首月扣費0.7元，次月暴漲500%，中老年用戶為何在水滴保上頻頻中招？

來源：解放日報

沒有經我同意怎么就扣保費了？近日，多位市民向解放日報·上觀新聞“民聲直通車”欄目反映，家中老人在不知情的情況下被一家名叫水滴保險經紀有限公司的平臺（以下簡稱“水滴保”）悄悄收取數百元不等的費用。記者調查發現，此類互聯網保險經紀平臺近年來成為投訴熱點，背后隱藏著消費者個人隱私授權、商品知情同意權受到侵害等潛在問題。

中老年遭遇低廉保費陷阱

市民張先生的母親60多歲，去年11月18日，她意外的收到一條399.58元的扣費信息，但記不起來她在哪里消費。張先生翻看銀行卡的扣費明細，才得知來自水滴保平臺。然而，母親只記得10月底無意中支付過一筆0.7元的保費，未料到后期費用這么貴。張先生立即與水滴保平臺聯系得知，其母親購買了一份“百萬防癌醫療險”，總計12期，剩余的11期均為399.58元。“母親可能是貪便宜才購買，并不了解全部費用，也看不清密密麻麻的條款，這樣的廣告對中老年人有誤導性。”

市民張先生母親無意中購買了一份首期0.7元，剩余期399.58元的“百萬防癌醫療險”。

類似的體驗不在少數。市民曹先生告訴記者，去年12月7日，他的愛人年過七旬，近日前往銀行為孫兒辦理保險業務時，手機屏幕也出現了“水滴保”宣傳頁面，無論如何操作都無法去掉。為了盡快完成先前業務，她急忙支付1.5元的保費，“水滴保”頁面才終于消失。當天，她收到了多個短信通知，提醒她領取“紙質保單”。由于并不想辦理保險，她并沒有點開查，考慮到沒有正式簽署相關合同，也沒有進一步的二次確認。在她看來，等于主動放棄了任何服務。然而，扣費并沒有停止。到了月底，她發現銀行卡賬單上有548.45元扣款，是“水滴保”扣的保險費。“我在所有平臺都沒有開通免密支付，水滴保是如何扣取的？”

市民曹先生的愛人為去掉保險廣告彈窗，支付了1.5元的保費。

無論是在充電樁小程序、廢品回收的智能機器、自助洗車的設備，還是在小區門禁、共享單車、購物平臺，越來越多市民反映，在不同的生活場景中都會遭遇“水滴保”的彈窗廣告，渠道鋪開甚廣，一不小心就會掉入“投保”套路中。然而，記者根據上述消費者提供的掃碼界面，嘗試繳費支付時，均沒有收到水滴保的彈窗廣告，常規的固定頁面廣告推送的信息也不包含保險內容。對此，有消費者認為，這類保險平臺可能借助互聯網平臺的大數據，精準推送了給年紀較大的用戶。記者向幾家設備公司詢問彈窗設置的權限，工作人員均表示，沒有權限去除廣告彈窗，為小程序自帶的設置。

有市民在小區充電樁、售水機進行掃碼支付時遭遇“水滴保”的彈窗廣告。

上述消費者在首次扣費后，基本在數周以后才獲知第二次自動扣費信息。在與水滴保平臺聯系退費后，多數市民都能拿大部分退款。有消費者直言：“客服似乎都已經習慣了我們這類誤觸導致的退費申請，很快就給出了退費承諾。”一部分消費者發現得太晚，保險已生效，無法全額退費，需要通過保監會的消費者投訴維權熱線12378等渠道投訴才能拿回全部款項。

實為“魔方業務”營銷伎倆

記者在打開“水滴保”的微信小程序界面信息看到，該平臺以“超高性價比”主推中小保險公司提供的醫療險、重疾險等險種。根據平臺推薦的某款12.6元/月起的百萬醫療保障產品，記者點擊進入界面后，彈窗提示，保費僅需1.62元/天。進入投保流程后，保單信息每月需支付的保費為48.4元。在下一步驟中，一個彈窗內容合并顯示了投保須知和免責條款，其中包含16個聲明、告知書、授權書、協議等鏈接。其中，《支付協議》內提到，投保人授權水滴保扣取約定的保險費，包括但不限于首期保險費、續期保費和續保保費。這意味著，客戶很有可能在不知情的情況下，與該保險經紀達成自動扣款的協議。

水滴保小程序界面，彈窗內容合并顯示了投保須知和免責條款，其中包含16個聲明鏈接。

記者點擊投保后，馬上就進入了支付界面，微信支付提示是否開通保費月繳自動續費，并介紹“每月到期前會通過微信支付自動續費。保費與社保年齡有關，扣款金額不超過500元。關閉服務則不再續費。詳情內容以保單約定為準”。也就是說，官方平臺提供的投保流程更強調每月保費的價格，并沒有提供具有低價的首期保費產品，且扣款支付時會進行二次確認。而在渠道推廣過程中，則會異化為保費首月1.5元為誘餌的投保廣告，授權流程也有所簡化。

水滴保小程序提供的投保流程會進行自動扣款操作的二次確認。

早在多年以前，監管部門就認定，此類首月低價保險平臺的不實宣傳，涉嫌違反《保險法》中“未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關規定。為何仍有保險平臺鋌而走險？一名從事保險相關行業的專業人士表示，此類首月低價的保險廣告在保險行業內稱為“魔方業務”，本質上是一種灰色地帶的營銷手段。部分中小型保險經紀機構客戶積累不多，需要通過互聯網渠道推廣。通過首期低價吸引潛在的客群，短時間實現獲客。這期間也經常出現沒有做到明碼標價，沒有講清楚每期保費的價格，沒有突出代扣協議內容等亂象。消費者獲得的所謂“首期優惠”，實際上給保險公司和代理平臺交換了自己的聯系方式、自動扣款的授權。次月扣款后，消費者若未及時發現，等于給保險公司和代理平臺帶來了一定周期的現金流。借助這筆收入，保險公司和平臺可以繼續在渠道上投放廣告。“值得注意的是，醫療險生效通常有幾個月的等待期，對于他們而言，這是一筆幾乎沒有成本，由消費者來承擔的銷售渠道經費。”

2023年11月，監管部門曾發布《關于短期健康保險產品有關風險的提示》（下稱《提示》），要求在銷售時應對產品的免賠額、免賠責任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內容向消費者進行清晰告知和提示。不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進行不當宣傳。此外，保險條款內容在保險期間內有調整變化的，應當確保告知投保人保險期間內的收費頻率和每次收取的保費金額，使用“約定延期扣費”“自動續費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明，確保投保人準確理解。建議相關部門能繼續加強互聯網保險經紀平臺在推廣渠道和方式上的監管，切實保護好消費者合法權益。