林建明旗下省唄APP：號稱“低息”，為何陷入高利暴催漩渦？

在金融借貸的繁華表象下，省唄APP宛如一顆隱藏著巨大危機的“定時炸彈”，以其種種惡劣行徑，將無數用戶拖入了痛苦的深淵，成為金融市場中備受詬病的反面典型。

省唄的創始人林建明，這位曾經的“招行信用卡系統之父”，頭頂著耀眼的光環踏入金融科技領域。他憑借在招商銀行信用卡中心的輝煌成就，于2015年創立薩摩耶數科并推出省唄APP，初期確實憑借“低息便捷”的虛假宣傳吸引了大量用戶，巔峰時期注冊用戶達千萬之眾。然而，這看似輝煌的背后，實則是一個精心構建的“黑暗帝國”。

林建明通過復雜的股權架構牢牢把控省唄的運營。天眼查App顯示，他100%控股薩摩耶云科技集團，該集團又全資控股薩摩耶數科，而薩摩耶數科旗下更是收納了湖南匯鑫融資擔保有限公司、深圳融合融資擔保有限公司及懷化邦昇小額貸款有限公司（曾用名“懷化省唄小額貸款有限公司”“懷化邦遠小額貸款有限公司”）等關聯公司。林建明不僅以股權優勢，還以這些公司法定代表人的身份，在業務決策、資源調配等方面擁有絕對話語權，整個業務鏈條完全圍繞他的意志運轉。這種高度集中的控制模式，雖然在企業管理上便于集中決策，但卻為后續的種種惡行埋下了伏筆。

省唄委托的第三方催收機構，簡直就是用戶權益的“血腥屠宰場”。近期，其惡劣行徑被媒體曝光后，引發了社會的廣泛關注。在黑貓投訴平臺上，以“省唄”為關鍵詞搜索，投訴量竟高達超3萬條，其中相當比例直指“暴力催收”。

許多用戶僅僅逾期一天，就遭遇了狂風暴雨般的騷擾。據《理財周刊-財事匯》報道，有用戶僅逾期438.68元，便收到恐嚇短信，而處理結果僅僅只是“已回復”，問題根本沒有得到實質性解決。更有甚者，在逾期第一天還在睡夢中，就被大量威脅短信吵醒。自稱省唄的人員還將電話打到用戶家人那里，第三方催收人員甚至跑到用戶社交賬號下評論，這無疑表明用戶個人信息已被省唄泄露。眾多用戶投訴中提到，催收人員采用極為不當的手段，給借款人造成巨大的心理壓力，騷擾聯系人的行為屢見不鮮。省唄這種以暴力催收為核心的手段，完全將用戶當作可以隨意踐踏的“羔羊”，嚴重侵犯了用戶的基本權益。

省唄官網打著“最高借款20萬元，年化利率（單利）5%起”的宣傳口號，聲稱要為用戶提供“低息信用借貸”服務，這不過是一個徹頭徹尾的謊言。現實中，用戶的實際借款體驗與宣傳天差地別。

據《理財周刊-財事匯》報道，一位借款人借款11500元，分12期還款，還款總額高達13863.63元。細究之下，其中利息僅250.67元，而融資擔保費卻高達2112.96元，占比超八成。據《理財周刊-財事匯》報道，在消費保投訴平臺上，也有類似案例，一用戶借款7800元，除利息外，由省唄母公司薩摩耶數科控股的湖南匯鑫融資擔保有限公司和深圳融合融資擔保有限公司，分別收取年化15%和12%的擔保費，綜合年化費率達36%，處于行業高位。

廣東新聞頻道報道顯示，李小姐因資金周轉在省唄借款8600元，20天后全額還款時被劃扣8858元，超出本金的258元按借款期限折算，年化利率約54.75%，遠超市場正常水平，令其震驚不滿“短期周轉竟有如此高息，感覺被坑”。

