富士康向員工貸款，違約金日利率0.1%

【文/羽扇觀金工作室 李丕】

從1月7日到2月6日，短短一個(gè)月內(nèi)，富龍小貸5次成為被執(zhí)行人。

這家富士康集團(tuán)全資控股的小貸公司——深圳市富龍小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“富龍小貸”）迎來(lái)成立9年來(lái)的首次被執(zhí)行人記錄，執(zhí)行標(biāo)的從2618元到6431元不等，總金額2.61萬(wàn)元。

深圳市龍華區(qū)人民法院發(fā)布的被執(zhí)行人立案信息 企業(yè)預(yù)警通截圖

這一看似金額不大的司法記錄，卻將富士康鮮為人知的藍(lán)領(lǐng)金融版圖推至臺(tái)前，其面向百萬(wàn)藍(lán)領(lǐng)群體開(kāi)展的借貸業(yè)務(wù)，背后暗藏高利率、暴力催收、隱形收費(fèi)、征信擦邊球等多重合規(guī)問(wèn)題，而雇主與債主的雙重身份綁定，更讓富士康旗下員工陷入特殊的借貸困境。

成立于2017年1月的富龍小貸，注冊(cè)資本與實(shí)繳資本均為6億元，持有互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照，是富士康布局消費(fèi)金融的核心落子。依托富士康在全國(guó)30多個(gè)生產(chǎn)基地、百萬(wàn)級(jí)的員工規(guī)模，富龍小貸將客群精準(zhǔn)鎖定在藍(lán)領(lǐng)群體，尤其是富士康內(nèi)部員工，打造了“員夢(mèng)金”“富寶袋”“富元匯”“富金富” 等多款產(chǎn)品，其中“員夢(mèng)金”更是專為富士康正式員工設(shè)計(jì)，僅憑工號(hào)和身份核實(shí)即可快速授信，官網(wǎng)宣傳的“借款1000元月息1元，借款萬(wàn)元日息1.6元”看似利率親民，卻與用戶實(shí)際承擔(dān)的成本相去甚遠(yuǎn)。

富寶袋APP顯示，富龍小貸主要客群為藍(lán)領(lǐng)、勞務(wù)派遣和靈活用工企業(yè) 富寶袋APP截圖

高利率是富龍小貸屢遭詬病的核心問(wèn)題，且多次被法院認(rèn)定超出法律強(qiáng)制性規(guī)定。中國(guó)裁判文書網(wǎng)的多份判決書顯示，富龍小貸在借款合同中不僅約定了基礎(chǔ)利率，還疊加服務(wù)費(fèi)，同時(shí)設(shè)置了0.1%/天的逾期罰息利率。

在（2020）粵0309民初10165號(hào)案件中，借款人付某某借款1400元，需承擔(dān)月利率0.5%、月服務(wù)費(fèi)率1.25%的成本，逾期違約金更是按日0.1%計(jì)算，深圳市龍華區(qū)人民法院在判決中明確指出該罰息標(biāo)準(zhǔn)違法，并酌情調(diào)整為年利率24%。而在另一則借款合同糾紛中，月利率0.5%疊加2.5%的月服務(wù)費(fèi)率，讓綜合年化利率達(dá)到36%，甚至有用戶投訴其聯(lián)合其他平臺(tái)發(fā)放年化利率60%的高利貸，遠(yuǎn)超最高法院規(guī)定的民間借貸利率司法保護(hù)上限（一年期LPR的四倍）。

（2020）粵0309民初10165號(hào)判決書顯示，借款人通過(guò)“富寶貸”借款，約定逾期罰款利息為0.1%/天 法院判決書截圖

即便利率問(wèn)題屢被法院否定、遭用戶投訴，富龍小貸在司法案件中卻始終以原告或申請(qǐng)執(zhí)行人身份出現(xiàn)，從未擔(dān)任被告，這一現(xiàn)象也折射出藍(lán)領(lǐng)借貸群體的維權(quán)困境。而除了高利率，暴力催收、捆綁收費(fèi)同樣是富龍小貸旗下產(chǎn)品的高頻投訴點(diǎn)。僅黑貓投訴平臺(tái)，“富寶袋”一個(gè)關(guān)鍵詞的投訴量就超3500條，用戶反映，一旦出現(xiàn)逾期，催收人員會(huì)在未聯(lián)系借款人本人的情況下，擅自撥打通訊錄親友電話，嚴(yán)重影響正常生活；同時(shí)，平臺(tái)還存在捆綁收取會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)的行為，進(jìn)一步增加了借款人的實(shí)際融資成本。

黑貓投訴平臺(tái)上對(duì)“富寶袋”的投訴

在高息與暴力催收之外，富龍小貸還通過(guò)旗下產(chǎn)品開(kāi)展隱形收費(fèi)，甚至觸碰個(gè)人征信業(yè)務(wù)的合規(guī)紅線。2022年上線的“富元匯”，不僅面向非富士康員工開(kāi)放信貸服務(wù)，還在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)向“天下信用”“天創(chuàng)信用”等第三方平臺(tái)導(dǎo)流，引導(dǎo)用戶購(gòu)買39.9元左右的“個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告”。這些平臺(tái)均未獲得央行批準(zhǔn)的個(gè)人征信牌照，其出具的報(bào)告不具備法律效力，卻通過(guò)“默認(rèn)跳轉(zhuǎn)”“默認(rèn)勾選”的方式，在用戶未確認(rèn)的情況下自動(dòng)扣款，引發(fā)大量投訴。更值得關(guān)注的是，用戶購(gòu)買報(bào)告前需授權(quán)姓名、身份證號(hào)、通訊錄、定位等多項(xiàng)隱私信息，這些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與流向卻缺乏透明披露，存在嚴(yán)重的信息安全隱患。

相較于普通借貸平臺(tái)，富龍小貸的特殊性在于其與富士康的深度綁定，形成了“雇主即債主”的特殊借貸模式。富士康的員工群體以18-35周歲的青年為主，綜合月收入約5000元，是消費(fèi)金融需求旺盛但風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的群體，而富龍小貸將人事系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)潛在打通，既能以富士康內(nèi)部員工為“天然流量池”大幅降低獲客成本，又能實(shí)時(shí)掌握員工收入狀況，精準(zhǔn)評(píng)估還款能力。但這種綁定也讓借貸雙方的平等民事主體關(guān)系失衡，員工在面對(duì)還款壓力時(shí)，議價(jià)能力被大幅削弱，其在職期間的勞動(dòng)權(quán)益保障也面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)，形成了一道由工號(hào)作為征信代碼、算法鎖定還款的特殊“牢籠”。

事實(shí)上，富士康的金融布局早有端倪，2014年其便設(shè)立6家金融服務(wù)公司布局供應(yīng)鏈金融，2015年底相關(guān)交易規(guī)模已突破10億元，在供應(yīng)鏈金融站穩(wěn)腳跟后，才將目光投向消費(fèi)金融領(lǐng)域。作為富士康金融版圖的重要一環(huán)，富龍小貸的合規(guī)問(wèn)題已積重難返，天眼查數(shù)據(jù)顯示，其目前涉及司法案件3610起，裁判文書1527條，立案信息3382條，開(kāi)庭公告6781條，此次成為被執(zhí)行人，更是其合規(guī)問(wèn)題的一次集中暴露。

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