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創業失敗背負債務，如何保全財產？自己贈予孩子的財產，怎么確保離婚時不被分割？富人家庭如何防止孩子揮霍敗家？
保險在財產保障與傳承上發揮的價值，比想像得要高得多！
民法典時代，掌握了保險思維，就掌握了財富管理密碼！
民法典中的保險知識都有哪些呢？今天給大家總結了一下，建議收藏備學。
與總則編相關的保險問題
? 為什么保險具有很強的安全屬性?
保險的安全屬性，概括起來有三點，私密性、控制性和隔離性。這三個屬性，正是《民法典》第3條規定的民事主體人身權利、財產權利以及其他合法權益受法律保護，任何組織或者個人不得侵犯的具體體現。
私密性，表現在保險具有合同的相對性，第三人沒有權利也無從知曉合同的主要內容。
控制性，表現在投保人和被保險人為同一人時，受益人完全由他自己決定，對財富去向有很強的控制性。
隔離性，表現在受益人明確的情形下，保險金不會作為遺產被繼承，也就不參與遺產債務的清償，本身具有稅務和債務隔離的功能。
《民法典》第三條：民事主體的人身權利、財產權利以及其他合法權益受法律保護，任何組織或者個人不得侵犯。
? 子女對家族企業不感興趣，想與朋友合伙經營店鋪，該注意什么?
通過合伙的方式經營店鋪，應注意合伙企業屬于非法人企業。出資人或設立人需要對合伙企業的債務承擔無限責任。因此，出資人或設立人應做好經營失敗而背負債務的準備。所以建議企業家配置一份年金保險，年金保險的分紅可以作為子女的創業基金，為其提供試錯的機會。
《民法典》第一百零四條：非法人組織的財產不足以清償債務，其出資人或者設立人承擔無限責任。法律另有規定的，依照其規定。
? 保單財產收益需要拿來償還債務嗎?
保單在一定程度上具有延緩債務、隔離債務的功能，但只有在合適的保單設計與框架并符合相關法律規定的前提下，保單財產收益才無需償還債務。比如說，我們可以將負債風險相對較低的人，作為保單的投保人，合理的設置保單的受益人，才可以實現保單財產的權益與債務的相對隔離，依法保全相應的資產，對抗惡性的債務。
《民法典》第一百二十六條：民事主體享有法律規定的其他民事權利和利益。
與物權編相關的保險問題
? 高凈值人士喜歡配置房產，這樣做有什么風險？
房產需要登記，是典型的顯性資產，容易被他人發現，變現能力也較差。相比之下，保單沒有統一的登記制度，查詢難度大，更具有私密性。高凈值人士要適當配置隱性資產。
《民法典》第二百一十條：不動產登記，由不動產所在地的登記機構辦理。國家對不動產實行統一登記制度。統一登記的范圍、登記機構和登記辦法，由法律、行政法規規定。
? 為什么長期來看人壽保險的利息比銀行存款高?
銀行存款計算利息的方式，是單利，也就是無論存款時間多長，本金都不變。人壽保險產品計息的方式，通常是復利，也就是每期利息會計入到下一期的本金里，從而本金以指數級別膨脹，產生更多的利息。這就是壽險復利的奧妙。
《民法典》第三百二十一條：天然孳息，由所有權人取得；既有所有權人又有用益物權人的，由用益物權人取得。當事人另有約定的，按照其約定。
法定孳息，當事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習慣取得。
? 買保險還“送房”、“養老社區”，靠譜嗎？
不少保險公司都已經在響應國家關于倡導建立多層次、多支柱養老體系的號召，在建設各種類型的養老社區。同時，購買規定金額的保險，即可獲得對應保險公司的養老社區入駐資格。這類保險產品以年金險、分紅險為主。
《民法典》第三百六十六條：居住權人有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要。
? 相比較于其他財產質押，保單質押有什么優勢?
相比于其他常見的擔保方式，保單質押有以下優勢：
一是其他財產質押需要額外提供擔保財產，而保單質押貸款是基于保單的現金價值，無需提供其他擔保物。
二是保單質押貸款的資金量有較大的選擇余地。貸款額通常可以達到保單現金價值的80%。
三是保單貸款可以隨時償還，并且不影響保單的保障和保單分紅等功能，利息成本相對較低。
與合同編相關的保險問題
? 如何在孩子婚后贈與財產而其另一半不享有？
父母如果想要贈與自己孩子相關財產，而孩子又已經是結婚狀態的，可以通過簽署一份書面的《贈與協議》來做到。在簽訂這份贈與協議的時候，一定要明確注明該贈與的財產，是對子女個人的贈與，與其配偶沒有任何關系。這個時候，這部分財產就屬于孩子的個人財產。即使出現了夫妻關系上的問題，也不會被認為是夫妻共同財產而被分割。
《民法典》第六百五十七條：贈與合同是贈與人將自己的財產無償給予受贈人，受贈人表示接受贈與的合同。
? 通過保險金方式傳承財富和直接贈與孩子現金相比，有哪些優點?
