實(shí)現(xiàn)了這個(gè)目標(biāo)。

這也是香港，作為國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)與彪悍。

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