微眾銀行11年：穿越周期，鋪就“長坡厚雪”

出品 | 子彈財經

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

2014年12月16日，微眾銀行誕生。此后11年間，微眾銀行快速成長與發展，是我們觀察金融行業敢于創新、不斷突破的一個窗口。

回望起點，微眾銀行以傳統金融“補位者”的身份登上歷史舞臺，其初心正是通過數字技術填補金融服務空白，走出一條差異化、特色化的數字普惠金融之路。十一年來，普惠金融始終肩負著服務中小微企業、涉農主體與廣大居民的重要使命。

當下，商業銀行進入了低利率與增速放緩的新階段，例如不久前，德勤在《中國銀行業2025年上半年發展回顧與展望》中指出，行業正普遍面臨“息差收窄、盈利承壓、轉型攻堅”三重挑戰。

在此背景下，微眾銀行清醒地認識到，真正的破局關鍵在于構建一個多方協同、風險共擔、數據驅動的生態系統——推動普惠金融從“可選項”轉向“必選項”，從“輸血式扶持”邁向“造血式賦能”。

1、因勢而變：戰略與業務跟隨市場進化

去年在微眾銀行成立十年之際，微眾銀行就主動啟動了“新十年”戰略，將經營思路轉向了“風險優先、盈利次之、規模最后”

為支撐這一轉變，微眾銀行對組織架構進行了深刻調整，將總行部門整合為四大事業群，并增設國際發展部。四大事業群包括企業及機構金融事業群、個人金融事業群、科技及智能事業群、資源管理及管控職能群。

從這一系列調整中，外界亦可窺見微眾銀行戰略轉型的決心與成效。正如「子彈財經」所觀察到的，轉變之中往往孕育著新機——今年以來，微眾銀行的企業貸款規模首次超越消費貸，這成為其業務結構轉型過程中的一個重要信號。

這個轉變并非一蹴而就，自從2017年推出國內首款線上無抵押的企業流動資金貸款產品——“微業貸”以來，微眾銀行就在持續加碼對小微企業的服務。到2025年6月，微業貸已為超過170萬戶企業提供了授信，累計總額達1.7萬億元。

根據2024年的ESG報告，“微業貸”的信用貸款余額約占九成，戶均授信約100萬元，平均每筆借款在30萬元左右。其中，批發零售、制造業和建筑業三大行業的貸款占比合計超過70%，清晰顯示出資金流向了實體經濟中最活躍的群體。值得一提的是，今年7月，“微業貸”的授信額度上限已提升至2000萬元。這一調整使其能夠更精準地匹配不同成長階段企業客戶的資金需求。

在鞏固“微業貸”的基礎上，微眾銀行也把數字化服務能力延伸到了更細分的領域，比如為解決外貿小微企業的融資難題。「子彈財經」注意到，今年微眾銀行聯合中國進出口銀行深圳分行、中國信保深圳分公司以及深圳市南方電子口岸，推出了純線上、無抵押的“微貿貸”。

“微貿貸”其實是在“微業貸”模式上的升級版。微眾銀行長期深耕廣東、江蘇、浙江等外貿活躍省份，積累了深厚客群基礎。因此能通過持續整合多方資源，有針對性地升級面向外貿企業的金融產品，以提供更精準的服務。

例如“微貿貸”產品中，進出口銀行為其提供了低成本的轉貸資金，而在風險控制上，微眾銀行則融合了稅務、征信、政府工商等多類數據，搭建了一套相對成熟的企業風險評估模型。最新數據顯示，“微貿貸”推出的不到半年內，就為1700家小微外貿企業授信18.20億元，企業融資成本能降低15%以上。

站在第二個十年的起點，微眾銀行的這番調整，也呼應著近年來中國銀行業的一個整體趨勢：越來越多銀行正把重心轉向服務企業、支持實體經濟。隨著利息收入空間收窄、個人業務競爭日益激烈，商業銀行們開始重新重視對公業務，紛紛加大科技投入、優化內部架構，推動對公服務朝著更數字化、更綜合的方向升級。這也體現出，銀行業正嘗試在商業回報與社會責任之間、在戰略定力和業務靈活之間，找到更可持續的平衡點。

2、內核不變，以技術構筑核心競爭力

微眾銀行的科技能力，是其能夠持續服務廣大普通用戶的重要基石。自成立之初，該行便堅定走自主研發的道路，致力于通過技術手段讓金融服務變得更便捷、高效和可靠。

不久前，微眾銀行與旗下微眾科技聯合亮相香港金融科技周，集中展示了其在AI時代的應用和數字員工方面的成果。目前，該行已部署超過100個AI應用場景、700多個AI智能體（Agent），并有50多名數字員工正式“上崗”，顯著提升了業務運營與服務效率。

其實，這樣的智能化成果并非朝夕之功，而是源于微眾銀行對科技長期、堅定地投入。「子彈財經」了解到，微眾銀行在科技投入上始終不遺余力：全行科技人員占比一直超過50%，IT投入占營業收入的比例長期維持在兩位數，這一投入強度在全球銀行業中位居前列。

如此持續的科技投入，根本目的是更好地滿足其獨特的客群需求——服務數量龐大、需求多元且交易頻繁的個人消費者和小微企業。

其實早在成立的第二年，微眾銀行便基于自主可控技術，推出了全國首個分布式架構銀行核心系統（Openhive），實現了“同城多中心多活”的架構布局。該系統將客戶分布到多個類似“虛擬分行”的集群中，具備高度靈活的可擴展性，支持多版本并行運行，可同時部署超過200個核心業務系統，為業務快速迭代提供了堅實基礎。

