“資”聚信用 “銅”企成長丨⑤ 以“資金流”為筆 奮力書寫金融“五篇大文章”

全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（簡稱“資金流信息平臺(tái)”）上線以來，為積極踐行金融“五篇大文章”，人民銀行銅陵市分行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘資金流信息數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，不斷推動(dòng)金融資源向科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字等重點(diǎn)關(guān)鍵領(lǐng)域集聚。截至2025年11月末，轄內(nèi)14家金融機(jī)構(gòu)通過資金流信息平臺(tái)累計(jì)查詢11768筆，促成680戶企業(yè)獲得貸款33.92億元。

數(shù)據(jù)穿透 創(chuàng)新科技金融“融智”路徑

為支持科技型企業(yè)摘去“研發(fā)投入大、固定資產(chǎn)少、回報(bào)周期長”的身份標(biāo)簽，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金流信用信息，將授信思維由“看財(cái)報(bào)、看征信、看抵押”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱醇夹g(shù)、看流水、看潛力”。建設(shè)銀行銅陵分行錨定某農(nóng)業(yè)科技企業(yè)11件知識(shí)產(chǎn)權(quán)，開展產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目、轉(zhuǎn)化合同金額、市場競爭力等多維度“科技成果轉(zhuǎn)化”信用評(píng)價(jià)，交叉驗(yàn)證經(jīng)營能力，為其匹配專屬科技產(chǎn)品“善新貸”，提供1000萬元授信額度，利率降低45個(gè)BP。桐城農(nóng)商行樅陽支行聚焦項(xiàng)鋪鎮(zhèn)雨具這一優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，借助資金流信息平臺(tái)提煉季節(jié)性需求、原材料價(jià)格波動(dòng)、生產(chǎn)周期等行業(yè)共性數(shù)據(jù)特征，積極開展動(dòng)態(tài)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，精準(zhǔn)為某軍民戶外裝備、防護(hù)用品和裝備新材料科技公司批復(fù)授信200萬元額度，1年內(nèi)可循環(huán)使用。通過對(duì)資金流數(shù)據(jù)深入分析，金融機(jī)構(gòu)可準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低續(xù)授信風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建“資金流+技術(shù)流+信息流”信貸新模式，為科技企業(yè)提供全生命周期的金融陪伴。

數(shù)據(jù)賦能 發(fā)揮綠色金融牽引作用

在“雙碳”目標(biāo)推動(dòng)下，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦清潔能源、低碳減排等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，但因信息不對(duì)稱、傳統(tǒng)授信模式依賴抵押物難以精準(zhǔn)提供綠色金融支持。銅陵農(nóng)商銀行借助資金流信息平臺(tái)為新材料行業(yè)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型提供融資便利。金屬粉末制造過程中會(huì)產(chǎn)生各類冷卻、清洗廢水，轄內(nèi)某企業(yè)自主研發(fā)的高效復(fù)合銅基催化劑一步法項(xiàng)目，以綠色環(huán)保工藝實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過程無廢氣、廢水、廢渣排放，受到市場廣泛認(rèn)可。為解決企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)能資金需求，該行通過分析營收、水電稅務(wù)及排污繳費(fèi)等資金流信息，交叉驗(yàn)證訂單、周轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)與稅費(fèi)環(huán)評(píng)信息，給予企業(yè)950萬元授信額度并支持“按日用款，隨借隨還”，有效降低企業(yè)融資成本。以資金流信息平臺(tái)為紐帶，推動(dòng)跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)、跨場景數(shù)據(jù)融合共享，金融機(jī)構(gòu)可深入了解企業(yè)的環(huán)保投入和產(chǎn)出，判斷其環(huán)境效益和可持續(xù)性，將綠色信貸投向更多綠色產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型。