通過保險金方式傳承財富和直接贈與給孩子相應的現金，兩者相比到底有哪些不同呢？保險金有沒有優勢？答案當然是有優勢的。
保險金在一定程度上可以起到隔離債務風險的作用。如果把錢直接贈與給孩子，一旦孩子出現債務危機，這個時候這筆錢可就打了水漂了。所以我們把父母作為投保人，在一定程度上可以實現債務隔離的功能。第二種情況，如果以年金險為例子，孩子不能一次性的拿到大筆資金，但是又能夠通過有效的金融工具的贈與，來完成這樣一種財富的生前傳承，完全可以避免孩子揮霍財產的風險，而且又能夠讓父母將財產有效的贈與給孩子，實現了一舉兩得的功能。
《民法典》第六百五十七條：贈與合同是贈與人將自己的財產無償給予受贈人，受贈人表示接受贈與的合同。
? 為什么信托是防止孩子揮霍財富的防線?
信托分為遺囑信托和家族信托，遺囑信托可以在領取條件中設置好申請信托財產的條件，比如說，孩子結婚、生育、創業等，都可以從信托財產當中領取相應的金額。根據這樣的規定，就可以避免孩子直接繼承一大筆遺產然后快速消耗殆盡的尷尬情形。
《民法典》第六百五十八條：贈與人在贈與財產的權利轉移之前可以撤銷贈與。經過公證的贈與合同或者依法不得撤銷的具有救災、扶貧、助殘等公益、道德義務性質的贈與合同，不適用前款規定。
《民法典》第一千一百三十三條：自然人可以依照本法規定立遺囑處分個人財產，并可以指定遺囑執行人。自然人可以立遺囑將個人財產指定由法定繼承人中的一人或者數人繼承。自然人可以立遺囑將個人財產贈與國家、集體或者法定繼承人以外的組織、個人。自然人可以依法設立遺囑信托。
? 養老年金為什么比遺贈撫養協議更有效?
首先遺贈撫養協議是遺贈人和撫養人之間關于撫養人承擔遺贈人的相關撫養義務的法律約定。遺贈人的財產，在死后歸屬于撫養人所有。通常遺贈撫養協議的簽署，都是基于擔心自己年老時無人照顧，或正常生活無法得到保障才簽署的。但是遺贈撫養人是否會盡心盡責照顧贈與人是一個未知數。
而如果提前為自己設計或者購買過相應的養老保險，則在年老的時候就可以獲得穩定的、持續的養老金，也就有條件對養老方式進行有效的安排，對接合適或較為優質的養老機構，讓自己的晚年生活從容淡定。
《民法典》第六百六十一條：贈與可以附義務。贈與附義務的，受贈人應當按照約定履行義務。
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與人格權編相關的保險問題
? 為什么說終身壽險能夠增加一個人的信用？
民法典通過立法對信用評價進行了保護，顯示了法律對于信用評價的重視。原意花費資金配置終身壽險，接受保險公司投保審查的人，更能夠說明他的信用。大數據時代，信用對于自然人來說是越來越重要了。為自己投保一份保險，可以用客觀第三人的視角為自己做一個信用體檢，幫助自己客觀的審視，認識到自己的信用狀況。
《民法典》第一千零二十九條：民事主體可以依法查詢自己的信用評價；發現信用評價不當的，有權提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施。信用評價人應當及時核查，經核查屬實的，應當及時采取必要措施。
? 相比于遺囑，為什么保單更具有私密性?
繼承人可以知道被繼承人在遺囑中對財產作出的繼承安排，而如果被繼承人通過購買保險的方式，來為偏愛的子女留下更多的財產，是沒有其他人可以知道這一安排的。
人壽保險作為一份法律合同，沒有統一的公開登記制度，即便是司法機關要了解一個涉案人員的人壽保險，也必須要到與保單相對應的人壽保險公司去進行查詢。而且基于合同當事人的合同保密義務，除合同當事人以外的自然人和組織沒有合法授權的情況下，也很難查詢。
《民法典》一千零三十二條：自然人享有隱私權。任何組織或者個人不得以刺探、侵擾、泄露公開等方式侵害他人的隱私權。隱私是自然人的私人生活安寧和不愿為他人知曉的私密空間、私密活動、私密信息。
? 為什么說保單是隱性資產?
