誰能領(lǐng)跑“信用+融資”場景賽道？聚焦2026年觀摩會

借款人基于自身信用狀況（如還款能力、歷史記錄）向金融機(jī)構(gòu)或交易對手獲取資金，承諾未來還本付息的行為，其本質(zhì)是?以信用替代抵押?，解決信息不對稱問題，適用于個人和企業(yè)，這是信用融資基礎(chǔ)概念。

隨著社會信用體系建設(shè)工作的縱深推進(jìn)，“信用+融資”場景的核心邏輯逐漸演變?yōu)橐远嗑S信用數(shù)據(jù)為核心依據(jù)，重構(gòu)融資準(zhǔn)入、授信、風(fēng)控的全流程，形成“信用數(shù)據(jù)歸集-信用評價- 信用賦能融資-動態(tài)信用風(fēng)控-信用獎懲閉環(huán)”的一體化體系，全鏈條流程圍繞事前準(zhǔn)入建信、事中授信用信、事后風(fēng)控管信三大階段展開，每個階段均明確融資對象適配性、授信方式選擇、風(fēng)控核心動作，各環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣、信用數(shù)據(jù)全程穿透。

“信用+融資”的服務(wù)對象中小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、農(nóng)戶/新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、個體工商戶等不同類型經(jīng)營主體為主，存在缺抵質(zhì)押、缺財務(wù)報表、融資需求小額高頻等問題，在信用數(shù)據(jù)維度、授信優(yōu)先級別、風(fēng)控重點等方面也有顯著差異。

因此各地根據(jù)實際稟賦探索推進(jìn)，涌現(xiàn)出一批體現(xiàn)當(dāng)?shù)匦蝿莸穆涞貓鼍凹皠?chuàng)新案例，有望成為普惠金融落地的范本。

“信用+融資”地方案例

浙江省杭州市作為國家級科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)，集聚了大量輕資產(chǎn)、重知識產(chǎn)權(quán)的科創(chuàng)企業(yè)，普遍面臨“信用評估難、融資渠道窄”的困境，存在“信用價值難以顯化、風(fēng)險防控難度大、服務(wù)體系不健全”等問題。

杭州市科創(chuàng)集團(tuán)以知識產(chǎn)權(quán)證券化為核心，探索信用融資新路徑，著力構(gòu)建覆蓋價值發(fā)現(xiàn)、信用評估、融資支持、風(fēng)險防控與市場交易的全鏈條科創(chuàng)金融服務(wù)體系。

截至2024年末，累計落地全省首單知識產(chǎn)權(quán)ABS、全國首單數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)ABN等多類產(chǎn)品，幫助40余家科創(chuàng)企業(yè)融資。2024年專項計劃助力12家專精特新企業(yè)質(zhì)押118項專利融資1.035億元，票面利率2.80%，創(chuàng)全國同評級新低。

重慶市在“三農(nóng)”信用體系建設(shè)方面的工作精準(zhǔn)務(wù)實，通過推進(jìn)涉農(nóng)信用信息共享應(yīng)用，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)打造線上涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，加快推動助力鄉(xiāng)村振興。

重慶信易貸平臺通過歸集整合農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等5類、412萬戶涉農(nóng)主體信息超1.2億條，逐戶建立信用檔案，將土地規(guī)模、涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險等“數(shù)據(jù)資源”轉(zhuǎn)化為“信用資產(chǎn)”。平臺為無信貸史的農(nóng)戶建成信用檔案，通過精準(zhǔn)的信用測算模型，實現(xiàn)從“無信可依”到“有數(shù)可評”的關(guān)鍵突破，有效解決了無貸史農(nóng)戶的“首貸難”問題，農(nóng)戶貸款通過率從不足10%躍升至26.6%，單戶均額從5000元增至6.3萬元。

江蘇省常熟市通過建立公共數(shù)據(jù)常態(tài)化歸集更新機(jī)制，信息涵蓋登記注冊、年報公示、行政處罰、榮譽(yù)表彰等多維度內(nèi)容，并精準(zhǔn)核查保障數(shù)據(jù)質(zhì)量，形成“供數(shù)—運營—應(yīng)用”規(guī)范流程，保障安全合規(guī)流通。

