“養(yǎng)兒防老”這句話,在中國流傳了幾千年。
但到了今天,它正在加速失靈。
最新發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》里,有一個刺眼的數(shù)據(jù):86% 的受訪者把養(yǎng)老寄希望于養(yǎng)老金體系,而不是子女。不論有沒有孩子,大家都很統(tǒng)一地說一句話:“我不指望孩子養(yǎng)我。”
更扎心的是另一組數(shù)據(jù):大多數(shù)人反而認為——未來子女需要父母提供的支持(經(jīng)濟幫助、照料)比父母需要子女的還多。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”不僅失效,反而發(fā)展成了“父母反向補貼子女”。
01 這不是觀念突變,是壓力把人逼出來的
我們常說觀念變了,但本質(zhì)上,是現(xiàn)實變得太快。
截至 2024 年底,全國 65 歲以上人口已達2.2 億人,占 15.6%,中國正式邁入深度老齡化社會。
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與此同時,最關鍵的勞動力群體卻在減少:過去十年間,15—64 歲勞動人口少了 4413 萬,老年撫養(yǎng)比升至 22.8。
這意味著:100 個勞動力,要養(yǎng) 22.8 個老人。
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無論家庭還是國家,壓力都像被加了兩倍砝碼。
這種結構性變化,讓每個家庭都心里清楚一句話:不是孩子不想盡孝,而是能力趕不上責任的增長。
02 中國的挑戰(zhàn),并不是中國獨有
如果把鏡頭拉遠一點,會看到世界多國已經(jīng)在老齡化泥潭里掙扎。
- 日本:老年人口占比世界第一,養(yǎng)老支出高得驚人
- 歐洲:葡萄牙、芬蘭、意大利緊隨其后
- 北美和澳洲:老齡化速度沒那么快,但也老齡化率也都超過了25%。
安聯(lián)在《2025全球養(yǎng)老金報告》里給出的判斷更直接:未來 25 年,部分新興市場的老年撫養(yǎng)比將暴漲近兩倍。
全球養(yǎng)老金缺口估算達51 萬億美元
這是全球性的結構挑戰(zhàn),不是某個國家的“制度問題”。
03 中國的另一邊:結婚、生育數(shù)據(jù)持續(xù)下行
老人越來越多,年輕人越來越少,這是一個危險的剪刀差。
2024 年,幾個數(shù)據(jù)同時創(chuàng)紀錄:
- 人口自然增長率 -0.99‰:連續(xù)三年負增長
- 全年結婚登記僅 610.6 萬對:47 年最低
- 總和生育率降至 1.01:比日本還低,全球倒數(shù)
越來越少的人選擇結婚或生育,意味著:未來愿意“養(yǎng)兒防老”的家庭本來就不多,能依靠的孩子更少。
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所以,傳統(tǒng)觀念失效,是必然。
04 延遲退休是全球趨勢,中國也正式加入
人口結構變化帶來的一個直接后果,就是退休年齡不得不延后。
- 美國:領取全額社保的年齡從 65 歲推到 67 歲
- 歐洲多國:延退早已常態(tài)化
- 中國:自 2025 年起,正式啟動漸進式延遲退休
根據(jù)政策:
- 男性退休年齡從 60 歲 →最終延至 63 歲
- 女性根據(jù)崗位不同延至55 或 58 歲
即便延遲后,中國的退休年齡仍比經(jīng)合組織(OECD)成員國平均值更低。
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這意味著:未來如果養(yǎng)老金壓力進一步增大,不排除繼續(xù)延遲的可能。
05 養(yǎng)老金制度的核心矛盾:錢不夠用,繳的人越來越少
中國目前的基本養(yǎng)老保險實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度:年輕人繳的錢,用來支付當期老人的養(yǎng)老金。
但問題是——繳費的人減少,領錢的人增加,這個池子注定吃緊。
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安聯(lián)報告直接點出:“許多高度老齡化國家都面臨養(yǎng)老金收支失衡,財政壓力劇增。”
中國也在同一條路上:2024 年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率約 **45%**,低于國際警戒線的 **55%**。
很多人在退休后能拿到的養(yǎng)老金,只有原工資的一半不到。
這也是為什么越來越多人覺得靠國家不夠,需要自己想辦法。
06 對普通人來說,最現(xiàn)實的問題是:怎么養(yǎng)老?
貝萊德建信理財總經(jīng)理張鵬軍的建議其實很通透:
- 別再指望國家和孩子替你完成養(yǎng)老
- 越早規(guī)劃越好
- 資產(chǎn)配置一定要多元化
這三句話,是整個白皮書最誠實的提醒。
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現(xiàn)實告訴我們:在“養(yǎng)兒不防老”成為共識的時代,養(yǎng)老只能靠自己提前布局。
從“養(yǎng)兒防老”,到“不敢麻煩孩子”,到“父母還要反向補貼”。
時代的邏輯已經(jīng)完全反過來了。
現(xiàn)實雖然扎心,但道理很清楚:你越早卷自己,老了之后就越不需要卷別人。
甚至還能多點底氣——不僅不靠子女,反而讓子女“啃老”變成可選項而不是無奈。
想養(yǎng)老,先把自己養(yǎng)好,聽起來殘酷,但這就是如今的時代邏輯。
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