自然人的個人信息受法律保護，個人信息也包括個人財產信息。保單中包含的個人財產狀況信息，是目前他人無法查詢的。因此我們說保單是隱性資產。
《民法典》第一千零三十四條：自然人的個人信息受法律保護。個人信息是以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人的各種信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份證號碼、生物識別信息、住址、電話號碼、電子郵箱、健康信息、行蹤信息等。個人信息中的私密信息，適用有關隱私權的規定；沒有規定的，適用有關個人信息保護的規定。
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與婚姻家庭編相關的保險問題
? 為什么教育年金是人生不可或缺的一張保單?
子女是父母愛的延續，但如何表達對子女的愛，很多父母會覺得“愛你在心口難開”。年金險具有投保簡單、定期給付等優勢，尤其是在父母分開的情況下，保單等財富管理的工具，或許能夠減少雙方的摩擦和分歧。定向的給孩子提供生活、學習等各類保障，諸如成長保單、教育年金等等。成長保單常見的模式是父母作為投保人，而子女作為被保險人，身故受益人為父母，在這一類的保險規劃當中，父母子女都有所保障，是年金險最大的價值。
《民法典》第一千零五十八條：夫妻雙方平等享有對未成年子女撫養、教育和保護的權利，共同承擔對未成年子女的撫養、教育和保護的義務。
? 婚前的保單，離婚時要分嗎?
婚前的保單如果是躉交的，那么保單是一方的個人財產；如果是期繳，或者是在婚后繼續用夫妻共同財產繳納的保費，那么婚后繳納的保費屬于夫妻共同出資。如果兩人離婚，婚前繳納的保險所對應的現金價值屬于個人財產，不會被分割；但是婚后繳納的保費所對應的現金價值可能被分割，所以婚前投保并且躉交，是很好的隔離婚姻風險的方式。
《民法典》第一千零六十三條規定，一方的婚前財產，為夫妻一方的個人財產。
? 重疾賠付款，屬于個人財產嗎？
重疾保險金屬于個人財產，如果離婚另一半不能主張分割。所以像意外險、重大疾病險等因為人身損害所獲得的保險金，屬于個人財產，離婚的時候不予分割。一份保單，不僅具有財產價值，更能夠在遭遇重疾的時候提供必要的生活保障。可以說重疾險是不可或缺的保單。
《民法典》第一千零六十三條規定，一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償，為夫妻一方的個人財產。
? 怎么用年金保險來隔離夫妻的共同債務？
在財富管理的角度，財產和債務一直是共生的。高凈值人士在創富的過程中也要注意債務的防范，利用合理的工具將家庭財產和債務進行隔離，保險就不失為一種有效的方式。當然不是所有的保單都能防范債務，合適的保單選擇合理的保單結構設計很重要。例如用年金險隔離夫妻共同債務時，投保時機需要在負債之前。另外保單設計的時候，債務高風險人士不要成為投保人或者受益人。
《民法典》第一千零六十四條：夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務，以及夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，屬于夫妻共同債務。
夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，不屬于夫妻共同債務；但是，債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
? 怎么保證給非婚生子女的撫養費專款專用?
社會風尚不提倡婚外生育子女，但是如果生育了非婚生子女，也要盡到為人父母的責任。為了保證孩子的撫養費專款專用，可以協商通過配置年金險等保單實現對非婚生子女的定向照顧，讓孩子定期從保單中獲得一定的收益。
《民法典》第一千零七十一條：非婚生子女享有與婚生子女同等的權利，任何組織或者個人不得加以危害和歧視。不直接撫養非婚生子女的生父或者生母，應當負擔未成年子女或者不能獨立生活的成年子女的撫養費。
? 指定配偶為受益人的保單，離婚時怎么辦?
指定配偶為保單受益人的，離婚的時候建議變更投保人或者受益人。可以在離婚協議當中約定，對保單投保人或者受益人進行變更，確保離婚后保單受益人順利領取保險金。
《民法典》第一千零七十六條：離婚協議應當載明雙方自愿離婚的意思表示和對子女撫養、財產以及債務處理等事項協商一致的意見。
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與繼承編相關的保險問題
? 如果被保險人和受益人同時遇難，保險金要歸誰?
