出海風(fēng)險(xiǎn)疊加，低空經(jīng)濟(jì)亟待險(xiǎn)企“出海護(hù)航”

陳聆聽(tīng)/文

據(jù)銀川新聞網(wǎng)報(bào)道，九思智能的清洗無(wú)人機(jī)備受物業(yè)保潔、能源企業(yè)、建筑工程公司等眾多B端客戶的青睞，遠(yuǎn)銷阿聯(lián)酋、塞內(nèi)加爾、法國(guó)、土耳其等20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。然而，公司創(chuàng)始人但曉江卻坦言，第三者風(fēng)險(xiǎn)曾是制約企業(yè)拓展市場(chǎng)的最大瓶頸。“高空作業(yè)最怕出意外，一旦無(wú)人機(jī)失控碰撞建筑物或傷及行人，損失可能無(wú)法估量。”

九思智能的清洗無(wú)人機(jī)

但曉江的感慨，道出了當(dāng)下中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)出海的共同焦慮。隨著中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)加速全球化，而保險(xiǎn)配套服務(wù)的滯后性逐漸成為產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張的“攔路虎”。

政策與需求共振，但保障仍存“缺口”

近年來(lái)，低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),這片藍(lán)海在展現(xiàn)巨大潛力的同時(shí)，也帶來(lái)了前所未有的安全挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)管理需求。產(chǎn)業(yè)的“騰飛”速度遠(yuǎn)快于保險(xiǎn)產(chǎn)品的“跟飛”速度，在這一背景下，從國(guó)家政策到市場(chǎng)自發(fā)力量，共同推動(dòng)著低空保險(xiǎn)從無(wú)到有、從有向優(yōu)快速發(fā)展。

據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，2024年1月正式施行的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確規(guī)定，從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)應(yīng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)，為低空保險(xiǎn)市場(chǎng)打開了政策閘門。2025年以來(lái)，政策支持進(jìn)一步深化。金融監(jiān)管總局在《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》中明確提出“加強(qiáng)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)研究應(yīng)用”，為行業(yè)發(fā)展劃定方向。

地方層面更是動(dòng)作頻頻：重慶成立全國(guó)首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)共保體，由人保財(cái)險(xiǎn)牽頭19家險(xiǎn)企組建，并與16家單位簽約，風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)6115萬(wàn)元；江蘇蘇州落地全國(guó)首單低空運(yùn)營(yíng)管理責(zé)任保險(xiǎn)；浙江新昌將低空經(jīng)濟(jì)納入新質(zhì)生產(chǎn)力投融資實(shí)踐，保險(xiǎn)資金成為重點(diǎn)鼓勵(lì)的支持力量。作為產(chǎn)業(yè)高地的廣東省在10月出臺(tái)的支持措施中，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)針對(duì)物流、載人等商業(yè)應(yīng)用的險(xiǎn)種，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)服務(wù)體系。

政策的明朗化與產(chǎn)業(yè)的爆發(fā)式增長(zhǎng)同頻共振，催生了巨大的保險(xiǎn)需求。隨著農(nóng)業(yè)植保、物流配送、空中游覽等場(chǎng)景日益增多，事故風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任糾紛也隨之上升，使得安全成為產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的生命線。瑞再研究院報(bào)告預(yù)測(cè)，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億至100億元，其中無(wú)人機(jī)物流和城市空中交通等新興場(chǎng)景將成為重要增長(zhǎng)極。

據(jù)新華財(cái)經(jīng)報(bào)道，香港運(yùn)輸物流學(xué)會(huì)常務(wù)委員兼物流政策委員會(huì)主席于承忠指出，當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)需求涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游，上游包括工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；中游包括產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)險(xiǎn)、試飛險(xiǎn)；下游則涵蓋航空器運(yùn)營(yíng)維護(hù)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、維修人責(zé)任險(xiǎn)等多樣化險(xiǎn)種。

而當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中于下游應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)上游正在蓄勢(shì)、發(fā)展；中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險(xiǎn)需求；下游應(yīng)用場(chǎng)景空間巨大，是值得關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。

