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      南海農商行被罰380萬候場A股八年無果 凈息差降至1.15%低于同行不良率1.55%

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      長江商報消息●長江商報記者 徐佳

      正在排隊A股IPO的廣東南海農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“南海農商行”)罕見收到百萬級罰單。

      近日,國家金融監管總局佛山監管分局發布處罰信息,因存在銀承保證金來源審核不嚴、貸后管理不到位、供應鏈貸款業務管理不到位等違法違規行為,南海農商行被罰款380萬元。

      長江商報記者注意到,就在不久前,2025年12月末,南海農商行再次更新招股書,其合規問題成為監管部門在IPO審核中的重點。

      沖刺A股IPO近八年,受市場環境等多方面因素影響,南海農商行的IPO一直未有實質進展。而當前,除了合規經營之外,南海農商行還面臨不小的業績壓力。

      2025年上半年,南海農商行實現營業收入32.78億元、凈利潤13.91億元,同比減少8.24%、14.17%。報告期內,該行凈息差已收窄至1.15%,大幅低于A股上市銀行、上市農商行1.53%、1.58%的平均水平。

      截至2025年6月末,南海農商行資產總額3392.53億元,其貸款超90%投入到佛山南海區。但截至2025年6月末,該行不良貸款率已提升至1.55%。

      因三大違規行為收開業最大金額罰單

      根據國家金融監督管理總局佛山監管分局發布的行政處罰信息,因存在銀承保證金來源審核不嚴、貸后管理不到位、供應鏈貸款業務管理不到位等違法違規行為,南海農商行被罰款380萬元,沒收違法所得3303.91元。同時,五名相關責任人被給予警告,其中一人被罰款10萬元,兩人被罰款5萬元。

      長江商報記者注意到,百萬級的罰單在南海農商行中十分罕見,這也是該行自2011年改制開業以來收到的單筆金額最高的罰單,而合規問題是監管部門在IPO審核中的關注重點。

      企業預警通顯示,2025年7月,因存在違反賬戶管理規定、違反金融科技業務管理規定、未按規定報送可疑交易報告等行為,南海農商行被中國人民銀行佛山市分行警告,并處罰50.92萬元。

      2024年7月,因存在應收賬款質押貸款業務設計不審慎、貸前調查不到位、貸款資金用途監控不到位的情況,南海農商行被國家金融監督管理總局佛山監管分局責令改正,并處罰款50萬元,5名相關責任人被給予警告。

      2023年2月,因存在向“四證”不全的房地產開發項目發放貸款、發放流動資金貸款用于固定資產投資、部分個人經營性貸款支付方式不合規的情況,佛山銀保監局對南海農商行處以罰款70萬元。同年6月,南海農商行再因貸款審批不審慎、貸款支付及資金用途監控不到位、貸后管理不到位、預售資金監管賬戶監管不到位等問題,被佛山銀保監局責令改正,并罰款30萬元。

      此外,據南海農商行招股書披露,監管機構曾多次對該行進行現場和非現場監督檢查。針對監管機構檢查提出的整改意見,該行積極制定整改措施并組織相關部門進行整改落實。

      2022年至2025年上半年,南海農商行分別5次對中國人民銀行派出機構的監督檢查進行整改,7次對金融監管總局(原中國銀保監會)派出機構的監督檢查進行整改,4次對國家外匯管理局派出機構的監督檢查進行整改。

      而自2018年啟動上市輔導以來,南海農商行已沖刺IPO近八年,當前仍處于排隊狀態。2019年5月,該行曾向證監會遞交深市上市申請。隨著注冊制的全面鋪開,2023年3月,該行的IPO申請平移至深交所。此后,南海農商行七次更新招股書,最新一次更新為2025年12月末。

      按照計劃,南海農商行擬在深市主板上市,募集規模83.08億元,全部用于補充該行核心一級資本,提高該行資本充足水平。

      息差及資產質量壓力下業績負增長

      根植于佛山市南海區多年,南海農商行在當地具有一定的競爭優勢。

      截至2025年6月,南海農商行資產總額3392.53億元,向南海區發放的貸款和墊款總額為1618.50億元,占該行貸款和墊款總額的90%。

      但同時,受區域經濟增速放緩、同業競爭加劇等因素影響,在保證合規經營的同時,南海農商行也面臨不小的業績壓力。

      招股書顯示,2022年至2025年上半年,南海農商行分別實現營業收入69.86億元、68.61億元、64.29億元、32.78億元,凈利潤27.28億元、23.82億元、24.53億元、13.91億元,扣非凈利潤分別為34.02億元、25.12億元、26.06億元、13.81億元。

      其中,2023年和2024年,南海農商行的營業收入連續兩年下降,其凈利潤也呈現先降后升趨勢。2025年上半年,該行營收、凈利潤同比分別減少8.24%、14.17%。

      上述報告期內,南海農商行實現利息凈收入分別為43.11億元、43.35億元、37.21億元、16.88億元,占營業收入的比例分別為61.71%、63.18%、57.89%和51.50%。凈息差分別為1.9%、1.72%、1.34%、1.15%,主要是受減費讓利、LPR利率下調、保持對實體經濟信貸支持等因素的影響。

      盡管息差收窄已是行業大勢,但與同行業相比,南海農商行的凈息差水平較低。數據顯示,2025年上半年,A股上市銀行、上市農商行的凈息差平均水平分別為1.53%、1.58%。

      不過,近年來南海農商行也在積極推動業務轉型,拓寬盈利渠道。報告期內,該行非利息收入分別為26.75億元、25.26億元、27.07億元、15.90億元,占營業收入的比例分別為38.29%、36.82%、42.11%、48.50%。

      其中,手續費及傭金凈收入分別為2.94億元、2.47億元、2億元、1.3億元;投資收益的金額分別為24.47億元、18.43億元、21.41億元、13.49億元;公允價值變動損益的金額分別為-2.56億元、3.69億元、2.87億元、0.84億元。

      而在資產質量方面,2022年至2025年6月末,該行不良貸款余額分別為15.97億元、22.94億元、 24.06 億元、27.89億元,不良貸款率分別為1.13%、1.49%、1.43%、1.55%,整體呈上升趨勢。

      各報告期內,南海農商行計提信用減值損失金額分別為8.97億元、19.32億元、13.65億元、8.21億元。信貸資產質量的波動,對南海農商行的業績表現亦有較大影響。

      IPO遲遲未有實質進展,隨著業務規模的擴張,南海農商行資本消耗明顯。截至2025年6月末,該行資本充足率為14.93%,一級資本充足率、核心一級資本充足率均為12.4%,較2024年末的16.15%、13.52%、13.52%均有不同程度下滑。

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