重磅政策落地，超千萬人信用將被“修復”

文/陶思閱

2026年伊始，不少人發現個人征信報告里的貸款逾期記錄減少，有的甚至被清零。無論是信用卡、房貸還是消費貸，只要符合條件，均適用“免申即享”的一次性信用修復政策。

據業內測算，該政策覆蓋千萬級別的受益人群，主要包括小額逾期、事后已結清的工薪族、個體工商戶等。

“免申即享”廣泛受益

隨著征信修復的實施，越來越多的用戶在網絡分享自己“干凈”的征信報告。“我太需要這個政策了，信用修復對忘記還款、逾期金額不大的我很友好。”四川有用戶在社交媒體用“人生重啟”來描述征信修復，此前她因信用卡有800元逾期，而導致房貸被拒。

還有用戶詢問是否需要自己操作，該怎么查詢？

一位銀行從業者表示，銀行內部已經建立了工作小組，多部門相互配合落實相關工作。中國建設銀行明確，客戶可登錄App或個人網上銀行，搜索“信用報告”進行查詢；中國農業銀行提出，如客戶對個人信用報告上的逾期信息有疑問，可聯系該行營業網點或業務辦理行進行咨詢和確認。

給非惡意逾期“再來的機會”

據了解，中國人民銀行近期出臺的一次性信用修復政策是“自動修復、無需申請”的。但并非所有逾期記錄都能修復，一次性信用修復政策中，適用對象限定于中國人民銀行征信系統中展示的信貸逾期信息。

具體來看，政策明確劃定了三類需同時滿足的條件，精準鎖定受益人群。

從時間范圍看：僅針對產生在2020年1月1日至2025年12月31日期間的逾期信息。而這一時間段的設定，直接呼應了疫情對個人經濟生活的影響周期。

聯儲證券研究院副院長沈夏宜指出，“將適用區間限定在2020年至2025年，是對疫情沖擊及其滯后影響的制度性回應，避免信用修復泛化，防止道德風險。”

從金額看：單筆逾期金額需不超過1萬元。

中國人民銀行副行長鄒瀾談及背后考量：“政策對逾期時間和逾期金額做的規定，在精準支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，也保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅守履約守信的底線，保證征信系統的嚴肅性和約束力。”

還有一個適用前提：個人要在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。

解決困境不等于債務豁免

北京信用學會副會長劉新海認為，該政策實現了剛性約束與柔性救濟的動態平衡。從信息經濟學角度看，中國人民銀行此舉是在化解“信息誤配”。

過去幾年受不可抗力影響產生的違約，如果不加區分地長期展示，會導致金融機構將“非惡意違約者”誤判為“高風險人群”，從而造成信貸資源的錯配。政策通過“不予展示”這一手段，有效剝離了這部分“噪聲”數據，讓征信系統更能反映個人真實的信用意愿。

在招聯首席研究員董希淼看來，政策實施有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境，明確傳遞出一個信號：在一定期限內，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。