從市場(chǎng)供給來(lái)看，當(dāng)前行業(yè)仍處于起步階段，存在明顯的結(jié)構(gòu)性短板。證券時(shí)報(bào)記者報(bào)道，當(dāng)前低空保險(xiǎn)主要集中于制造和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景，對(duì)研發(fā)、售后、跨境物流等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足，且產(chǎn)品多承保同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)，缺乏針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的定制化方案。

而企業(yè)的需求已從早期簡(jiǎn)單的機(jī)身?yè)p壞保障，擴(kuò)展到運(yùn)營(yíng)中斷、貨物損失、第三方責(zé)任、數(shù)據(jù)安全乃至核心零部件延長(zhǎng)保修等全鏈條、多場(chǎng)景的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理。呈現(xiàn)出“高頻、高密、高交互、新技術(shù)”的風(fēng)險(xiǎn)特征，但作為供給端的低空保險(xiǎn)尚未形成官方統(tǒng)計(jì)規(guī)則，因而難以匹配低空經(jīng)濟(jì)“多領(lǐng)域、跨行業(yè)、全鏈條”的產(chǎn)業(yè)特性。

中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司的分析同樣指出，現(xiàn)有產(chǎn)品條款差異明顯，難以對(duì)無(wú)人駕駛航空器使用主體形成全面科學(xué)的保障，且各險(xiǎn)種保障范圍可能存在縫隙，導(dǎo)致受損第三方難以獲得有效補(bǔ)償。

誰(shuí)在護(hù)航？險(xiǎn)企密集布局低空經(jīng)濟(jì)賽道

面對(duì)市場(chǎng)缺口，多家保險(xiǎn)企業(yè)努力克服投保難、賠付難、評(píng)估難等現(xiàn)實(shí)難題，積極構(gòu)建低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。

2024年7月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司推出全國(guó)首個(gè)“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”。隨后，公司迅速升級(jí)服務(wù)，構(gòu)建了從“保機(jī)身、保運(yùn)營(yíng)”到“保貨物、保停放、保維修”的全方位、多場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)保障體系。較為前沿的是2025年5月，人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司聯(lián)合氣象部門，推出了全國(guó)首單“低空天氣保”，利用氣象數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和主動(dòng)防控，推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系從“事后賠付”向“主動(dòng)防控”升級(jí)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)則采取了“廣覆蓋+深定制”的策略，當(dāng)前已構(gòu)建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險(xiǎn)矩陣，實(shí)現(xiàn)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)全鏈條風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性覆蓋。截至2025年7月，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)承保超15萬(wàn)架無(wú)人機(jī)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)900億元。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)則持續(xù)加強(qiáng)政策及產(chǎn)業(yè)鏈研究，聚焦“低空經(jīng)濟(jì)+消防”“低空經(jīng)濟(jì)+巡檢監(jiān)測(cè)”等重點(diǎn)領(lǐng)域，截至2025年6月底累計(jì)為28個(gè)省份的無(wú)人機(jī)項(xiàng)目提供9.92億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

中國(guó)太保則在特定應(yīng)用場(chǎng)景上實(shí)現(xiàn)突破，2025年10月落地了全國(guó)首單“低空經(jīng)濟(jì)無(wú)人機(jī)巡檢平臺(tái)保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品創(chuàng)新性地從運(yùn)營(yíng)平臺(tái)方視角出發(fā)，保障因系統(tǒng)故障、算法缺陷等導(dǎo)致的第三方損失。

數(shù)據(jù)顯示，近十年太保已為航空領(lǐng)域提供4.4萬(wàn)億元保額保障，其中低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)年均增速超60%。其為九思智能打造的“全鏈條風(fēng)險(xiǎn)保障方案”，涵蓋機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等組合保障，甚至延伸至海外本土化生產(chǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)和跨境物流綜合險(xiǎn)。

