背靠美團也難逃合規困境，億聯銀行360萬罰單敲響警鐘

背靠美團也難逃合規困境？億聯銀行56.4萬罰單背后的民營銀行困局

2026年1月23日，央行吉林省分行的一紙行政處罰公示在金融圈引發熱議。東北首家民營銀行吉林億聯銀行因違反信用信息管理相關規定，被處以56.4萬元罰款，同時風險運營部苗某、風險管理部高某兩名核心責任人分別被罰5萬元和8萬元。這張看似普通的罰單，卻暴露出民營銀行在規模擴張與合規管控之間的深層矛盾。

作為全國僅有的四家互聯網銀行之一，億聯銀行背靠美團（持股28.5%），擁有得天獨厚的流量和資源優勢。然而，即便有巨頭加持，這家銀行依舊在征信、風控等核心環節頻頻踩線。這不禁讓人思考：民營銀行的短板究竟在哪里？

罰單背后的監管信號

此次處罰事由是"違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定"。雖然表述官方，但業內人士都清楚，這直接觸及銀行的命門——信用信息是所有金融業務的根基。值得注意的是，風險管理部高某的罰款金額比風險運營部苗某高出3萬元，這一細節傳遞出明確信號：核心風控崗位責任更重，監管對關鍵崗位的追責只會越來越嚴。

更值得警惕的是，這并非億聯銀行首次在征信領域違規。2024年4月，該行就因未按時報送信用信息等問題被罰164.4萬元。短短一年內在同一領域兩次違規，說明問題絕非偶然，而是系統性合規漏洞的體現。

業績壓力下的合規困境

億聯銀行的困境頗具代表性。2017年成立的億聯銀行，憑借美團生態的支持，一度成為民營銀行的標桿。但近年來，該行卻陷入"罰單不斷、業績承壓"的雙重困境：

• 2024年4月：因未按規定報送信用信息等問題被罰164.4萬元
• 2025年12月：因貸款"三查"不到位等問題被罰140萬元
• 2026年1月：因征信管理違規被罰56.4萬元

不到兩年累計被罰超360萬元，這樣的罰單密度在民營銀行中實屬罕見。究其根源，是民營銀行普遍存在的焦慮——既想依靠流量快速擴張規模，又不愿投入足夠成本建設合規體系。

2024年財報顯示，億聯銀行總資產同比下滑21%，貸款余額收縮27.55%，凈虧損5.9億元，不良貸款率升至2.77%。在業績壓力下，銀行很容易產生"放松合規換增長"的僥幸心理，最終陷入"業績差—合規松—挨罰單—業績更差"的惡性循環。

民營銀行的破局之道

億聯銀行的案例給整個行業敲響了警鐘。要跳出"違規—被罰—再違規"的怪圈，民營銀行必須補齊三塊短板：

1. 將合規嵌入業務全流程 互聯網銀行的線上運營特性，對征信管理和風險控制提出了更高要求。真正的合規不是事后補救，而是前置到業務每個環節——從信用信息采集的授權流程，到信貸審批后的資金用途追蹤，都需要建立嚴格的管控機制。

2. 平衡規模與風控的關系 民營銀行資金成本高、品牌影響力弱，急于搶占市場可以理解，但絕不能走"放松風控換規模"的捷徑。億聯銀行的教訓表明，違規擴張的短期收益遠不及長期損耗。聚焦細分領域，通過技術手段提升風控效率，才是可持續的發展路徑。

3. 建立全員合規責任體系 此次處罰連核心部門責任人都未放過，體現了監管"穿透式問責"的決心。民營銀行需要建立清晰的責任體系，將合規責任落實到每個崗位、每個人，同時通過常態化培訓強化全員合規意識。

結語

56.4萬元的罰單對億聯銀行而言或許只是冰山一角，但其反映的問題卻極具代表性。背靠美團這樣的巨頭，可以獲得流量和業務增量，但這絕不是合規的"免罰金牌"。民營銀行若一味依賴外部資源，忽視自身合規與風控能力建設，再隱蔽的短板終將暴露。

億聯銀行的案例給所有民營銀行提了個醒：在金融行業，合規才是立足之本。市場競爭再激烈，也不能在合規底線上妥協。畢竟，金融的核心是風險控制，而合規正是抵御風險的第一道防線。只有守住這道防線，民營銀行才能在激烈的市場競爭中行穩致遠。