被保險人和受益人的死亡順序是會影響保險金歸屬的。根據保險法第42條規定，“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。此時如果沒有其他受益人，保險金會作為被保險人的遺產，按照法律規定給付到相應的繼承人。為了防止這種情況發生，投保時可指定多順位的受益人。
《民法典》第一千一百二十一條：繼承從被繼承人死亡時開始。相互有繼承關系的數人在同一事件中死亡，難以確定死亡時間的，推定沒有其他繼承人的人先死亡。都有其他繼承人的，輩份不同的，推定長輩先死亡；輩份相同的，推定同時死亡，相互不發生繼承。
? 如何更好的實現保單的定向傳承功能？
要更好的實現保單的定向傳承功能，最重要的是要確保保險事故發生的時候有明確的受益人。
保險法第42條規定，沒有指定受益人或者受益人指定不明無法確定的情況下，保險金會被認定為被保險人的遺產。而如果是遺產，就將先繳納稅款和清償債務。由此可見有明確的受益人是實現保單定向傳承的關鍵。
? 怎樣通過保險避免法定繼承造成的遺產不確定性？
法定繼承的遺產分配原則，具有很強的法定性和平均性，一方面要按法定的順序來，另一方面份額原則上均等，這種分配結果往往會導致繼承人之間產生糾紛，造成遺產繼承的不確定性。而保險具有私密性強、定向傳承、減少糾紛和實現資產控制等功能，還可以與遺囑、信托等工具組合，最大限度地實現財富定向傳承。
《民法典》第一千一百三十條：同一順序繼承人繼承遺產的份額，一般應當均等。對生活有特殊困難又缺乏勞動能力的繼承人，分配遺產時，應當予以照顧。對被繼承人盡了主要扶養義務或者與被繼承人共同生活的繼承人，分配遺產時，可以多分。有扶養能力和有扶養條件的繼承人，不盡扶養義務的，分配遺產時，應當不分或者少分。繼承人協商同意的，也可以不均等。
? 怎樣合理配置保險來實現“老有所養”？
現代年輕人越來越不贊同“養兒防老”的傳統理念，認為養老只能靠自己。而要實現若干年之后老有所養，除了年輕時不斷提升自己的能力和資產的規模之外，更重要的是從兩個層面做好年老后的保障規劃。
1、要進行關聯性保險保障配置，以減少對養老專項目標資金的干擾。一個是意外險配置，以避免不可控的意外事件給本人和家庭造成重大的影響；二個是重疾險配置，老年人身體機能隨年齡不斷下降，出現大病的幾率不斷增加，重疾險可以極大的減輕醫保之外的醫療負擔。
2、要進行聚焦式專項年金保險配置，也就是養老險的提前安排設計。以避免出現雖然長壽，但卻沒有足夠資金的尷尬。
《民法典》第一千一百五十八條：自然人可以與繼承人以外的組織或個人簽訂遺贈撫養協議。按照協議，該組織或者個人承擔該自然人生養死葬的義務，享有受遺贈的權利。
? 在清償稅費債務時，人壽保險和遺產有什么不同呢?
《民法典》明確規定，分割遺產要清償稅款和債務。雖然目前我國遺產稅尚未出臺，但在本條的框架下幾乎確定會采取先稅后分的模式，即在遺產分配之前，就要先對遺產相關的稅費進行繳清。
此時，保險作為一種兼具資產隔離和保全功能的財富傳承工具，若被保險人將子女指定為受益人，一方面以受益人身份獲取的保險金利益，被保險人生前的債權人無法主張債權；另一方面，保險金的理賠款不屬于個稅和遺產稅等征稅對象，良好的債務和稅務籌劃功能成為資產傳承的不錯選擇。
《民法典》第一千一百五十九條：分割遺產，應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務；但是，應當為缺乏勞動能力又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產。
? 保險真的能避債嗎？
保險具有一定的債務隔離功能，但能不能實現這一功能，取決于保單架構的設計是否科學合理。
1、從投保人的角度來看，保單的所有權人是投保人，只要避免投保人成為債務人，或者在債務風險發生之前變更投保人，那么這份保單就不會被強制執行。
2、從受益人的角度看，被保險人死亡后，剩余人擁有保險金受益請求權，當企業主指定自己的子女為受益人的時候，受益人獲得保險金，保險金也不會作為被保險人的遺產來進行處理。
《民法典》第一千一百六十一條：繼承人以所得遺產實際價值為限清償被繼承人應當繳納的稅款和債務。超過遺產實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。
? 與遺產繼承相比，人壽保險有哪些優勢呢?
一、私密性。基于合同相對性，保單的相關內容只有自己與保險人知曉，而遺產的繼承無論是法定繼承還是遺囑繼承，都需要所有的法定繼承人參與，沒有私密性可言。
二、定向傳承。保險可以通過指定受益人來實現財產定向傳承的意愿，而遺產的繼承即便立有遺囑，也可能因為遺囑無效等因素而無法實現定向傳承。
三、減少糾紛。保險因為有明確的受益人，保險人會根據保險合同的約定，將保險金給付給指定的受益人，很少會產生糾紛，但是遺產繼承中會因繼承人資格、遺產范圍、遺囑效力等產生糾紛。生
四、資產的控制。保險可以通過保單架構的設置，以及投保人及受益人的變更，在不同的時間節點，最大限度的實現資產控制，風險規避。
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