穿越周期！承德銀行憑什么在中小銀行困局中穩立潮頭？

出品|中訪網

審核|李曉燕

在銀行業利差持續收窄、中小銀行競爭壓力加劇的行業背景下，深耕承德本地的承德銀行始終堅守服務區域實體經濟的初心，憑借穩健經營底色穿越行業波動，在盈利優化、風險抵御、戰略轉型三大維度穩步推進，展現出城商行扎根地方、穩中求進的發展韌性。

自2002年成立以來，承德銀行始終立足區域深耕細作，經營規模穩步邁上新臺階。截至2025年三季度末，該行資產總額達2313.45億元，1-9月實現凈利潤12.86億元，持續為地方經濟發展注入金融活水。回顧發展歷程，2016至2020年該行營收從19.86億元增至35.41億元、凈利潤從8.84億元增至12.16億元，實現營收凈利近乎翻倍的高速增長，筑牢了區域銀行的經營基礎。2020年后行業利差收窄壓力凸顯，該行營收增速雖有所放緩，但2021至2024年凈利潤從13.38億元穩步增至15.12億元，連續多年保持盈利正向增長，在中小銀行盈利普遍承壓的環境下難能可貴。

面對傳統信貸業務利差收窄的挑戰，承德銀行主動優化收入結構，探索多元化盈利路徑，展現出靈活的經營調整能力。2024年該行營業收入39.65億元，資產規模同比增長8.8%，在深耕本地市場的基礎上實現規模穩增。尤為亮眼的是，該行投資收益同比大增60%至18億元，成為營收增長的核心支撐，通過交易性金融資產運營、債權及股權投資等多元布局，有效對沖了傳統利息凈收入下滑的壓力，逐步打破單一盈利結構依賴。針對手續費及傭金凈收入長期為負的行業共性問題，該行正積極探索零售金融、中間業務創新，后續有望通過場景化服務培育新的收入增長點；在貸款投放上，該行結合區域經濟實際下調目標，體現出務實穩健的經營思路，為信貸質量筑牢防線。

資產質量是銀行穩健經營的生命線，承德銀行在風險抵御層面筑牢多重防線，資本與撥備雙足支撐，為長遠發展保駕護航。2024年該行不良貸款率穩定在1.71%，在區域經濟結構調整期保持資產質量基本穩定；撥備覆蓋率高達248.61%，遠高于行業監管要求，貸款損失準備余額39.42億元，撥貸比4.25%，充足的撥備為應對潛在信用風險提供了堅實緩沖，也彰顯出該行審慎的風險管控態度。截至2025年三季度末，核心一級資本充足率11.81%、一級資本充足率13.16%、資本充足率15.21%，三項核心資本指標遠超監管標準，充足的資本緩沖為信貸投放、風險處置預留充足空間。

信貸投放上，該行聚焦制造業、批發零售等實體經濟重點領域，相關行業貸款占比超50%，精準對接地方產業發展需求；同時逐步優化信貸區域布局，本地貸款占比從82.73%降至75.3%，適度分散區域集中度風險。針對單一客戶集中度、關聯交易等需要優化的環節，該行正穩步推進合規管理升級，通過完善內部管控體系，持續提升風險精細化管理水平。

面對行業轉型浪潮，承德銀行以管理層優化為契機，錨定差異化競爭方向，穩步推進戰略轉型落地。2025年該行完成“一正兩副”管理層架構搭建，核心管理團隊均為內部晉升，既熟悉本土市場又深諳行業規律，為轉型提供穩定的決策支撐；2024年董監高及獨立董事的優化調整，進一步完善公司治理結構，為經營決策注入多元視角，提升治理規范化水平。股權結構分散雖在決策效率上存在一定挑戰，但也有效避免單一股東干預，保障了經營的獨立性與穩定性，為市場化轉型創造有利條件。

針對合規管理中的薄弱環節，該行以小額罰單為警示，全面強化內部合規體系建設，筑牢合規經營底線。在銀行業差異化競爭加劇的當下，承德銀行明確立足區域、深耕本土的定位，摒棄單純規模擴張路徑，轉而聚焦科技賦能、成本管控、服務創新三大方向，通過數字化轉型提升服務效率，通過精細化管理優化成本結構，通過特色化服務鞏固區域競爭優勢，在風險防控與創新突破間尋求平衡。

作為扎根承德的本土城商行，承德銀行的發展軌跡是區域中小銀行穿越行業周期的縮影。在行業利差收窄、轉型壓力加大的背景下，該行憑借深耕地方的客戶基礎、穩健審慎的經營風格、充足的資本撥備緩沖，守住了經營基本盤；同時主動優化收入結構、完善治理體系、推進合規升級，穩步破解傳統路徑依賴。未來，隨著差異化轉型戰略逐步落地，承德銀行有望持續發揮本土金融主力軍作用，在服務地方實體經濟的同時，實現自身高質量可持續發展。