福建
“養(yǎng)兒防老”這句話，在中國流傳了幾千年。
但到了今天，它正在加速失靈。
最新發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》里，有一個刺眼的數(shù)據(jù)：86% 的受訪者把養(yǎng)老寄希望于養(yǎng)老金體系，而不是子女。不論有沒有孩子，大家都很統(tǒng)一地說一句話：“我不指望孩子養(yǎng)我。”
更扎心的是另一組數(shù)據(jù)：大多數(shù)人反而認為——未來子女需要父母提供的支持（經(jīng)濟幫助、照料）比父母需要子女的還多。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”不僅失效，反而發(fā)展成了“父母反向補貼子女”。
01 這不是觀念突變，是壓力把人逼出來的
我們常說觀念變了，但本質(zhì)上，是現(xiàn)實變得太快。
截至 2024 年底，全國 65 歲以上人口已達2.2 億人，占 15.6%，中國正式邁入深度老齡化社會。
與此同時，最關鍵的勞動力群體卻在減少：過去十年間，15—64 歲勞動人口少了 4413 萬，老年撫養(yǎng)比升至 22.8。
這意味著：100 個勞動力，要養(yǎng) 22.8 個老人。
無論家庭還是國家，壓力都像被加了兩倍砝碼。
這種結構性變化，讓每個家庭都心里清楚一句話：不是孩子不想盡孝，而是能力趕不上責任的增長。
02 中國的挑戰(zhàn)，并不是中國獨有
如果把鏡頭拉遠一點，會看到世界多國已經(jīng)在老齡化泥潭里掙扎。
- 日本：老年人口占比世界第一，養(yǎng)老支出高得驚人
- 歐洲：葡萄牙、芬蘭、意大利緊隨其后
- 北美和澳洲：老齡化速度沒那么快，但也老齡化率也都超過了25%。
安聯(lián)在《2025全球養(yǎng)老金報告》里給出的判斷更直接：未來 25 年，部分新興市場的老年撫養(yǎng)比將暴漲近兩倍。
全球養(yǎng)老金缺口估算達51 萬億美元
這是全球性的結構挑戰(zhàn)，不是某個國家的“制度問題”。
03 中國的另一邊：結婚、生育數(shù)據(jù)持續(xù)下行
老人越來越多，年輕人越來越少，這是一個危險的剪刀差。
2024 年，幾個數(shù)據(jù)同時創(chuàng)紀錄：
- 人口自然增長率 -0.99‰：連續(xù)三年負增長
- 全年結婚登記僅 610.6 萬對：47 年最低
- 總和生育率降至 1.01：比日本還低，全球倒數(shù)
越來越少的人選擇結婚或生育，意味著：未來愿意“養(yǎng)兒防老”的家庭本來就不多，能依靠的孩子更少。
所以，傳統(tǒng)觀念失效，是必然。
04 延遲退休是全球趨勢，中國也正式加入
人口結構變化帶來的一個直接后果，就是退休年齡不得不延后。
- 美國：領取全額社保的年齡從 65 歲推到 67 歲
- 歐洲多國：延退早已常態(tài)化
- 中國：自 2025 年起，正式啟動漸進式延遲退休
根據(jù)政策：
- 男性退休年齡從 60 歲 →最終延至 63 歲
- 女性根據(jù)崗位不同延至55 或 58 歲
即便延遲后，中國的退休年齡仍比經(jīng)合組織（OECD）成員國平均值更低。
這意味著：未來如果養(yǎng)老金壓力進一步增大，不排除繼續(xù)延遲的可能。
05 養(yǎng)老金制度的核心矛盾：錢不夠用，繳的人越來越少
中國目前的基本養(yǎng)老保險實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度：年輕人繳的錢，用來支付當期老人的養(yǎng)老金。
但問題是——繳費的人減少，領錢的人增加，這個池子注定吃緊。
安聯(lián)報告直接點出：“許多高度老齡化國家都面臨養(yǎng)老金收支失衡，財政壓力劇增。”
中國也在同一條路上：2024 年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率約 **45%**，低于國際警戒線的 **55%**。
很多人在退休后能拿到的養(yǎng)老金，只有原工資的一半不到。
這也是為什么越來越多人覺得靠國家不夠，需要自己想辦法。
06 對普通人來說，最現(xiàn)實的問題是：怎么養(yǎng)老？
貝萊德建信理財總經(jīng)理張鵬軍的建議其實很通透：
- 別再指望國家和孩子替你完成養(yǎng)老
- 越早規(guī)劃越好
- 資產(chǎn)配置一定要多元化
這三句話，是整個白皮書最誠實的提醒。
現(xiàn)實告訴我們：在“養(yǎng)兒不防老”成為共識的時代，養(yǎng)老只能靠自己提前布局。
從“養(yǎng)兒防老”，到“不敢麻煩孩子”，到“父母還要反向補貼”。
時代的邏輯已經(jīng)完全反過來了。
現(xiàn)實雖然扎心，但道理很清楚：你越早卷自己，老了之后就越不需要卷別人。
甚至還能多點底氣——不僅不靠子女，反而讓子女“啃老”變成可選項而不是無奈。
想養(yǎng)老，先把自己養(yǎng)好，聽起來殘酷，但這就是如今的時代邏輯。
《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》報告全文內(nèi)容可留言索要。
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