在運維方面，微眾自研的AIOps智能運維系統實現高度自動化，僅需不到15人即可管理超過1.9萬臺服務器，根因定位時間縮短至3分鐘以內，準確率超過90%；在開發測試環節，自動化測試覆蓋率超過75%，部分產品達95%，并引入AI Copilot自動生成測試用例，使產品投放周期最快壓縮至10天，系統擴容僅需2天。

這一切共同支撐起一套承載億級交易、兼顧高可用與低成本的科技系統，真正實現了“一套系統，服務億級用戶”的目標。

經過近十年的積累，微眾銀行在數字金融技術上取得多項突破，成功打破了高可用、高性能與低成本的“不可能三角”。

微眾在全球銀行業中率先采用了分布式核心系統架構。這一改變，讓每個銀行賬戶的IT運維成本從過去動輒幾十甚至上百元，大幅降至平均每年僅2元。單日金融交易峰值超過14億筆、產品可用率達到99.999%的系統能力，有力支撐了普惠金融業務的發展。成本的顯著下降，讓廣泛服務普通用戶成為可能，從技術上真正支撐了普惠金融的可持續發展。

在國內業務穩步發展的同時，微眾銀行也開始將自主研發的數字銀行系統、AI解決方案等帶到海外市場。

去年，微眾銀行在香港設立了“微眾科技有限公司”，成為國內首家直接在境外設立科技子公司的銀行。目前，微眾科技已進入中國香港、印度尼西亞、馬來西亞、泰國等市場，累計與超過20家機構達成合作意向，金額達數億美元?！缸訌椮斀洝沽私獾剑⒈娍萍继貏e關注亞太和中東地區。這些地方互聯網普及率高，但傳統金融服務覆蓋不足，恰恰是數字銀行解決方案能夠發揮優勢的潛力市場。

特別是當前，微眾科技正肩負著微眾銀行邁向國際化的關鍵使命。通過“技術出海”，微眾銀行致力于將自身積累的數字金融解決方案、數字基建能力以及AI原生技術等推向全球市場，從而打開新的增長空間。這一切也再次印證：技術始終是驅動微眾銀行向前發展的核心引擎。

3、AI原生銀行：無處不在的智能、普惠新階段

站在第二個十年與“十五五”開啟的交匯點，微眾銀行正從數字銀行向AI原生銀行全面躍遷。

簡單來說，AI原生銀行就是銀行業務不再主要依賴人工審批和傳統風控，而是更多地交給AI系統自動處理，精準度更高。無論是客戶標簽、廣告展示，還是個性化推薦和營銷內容生成，AI都能參與其中。

例如微眾銀行，沒有實體網點，不論是客戶貸款申請，還是要買理財產品全程均在線上完成，貸款申請從提交申請到完成審批僅需數秒，資金幾分鐘內即可到賬；理財需求也能在豐富的數字貨架上隨時滿足。這一純線上模式的高效體驗，背后是多種新技術的深度應用，例如微眾銀行通過數字營銷觸達客戶，構建了基于大數據的風控模型用于風險控制。

可以說，銀行業對AI的使用已經超越了“輔助工具”的階段，進入以“AI原生”為特征的系統性升級期。微眾銀行主要從三個方面推進這一轉型：

首先是搭建靈活高效的AI基礎設施。微眾銀行建立了經濟、彈性化的算力供應體系，不僅能高效管理和調度算力資源，還支持模型的一鍵部署和微調，降低了AI應用的開發和運維門檻。

通過自動化工具和智能運維系統，銀行可以快速響應業務需求，提升模型迭代效率和資源利用率。值得一提的是，微眾還自研了金融行業首款AI智算交換機，構建了軟硬件自主可控的高性能智算網絡方案，實現了靈活配置。

其次是建設易用的AI應用開發工具。微眾銀行打造了一站式的應用與智能體構建平臺，支持低代碼和自定義編程等多種開發方式，內置交互插件庫等常用工具。同時，微眾銀行還搭建了企業級AI知識平臺，幫助員工快速沉淀和共享專業知識，提升知識利用效率，該平臺能將知識獲取融入日常流程，實現知識的自動積累和更新，并具備權限管理、上下文記憶等智能功能。

更重要的是推進AI與業務場景的深度融合。「子彈財經」了解到，微眾銀行正在通過專項方式，挑選高價值業務場景來打造標桿AI應用，驗證平臺能力。例如在營銷場景中，針對傳統營銷內容生成難、用戶標簽不準、數據安全限制多等問題，銀行采用聯邦學習技術，在合規前提下融合多方數據，精準識別目標客群。同時，借助大模型生成內容并實時審核，提升素材生產效率和合規性，再通過多渠道推送和反饋數據不斷優化策略。

“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點?！薄躲y行4.0》作者布萊特·金的這句話，正在微眾銀行的實踐中得到印證——通過AI原生重構服務邏輯，讓金融服務深度融入用戶的使用軌跡，實現智能、無處不在的陪伴。

4、寫在最后

在“十五五”規劃開啟之際，微眾銀行展示的不僅是技術能力，更是一種面向未來的銀行形態——以AI原生為核心，以普惠金融為使命，以全球化視野為方向。

2025年上半年，微眾銀行資產總額進一步增長至7147.2億元，持續位居互聯網銀行首位。其長期發展的“長坡”，源于對科技投入和普惠金融的戰略專注；而深厚的“厚雪”，則建立在超過4.2億個人客戶、580萬企業客戶以及系統化AI能力所構筑的綜合壁壘之上。

對微眾銀行來說，變的，是順應環境的前沿布局與業務重心；不變的，是始終以技術為引擎、以普惠為初心的核心戰略。在“長坡厚雪”的邏輯之下，微眾銀行正以自身的“變”與“不變”，鋪就一條穩健而具韌性的未來之路。