數(shù)據(jù)增信 推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面

小微企業(yè)是穩(wěn)就業(yè)、保民生、促發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，多數(shù)“信用白戶”“信用薄戶”企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、營收低，時(shí)常被傳統(tǒng)信貸拒之門外。本地一家小微企業(yè)，從事汽車零配件銷售、機(jī)動(dòng)車維修等業(yè)務(wù)，因擴(kuò)大規(guī)模投入大量資金而面臨現(xiàn)金周轉(zhuǎn)壓力，輾轉(zhuǎn)幾家銀行無果。工商銀行銅陵分行指導(dǎo)企業(yè)通過手機(jī)銀行端嵌入的“企業(yè)資金流信用信息”模塊，同步完成貸款申請(qǐng)及平臺(tái)注冊(cè)授權(quán)操作。資金流數(shù)據(jù)顯示該企業(yè)近1年交易對(duì)手穩(wěn)定且無異常資金變動(dòng)，短短2小時(shí)便完成綜合評(píng)估，并投放70萬元全線上、純信用“經(jīng)營快貸”。資金流信息平臺(tái)通過數(shù)據(jù)共享與技術(shù)創(chuàng)新，既推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)無紙化盡調(diào)，又降低企業(yè)提交材料的“腳底成本”。農(nóng)業(yè)銀行銅陵分行借助資金流信息平臺(tái)整合核心企業(yè)與上下游企業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建“核心企業(yè)信用+上下游交易數(shù)據(jù)”信貸模式。義安區(qū)某物資公司主營再生資源回收、加工、銷售，上游供應(yīng)商較多且分散。通過分析資金流數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行銅陵分行核驗(yàn)小微供應(yīng)商與核心企業(yè)的交易流水、交易對(duì)手穩(wěn)定性、占比集中度等，為上游3戶小微企業(yè)投放“銀票e融”逾1.5億元，將分散的交易信息轉(zhuǎn)化為可量化的數(shù)字信用資產(chǎn)，讓普惠金融服務(wù)惠及更多輕資產(chǎn)、高周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)。

數(shù)據(jù)破局 優(yōu)化養(yǎng)老金融場景服務(wù)

隨著各地老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老服務(wù)需求日益增長。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)因“前期投入高、回報(bào)周期長、尚未形成穩(wěn)定盈利模式”，融資屢屢碰壁。某高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)配備養(yǎng)老、醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)等400張功能床位，擁有良好的口碑和穩(wěn)定的客源，近期因設(shè)施升級(jí)急缺流動(dòng)資金。銅陵皖江農(nóng)商行依托資金流信息平臺(tái)，分析其近三年養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)、員工工資支出、購置養(yǎng)老服務(wù)設(shè)備設(shè)施及護(hù)理用品的貨款開支等多維度數(shù)據(jù)，勾勒企業(yè)“全息畫像”，為其新增600萬元授信額度，并采取評(píng)估審批后受托支付放款、貸后全程跟進(jìn)模式，適老改造完工后預(yù)計(jì)新增90張床位。運(yùn)用資金流信用信息開展信貸全流程管理，使得貸款發(fā)放額度與機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況相匹配，確保貸款發(fā)放的安全性，提升貸款資金的使用效率，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供金融力量。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng) 激發(fā)數(shù)字金融發(fā)展?jié)摿?/strong>

資金流信息平臺(tái)作為服務(wù)數(shù)字金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，不僅促進(jìn)數(shù)據(jù)要素流動(dòng)，更是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的“利器”。銅官區(qū)某生產(chǎn)型企業(yè)主營銅基新材料，常年需要采購大量銅原料，因傳統(tǒng)貸款“審批慢、手續(xù)繁”，讓企業(yè)多次錯(cuò)失備貨良機(jī)。浦發(fā)銀行銅陵支行在了解情況后，依托大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，用“浦惠來了”APP將資金流信息平臺(tái)查詢功能嵌套，實(shí)現(xiàn)線上授權(quán)與實(shí)時(shí)查詢，自動(dòng)整合企業(yè)賬戶資金往來數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供純線上信用產(chǎn)品“惠閃貸”。結(jié)合資金流數(shù)據(jù)評(píng)估結(jié)果，系統(tǒng)僅用10分鐘自動(dòng)批復(fù)205萬元信貸額度，極大地簡化繁瑣的人工調(diào)查和信貸審核流程。資金流信息平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)APP等其他數(shù)字平臺(tái)深度融合，通過資金流信息監(jiān)測資金流向和銷售回款情況動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度，實(shí)現(xiàn)人民銀行和金融機(jī)構(gòu)“1+1＞2”的協(xié)同效應(yīng)。

來源： 人民銀行銅陵市分行