北京銀行合規防線拉響警報，霍學文“All in AI”戰略存疑？

在金融行業嚴監管的浪潮下，北京銀行正深陷合規危機與經營困境的雙重漩渦，其未來發展蒙上了一層厚重的陰影。從頻發的巨額罰單到資產規模的掉隊，再到數字化轉型中潛藏的風險，北京銀行的每一步都顯得舉步維艱。

近年來，北京銀行的合規問題猶如決堤之洪，一發不可收拾。2025年11月28日，中國人民銀行的一紙罰單，將北京銀行推上了風口浪尖——因九項嚴重違法行為，該行被警告并沒收違法所得1886.3元，同時罰款高達2526.85萬元。這一處罰力度之大，在城商行中極為罕見。更令人震驚的是，此次違規幾乎覆蓋了銀行核心業務鏈條的每一個環節，從基礎賬戶管理到支付結算，再到現金管理和核心風控領域，無一幸免。

受罰的11名責任人橫跨運營管理部、零售銀行部、電子銀行部等9個核心部門，暴露出北京銀行內部管理的全面失守。零售銀行部侯某因四項違規被罰21萬元，運營管理部趙某因反假貨幣違規被罰19.5萬元，甚至本應守護合規底線的法律合規部也有人員涉及其中。這不僅僅是個別員工的失職，更是整個合規體系的崩塌。

回顧過去幾年，北京銀行的合規問題更是層出不窮。天眼查App顯示，2025年11月20日，北京銀行深圳分行被警告并處以罰款180.1萬元，罰單涉及違法行為類型包括：違反賬戶管理規定；違反反假貨幣業務管理規定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易。

9月30日，北京銀行因貸款風險分類不準確、金融投資減值準備不足、違規辦理票據業務、貸款數據不準確等問題被罰530萬元；5月9日，南昌分行及其下轄支行因貸款“三查”不盡職合計被罰293萬元；3月，烏魯木齊分行因違反支付結算及反洗錢管理規定被罰133.5萬元。

而在更早的2023年6月，北京銀行因14項違法違規行為被北京銀保監局罰款4830萬元，涉及房地產類業務違規、地方政府融資管理不審慎、貸款資金挪用等問題；2020年12月因15項違規被罰4290萬元。據不完全統計，近5年北京銀行因違規被罰金額超過億元，合規防線已全面告急。

在合規危機的同時，北京銀行的資產規模和盈利能力也出現了明顯的掉隊跡象。作為曾經城商行的領頭羊，北京銀行如今卻面臨著被后來者超越的尷尬局面。截至2025年9月底，其資產規模雖擴張至4.89萬億元，但卻被江蘇銀行以400億的差距奪走了“規模之王”的寶座。

在盈利能力方面，北京銀行的表現同樣令人失望。自2020年起，其年度營收增速均降至個位數，歸母凈利潤增速也除2022年外均低于4%。進入2025年，這一頹勢并未得到扭轉。前三季度，營業收入同比下滑1.08%，在17家A股上市城商行中位列倒數；歸母凈利潤雖同比增長0.26%，但增速同樣位列倒數第三。

北京銀行的盈利結構也存在嚴重的失衡問題。對利息收入的高度依賴使得其在利率下調、競爭加劇的市場環境下舉步維艱。2025年前三季度，非息收入占比明顯偏低，與行業內其他城商行相比存在巨大差距。同時，持續收窄的凈利差和凈息差不斷壓縮著利潤空間，使其盈利彈性受到極大制約。

面對“內憂外患”的局面，北京銀行將破局的希望寄托在了“數字化”和“人工智能”上，然而這一戰略能否真正奏效，充滿了不確定性。

早在2022年，北京銀行就啟動了數字化轉型“三年行動”，明確了以數字化轉型統領發展模式、業務結構、客戶結構、營運能力和管理方式的“五大轉型”戰略方針。2023年年報致辭中，董事長霍學文提到加速AI技術在智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等領域的規模化應用。在風險防范方面，利用機器學習、圖挖掘技術建立反洗錢、反欺詐等模型，累計識別風險賬戶10萬余個，看似取得了一定成效。2024年半年度業績發布會上，霍學文談及數字化轉型方向時提到“水晶球理論”，包含“風控水晶球”；2024年年報中提出“深化數字化經營，積極推進數智風控升級”，稱七大水晶球上線后使管理能力由經驗決策走向數字決策，產品競爭力大大提升。今年2月初，宣布全面啟動“All in AI”戰略，在風控領域構建覆蓋“貸前—貸中—貸后”全流程全周期智能化風險管控體系。2025年半年報中強調“全面管理，智能風控”，打造AI大數據賦能的智能合規平臺。

然而，智能風控系統的運行高度依賴數據，數據的準確性、完整性和及時性直接影響系統的判斷。若數據存在錯誤或缺失，可能導致系統對客戶信用狀況的評估出現偏差；模型算法是基于歷史數據構建的，當出現前所未有的風險事件時，現有的模型算法可能無法有效應對；而且系統在評估一些難以量化的因素，如企業管理層的能力、信譽和道德風險時，表現不佳。這就意味著，北京銀行寄予厚望的數字化與AI戰略，在實際應用中可能面臨諸多挑戰，能否真正解決其合規和業務發展問題，仍是未知數，或許只是一座“空中樓閣”。

為了改變現狀，北京銀行對高管團隊進行了調整。今年2月，董事會再次選舉霍學文擔任董事長，楊書劍辭去行長職位赴任華夏銀行董事長，副行長戴煒于2025年3月開始代為履行行長職責，并于同年5月正式獲核準擔任行長。6月12日，董事會審議通過三項議案，分別聘任毛文利、房旭、明立松為北京銀行副行長、首席風險官、首席信息官。

但新管理團隊能否帶領北京銀行走出當前困境，充滿了疑問。北京銀行面臨的是合規治理系統性缺陷、資產規模與盈利能力“雙掉隊”以及數字化戰略成效不明等多重復雜問題，并非簡單的換人就能解決。新管理團隊需要面對的是長期積累的深層次矛盾，若不能從根本上進行改革和調整，恐怕只是“新瓶裝舊酒”，難以實現北京銀行的逆轉和突破。

北京銀行目前正處于合規迷途與數字化幻象交織的困境深淵之中，要走出這片泥沼，重新奪回“城商行一哥”的地位，可謂是任重而道遠。