最近,不少去銀行存錢的人發現一個變化:那個熟悉的“5年期定期存款”選項,正在悄悄消失。
多家銀行集體行動,5年期存款“下架”
近幾個月,從梅州客商銀行、中關村銀行等多家中小銀行,到部分大型國有銀行和股份制銀行,都陸續下架了5年期定期存款或大額存單產品。這個長期以來被視作穩健理財“壓艙石”的老品種,似乎正被銀行集體拋棄。
銀行為何不再歡迎長期存款?
這背后,是市場與政策共同作用下的必然結果。
第一原因是銀行“不賺錢了”:銀行的核心盈利模式是賺取存貸利差。近年來,為支持實體經濟,貸款利率持續下調,5年期以上貸款市場報價利率已降至3.5%左右。而一些5年期存款利率仍接近3%,扣除運營成本后,銀行利潤所剩無幾,甚至可能虧本。
第二個原因是提前鎖定成本不劃算:市場普遍預期未來利率將繼續下行。如果銀行現在以較高利率吸收一筆5年期存款,即便明年利率降了,仍要按原利率付息,這相當于主動背上了“高成本包袱”。
第三個原因是政策引導“不內卷”:監管部門也希望銀行減少通過高息“搶存款”的內耗競爭,將資金更有效地導向實體經濟,從而降低全社會的融資成本。
我們的“錢袋子”該如何應對?
5年期定存的退出,意味著“躺平”吃利息的理財模式正在成為過去。對普通儲戶而言,資產配置的難度增加了,但也促使我們走向更成熟的財富管理。
穩健型選擇:可以轉向國債、儲蓄保險、養老儲蓄產品等安全性較高的替代品。部分中小銀行推出的“新客專享”存款產品也值得留意。
適度進取型選擇:如果希望獲得更高收益且能承受一定波動,可以考慮用一小部分閑錢(如20%-30%)配置指數基金等權益類資產,并堅持長期持有(3-5年以上),以平滑短期風險。
核心在于,理財的邏輯已變:從“單一依賴存款”轉向“多元資產配置”。 關鍵是認清趨勢,了解自己的風險承受能力,找到最適合自己的那份理財方案。
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