創(chuàng)新保險(xiǎn)模式與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)亦同步推進(jìn)。2024年中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”，創(chuàng)新提出無(wú)過(guò)失賠償?shù)葯C(jī)制，被視為無(wú)人機(jī)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的雛形。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同開發(fā)《低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障綜合解決方案》，并嵌入上海金山區(qū)政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“保單+數(shù)據(jù)”實(shí)時(shí)互動(dòng)。

2025年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合中再產(chǎn)險(xiǎn)和西北工業(yè)大學(xué)發(fā)布了《低空經(jīng)濟(jì)新興風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書》，為當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的綜合風(fēng)險(xiǎn)提出了系統(tǒng)性解決方案。

低空出海挑戰(zhàn)，跨境保險(xiǎn)服務(wù)亟待突破

隨著中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)加速全球化，跨境保險(xiǎn)服務(wù)亟待突破。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司低空經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人戰(zhàn)爭(zhēng)東在接受證券時(shí)報(bào)采訪時(shí)直言，海外跨境保險(xiǎn)服務(wù)面臨取證困難、各國(guó)司法環(huán)境與保險(xiǎn)監(jiān)管不同等多重難題。

同時(shí)國(guó)際保險(xiǎn)供給存在“盲區(qū)”。由于中國(guó)在部分低空技術(shù)領(lǐng)域全球領(lǐng)先，海外保險(xiǎn)公司往往因不熟悉產(chǎn)品而拒絕承保。據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，小鵬匯天的飛行汽車2022年在海外參展時(shí)，就因國(guó)外保險(xiǎn)公司無(wú)法評(píng)估其前沿技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而險(xiǎn)些無(wú)法試飛。最后，人保財(cái)險(xiǎn)為“旅行者X2”試飛量身定制了公眾責(zé)任險(xiǎn)，保單獲得主辦方認(rèn)可。

對(duì)企業(yè)而言，成本壓力尤為突出。九思智能創(chuàng)始人但曉江舉例說(shuō)明：“一套低空清洗無(wú)人機(jī)設(shè)備，在中東等地出現(xiàn)故障或損毀，寄回國(guó)內(nèi)進(jìn)行維修或置換新設(shè)備，物流成本非常高”，占產(chǎn)品售價(jià)的15%—20%。

為突破困局，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)和組織的深度創(chuàng)新來(lái)破題。核心路徑是構(gòu)建“全鏈條風(fēng)險(xiǎn)保障方案”，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)從“事后補(bǔ)償”向“事前事中風(fēng)險(xiǎn)減量”轉(zhuǎn)型。上文所提的中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)為九思智能打造的方案即為典范，定制化保險(xiǎn)方案可使企業(yè)海外售后成本下降35%，客戶續(xù)約率提升至92%。

合作模式也在不斷創(chuàng)新。2025年11月，峰飛航空與人保財(cái)險(xiǎn)、江泰經(jīng)紀(jì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同構(gòu)建“低空航空器風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)”，為保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代提供數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)伴隨峰飛航空的國(guó)際化布局，三方將聯(lián)合拓展海外保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為跨境貿(mào)易和運(yùn)營(yíng)的航空器提供跨境風(fēng)險(xiǎn)保障。

[引用]

①　無(wú)人機(jī)洗樓成新風(fēng)口！千億藍(lán)海背后，保險(xiǎn)如何“系牢安全帶”？.銀川新聞網(wǎng).2025-12-11.

②　低空經(jīng)濟(jì)催生保險(xiǎn)需求險(xiǎn)企跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈保障.證券時(shí)報(bào).2025-12-15.

③　保險(xiǎn)業(yè)織密低空經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng).經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào).2025-9-23.

④　險(xiǎn)企加速布局低空產(chǎn)業(yè)安全網(wǎng).經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào).2025-07-29.

⑤　無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)“飛入”標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)代，護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展.新華財(cái)經(jīng).2025-07-10.

⑥　從展廳到藍(lán)天創(chuàng)新保險(xiǎn)護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)“起飛”.上海證券報(bào).2025-05-15.

⑦　峰飛航空聯(lián)手人保財(cái)險(xiǎn)、江泰經(jīng)紀(jì)共筑低空經(jīng)濟(jì)安全新生態(tài).2025-11-19.