作為核心數(shù)據(jù)提供方，常熟市市場監(jiān)管局以個體工商戶及企業(yè)信用評分信息為核心支撐，構(gòu)建經(jīng)營主體信用評分模型，開發(fā)出覆蓋“貸前—貸中—貸后”全周期的公共數(shù)據(jù)產(chǎn)品，率先在常熟農(nóng)商銀行落地應(yīng)用，信用信息貫穿金融服務(wù)全流程，有效實現(xiàn)了監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營主體的多方共贏，成為在金融領(lǐng)域落地的蘇州首例公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營場景。

廣東省佛山市針對部分參與消費品以舊換新的市場主體資金墊付壓力大、周轉(zhuǎn)存在困難等難點，首創(chuàng)“名單制融資對接+資金流信息平臺+再貸款+整體授信”融資新模式，推動審批提速、融資提效。

“名單制”主要是指消費品以舊換新誠信商家白名單，佛山市構(gòu)建“事前信用核查-事中信用跟蹤-事后獎懲應(yīng)用”新型監(jiān)管機(jī)制，推動全市消費品以舊換新2821家市場主體簽訂信用承諾書，并將“白名單”推送至銀行機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮資金流信息平臺在客戶準(zhǔn)入、貸前調(diào)查等方面重要作用，為參與“消費品以舊換新”的守信主體提供整體授信，有效提升金融服務(wù)的有效性和適配性。

山東省榮成市海科園通過信用體系與供應(yīng)鏈的深度融合，圍繞海洋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，將信用管理手段貫穿供應(yīng)鏈全過程，創(chuàng)新構(gòu)建全鏈條信用生態(tài)。

依托榮成市企業(yè)信用融資平臺，海科園將金融服務(wù)嵌入供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，推動“鏈主”企業(yè)與上下游中小企業(yè)實現(xiàn)信用共享，創(chuàng)新“核心企業(yè)+上下游企業(yè)”的“1+N”全景式融資服務(wù)生態(tài)體系。截至2025年9月，該園區(qū)已帶動63家鏈上中小供應(yīng)商獲得融資支持，供應(yīng)鏈整體融資成本下降2.3個百分點。

這些探索，從來不是懸浮的噱頭，而是“信用+融資”突破現(xiàn)有梗阻的必經(jīng)之路，信用體系建設(shè)觀摩會的標(biāo)桿場景案例評選，本質(zhì)是為未來3-5年的行業(yè)方向定調(diào)。

“信用+融資”的下一站，絕非單一技術(shù)的堆砌，而是要在合規(guī)與創(chuàng)新、效率與安全之間找到精準(zhǔn)平衡點。

未來工作的核心，必然是從“單點試點”走向“系統(tǒng)重構(gòu)”：技術(shù)層面，隱私計算、區(qū)塊鏈需落地為可復(fù)用的基礎(chǔ)設(shè)施，而非演示工具，真正破解“數(shù)據(jù)可用不可見”的行業(yè)痛點；機(jī)制層面，要打破部門與地域壁壘，讓企業(yè)數(shù)字身份、信用評價實現(xiàn)跨域互認(rèn)，同時明確盡職免責(zé)與失信懲戒的剛性邊界，打消金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)顧慮；價值層面，需拓寬信用資產(chǎn)的覆蓋維度，將生態(tài)價值、碳減排成效等納入評估體系，讓信用賦能綠色發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級。

尤其要警惕“為創(chuàng)新而創(chuàng)新”的形式主義，所有超前探索都要錨定中小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、農(nóng)戶/新型農(nóng)業(yè)等經(jīng)營主體的真實需求——零信用企業(yè)的孵化式授信要解決“入門難”，跨幣種信用平臺要破解“跨境貴”，智能合約風(fēng)控要規(guī)避“合規(guī)險”。唯有讓技術(shù)服務(wù)于場景、機(jī)制適配于需求，信用才能真正成為普惠金融的“硬支撐”，而非停留在觀摩會的獲獎名單上。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進(jìn)展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院