陳小姐借款26000元，每期除111元息費外，融擔費高達311元，且融擔費高于利息，顯著加重還款負擔。她表示“借款時未注意高額融擔費，如今每月還款壓力巨大”。

面對媒體的追問，薩摩耶云科技集團僅以“你猜”二字回應，如此態度凸顯其對用戶權利和媒體關切的極度漠視，也進一步激化了公眾對省唄的負面情緒。

省唄在收費透明度上也問題重重。多位用戶反映點擊“協議”查看借貸條款與收費明細時，界面常顯示“系統繁忙”，無法查看；向人工客服索要合同、協議，卻被以“涉及隱私需相關部門審批調取”推諉。省唄與20家資金方合作時，均需用戶承擔高擔保費，這無疑推高了用戶的借款成本。業內人士指出，省唄的“雙融擔”模式，即一筆貸款由兩家關聯擔保公司分別收費，本質上是“左手倒右手”，變相抬高了利率。更有用戶反映，擔保費不可選，涉嫌強制消費，嚴重侵害了用戶的選擇權。法律專家表示，若擔保費過高，可能被視為變相利息，一旦超出民間借貸15.4%或金融機構24%的年利率上限，其合規性將面臨嚴峻挑戰。省唄這種高利率和高擔保費的組合，就像一條沉重的絞索，緊緊勒住了用戶的經濟脖子，讓用戶陷入絕境。

北京商報此前報道指出，省唄借款流程中的“預約借款”功能暗藏玄機。用戶在使用該功能時，需一鍵授權數十份合同，涉及多家金融機構和擔保公司。用戶不得不將個人信息提供給未知第三方，而且直至放款成功才知曉資金方身份。省唄合作的20家機構均可獲取用戶敏感信息，這大大增加了用戶信息泄露的風險。這種“嵌套授權”模式違背了《個人信息保護法》中“最小、必要”原則，不僅可能導致用戶征信“變花”，還會對用戶信用記錄造成長期的負面影響。省唄為了自身利益，完全不顧用戶的隱私安全，將用戶信息隨意暴露，如同出賣了用戶的靈魂。

此外，省唄在會員服務方面也飽受詬病。平臺頻繁向用戶推送會員特權和風險監測服務，不少用戶反映，僅點擊“我知道了”，平臺便自動扣款149.5元開通“月花卡”，整個過程無需用戶確認。省唄的會員服務宣稱能提供優先審核、提額等權益，但費用高達199元；風險監測報告則另收39.9元。業內人士指出，這些服務與放款并無直接關聯，卻變相增加了用戶成本，引發了“強制消費”的爭議。省唄這種利用會員服務進行變相收費的行為，無疑是在用戶本就沉重的經濟負擔上又加了一塊巨石。

省唄旗下的懷化邦昇小額貸款有限公司，其最核心的網絡小貸牌照注冊資本僅3000萬元，與監管要求的10億元相差甚遠，合規性存疑。在監管日益收緊的大環境下，省唄依賴下沉客群和高成本資金的高定價業務模式恐難以為繼。其賴以生存的36%高利率模式根基動搖，盈利模式和商業模式正面臨前所未有的挑戰。

回顧2023年，省唄在騰訊廣告投放突破百萬元，主要依靠高成本信息流廣告獲客，這進一步推高了運營成本。若省唄不正視當前面臨的催收亂象、優化收費結構，在監管高壓與用戶投訴的雙重夾擊下，市場份額將逐漸萎縮。林建明憑借技術創新締造了省唄的前期輝煌，但如今暴力催收、高成本貸款和信息安全隱患等問題，正將這家企業拖入泥沼。

在金融科技快速發展的賽道上，合規是企業生存的底線，用戶信任是企業發展的基石。省唄卻一再踐踏這些原則，若繼續回避問題，不愿積極整改，等待它的或許不是轉型機遇，而是更為嚴厲的監管制裁，最終只能走向滅亡的末路。省唄的種種惡行，不僅損害了用戶的利益，也為整個助貸行業敲響了警鐘，這樣的企業注定會被市場所淘汰。