提前還房貸是聰明還是糊涂？銀行員工：不少人還在“白送錢”

近些年，選擇提前還房貸的人是越來越多了，這里面主要有兩方面的原因：一個是，前些年買房貸款的人，看到房貸利率從最高時的5.88%，跌到現在的3.2%，總覺得很吃虧，想提前還清房貸，就不必再承受之前較高的房貸利率。另一個是，現在投資理財的收益率大幅下降（低于房貸利率），而且投資風險也在不斷上升。所以，就想把錢從理財市場上拿出來，提前把房貸給還清了。

實際上，提前還房貸還是有不少好處：第一，對于購房者還說，每個月收入的很大一部分都要償還房貸，日子過得緊巴巴。如果貸款30年，等到房貸還清之后。貸款人之前所支付的房貸利息總和能夠再去買一套商品房，這無疑是在給銀行打工。第二，如果提前把房貸給還清了，每個月就不用再承擔還貸壓力，真正做到無債一身輕，這樣生活就覺得很踏實。

當然，提前償還房貸，也是因人而異的，并不是所有人都適合提前還房貸。之前，曾有銀行員工表示：有些貸款人還是不建議提前還房貸，否則會蒙受較大的損失，不少人還在白白送錢！通常以下這四種情況，決定你是否需要提前還貸：

第一種，要了解房貸合同上的條款

如果貸款人想提前還房貸，就要先拿出之前與銀行簽訂的房貸合同。假如，房貸合同上寫的是：若提前還房貸，則必須要支付一筆違約金。那貸款人就要慎重考慮，究竟是提前還房貸，向銀行支付違約金劃算，還是繼續履行之前的房貸合同劃算？

第二種，要看還款的方式來決定

如果貸款人與銀行簽訂的房貸合同上寫的是等額本息的還款方式，那就要注意了。所謂等額本息，就是剛開始每個月主要是償還銀行利息為主，本金只占很小一部分。而越往后，償還銀行的利息越少，本金占比就越大。而現在多數銀行與貸款人簽訂的房貸合同都是等額本息的還款方式。

而如果貸款人選擇的是等額本息，還貸也已經10多年了，基本上把銀行的房貸利息都還得差不多了，剩下就是償還本金了，那就不要再提前還房貸了。主要原因是，貸款人已經把利息差不多還完了，剩下的只有本金和少量利息了，那就沒必要提前還房貸了，否則就是白白的給銀行送錢了。

第三種，要看房貸的結構

有些人的房貸是以公積金貸款為主，另外還有少量的商業貸款，那就沒必要提前還房貸了。主要原因是，現在公積金貸款利率都跌到了3%以內。而如果你要提前把房貸還清，很可能會把手里所有資金都用完。屆時，一旦碰到疾病、失業等突發事件，手里沒有一點流動資金那就很可能會陷入被動局面。所以，貸款人在提前還貸之前，先要考慮一下自己手里還有沒有足夠應對突發情況的流動資金。

第四種，投資和理財的回報率

如果貸款人的投資回報率要高于當前的房貸利率，那就沒必要提前還房貸。完全可以把投資理財的收益拿出來償還每月的房貸。不過，現在投資理財的風險在持續上升，而且理財的收益率卻在不斷下降。所以，現在把錢從投資理財市場拿出來，提前償還房貸還是明智之舉。

在很多情況下，提前還房貸還是明智之舉。這樣既沒有了還貸壓力，也不用承擔銀行房貸利息。但是，這也是因人而異的。如果你與銀行簽訂的貸款合同中要繳納違約金，那就要考慮提前還房貸是否劃算。如果你是等額本息的還貸方式，并且已經還貸10多年，之前的多數利息都還掉了，那也不用提前還貸。當然，還要看房貸的結構，以及投資理財的回報率。總之，貸款人在提前還房貸之前，也要三思而后行。