800元保費就能換2000多元賠付，齒科保險是看牙“省錢神器”？保險公司為啥“虧錢”也要做？

每經記者：涂穎浩 每經編輯：廖丹

花幾百元保費就能獲得幾千元的保障，有看牙需求的你，會買齒科保險嗎？

《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）近日從業內獲得的一款熱銷齒科保險數據顯示，過去兩年間，該產品客戶量有5.5萬人，累計理賠金額約1.2億元，以此計算平均賠付約2180元。據悉，該產品保費在千元以下，如“18歲至65歲、有醫保”的消費者投保，對應保費800元/年。

只需花費800元保費，即可獲得高額口腔預防與治療的醫療費用保障，這款齒科保險看起來能為消費者切實節省就醫成本，那么，保險公司究竟如何盈利？

每經記者在調查中了解到，保險機構對這類產品布局呈現明顯分化：有保險公司近期推出了齒科保險升級版本，首創家庭共享模式成為產品創新的亮點；與此同時，多家險企雖有相關產品在售，但近年來在銷售推廣中已被邊緣化。

主流產品形態：預防類項目保額高且全額賠付

無需健康告知，無等待期，即使牙齒已經有了問題，投保當天就可以預約。每經記者注意到，預防類責任保額高、且100%賠付，是齒科保險的主流產品形態。

以一款代理人渠道銷售的主流齒科保險為例，對于12周歲及以下人群，保障體系涵蓋口腔健康預防、全科診療、兒童早期矯正、兒童正畸四大核心板塊。其中，產品為口腔健康預防類項目設置5000元保額，涵蓋潔牙、檢查、牙齒涂氟等基礎項目，且可實現100%全額賠付。此外，補牙、拔牙、根管治療、牙周治療等常規全科診療項目，以及兒童早矯、兒童正畸等特色診療項目，均統一設置1000元保障保額，賠付比例為50%。對于12周歲以上的人群，口腔健康預防類項目同樣設置5000元保額，100%全額賠付；全科治療保障保額為1000元，賠付比例70%，此外，還提供口腔建檔和健康管理。

泰康口腔市場產品部總經理成昱虹表示，當前國內口腔醫療行業普遍實行按項目付費模式，行業資源與診療重心高度集中于疾病治療端，多數醫療機構聚焦口腔疾病的診療修復，在口腔健康預防布局與大眾健康科普宣教層面存在明顯缺位。

行業發展偏差，直接催生大眾被動就醫的普遍現狀。“患者目前的看牙情況就是：不疼不看，不影響使用不看，不影響美觀不看。到就診的時候，基本上都已經處在相對比較嚴重的程度了。”在成昱虹看來，預防其實比治療更有價值。

從診療費用來看，數據顯示，40歲至45歲中年群體缺牙率已突破50%，基數龐大。單顆種植牙診療成本普遍高達萬元級別，而老年群體全口口腔修復治療費用更是動輒數萬元，滯后就醫大幅抬高居民口腔醫療開支。居民口腔健康干預滯后，持續推高個人及家庭的口腔醫療消費成本，而口腔疾病若不及時診治會發展得非常嚴重，直接影響日常飲食與生活品質。

看牙前購買一份齒科保險，給消費者帶來的效用到底有多大？一位健康管理機構負責人在受訪時表示，針對消費類齒科醫療服務，參保客戶的使用意愿普遍較高。從產品優惠力度來看，如果客戶全額用完保單內所有保障服務，綜合折算優惠力度約為四至五折。

“但在實際落地場景中，受個人口腔健康狀況差異、保險責任范圍限制等因素影響，客戶一般無法完整使用全部保障權益。”該人士進一步提到，若剔除洗牙、兒童涂氟這類高頻基礎普惠服務，僅核算常規診療項目，客戶實際可享受的優惠力度穩定在七折左右，也能夠切實降低消費者的齒科診療支出。

布局明顯分化：市場整體低迷，頭部機構推出創新產品

有哪些保險公司布局了齒科保險？每經記者在金融產品查詢平臺搜索“齒科”發現，齒科醫療保險的在售產品超110款，共涉及近40家保險公司，其中利寶保險、華泰財險、泰康在線布局數量居前。除了占據主流的財險公司，多家壽險公司、健康險公司、養老險公司也有相關產品在售。

不過，每經記者調研發現，當前齒科保險賽道呈現顯著的行業分化格局。部分機構持續加碼產品創新與服務升級，例如，泰康“好牙一生”齒科保險產品迎來升級，將口腔健康管理服務從個人延伸至家庭成員。

但也有多家險企人士在受訪時透露，最近幾年已不再推廣齒科保險這個業務。一家主打互聯網渠道險企相關人士向記者坦言，目前其公司在售的齒科保險均為存量老產品，暫無新品迭代及升級規劃。

“齒科保險近年來的發展不是很理想。”一位熟悉齒科保險領域的專家對每經記者分析稱，多重因素共同作用下，齒科保險市場整體持續承壓、規模明顯收縮。

其一，宏觀經濟環境影響居民消費意愿與保障配置需求；其二，種植牙等項目集采后，齒科機構的服務利潤空間被大幅壓縮，不再具備充足的利潤空間以支撐服務打包轉化為保險產品；其三，監管對這類“服務打包保險”的產品形態審核標準更為嚴格。此外，目前市場齒科保險產品同質化問題突出，行業缺乏差異化競爭力。

醫保體系對齒科項目的持續調整也正在重塑國內口腔醫療消費與行業經營邏輯，倒逼齒科保險賽道迭代變革。業內人士分析，醫保兜底基礎齒科治療后，單純的基礎診療保障已失去市場競爭力，這也成為當前齒科保險行業分化的核心誘因——齒科保險領域頭部險企加速升級產品，補齊醫保未覆蓋的高端治療、家庭健康管理、全周期預防服務等短板；與此同時，也有一些小公司迫于保費壓力而選擇繼續留在該市場。

盈利邏輯拆解：“齒險結合”能帶來多方共贏嗎？

在業內人士看來，從商業模式而言，機構布局齒科保險并非依靠基礎診療服務盈利，核心是以低門檻的基礎齒科保障作為流量入口獲客。齒科診所前期投入的營銷與讓利成本，本質是一種前置獲客投入，通過該模式鎖定用戶長期服務關系，進而挖掘用戶在種植、正畸等后續高附加值齒科診療項目中的長期收益。

以正畸為例，數據顯示，在成都地區，青少年正畸占比從2020年的30.86%躍升至2024年的55.22%。據艾瑞咨詢此前預計，中國正畸市場規模在2025年將達到660億元。《泰康口腔安心正畸白皮書》提到，中國正畸需求呈現“高患病率、低滲透率、高增長潛力”的三重特征。龐大的患者基數與較低的治療覆蓋率之間的差距，反映了中國正畸市場的巨大發展空間。

從前文提到的理賠數據來看，800元保費對應的平均賠付成本為2180元，那么，保險公司又是如何實現盈利的呢？

“洗牙、口腔檢查、兒童涂氟等基礎齒科服務，市場實際定價偏低、機構采購成本可控，但對外標價相對更高，整體賠付成本遠低于賬面顯示金額。”一位市場觀察人士告訴每經記者，參保客戶在體驗洗牙、口腔檢查、兒童涂氟等基礎服務后，往往會產生牙周治療、根管治療等常規診療需求，中老年客戶存在種植牙需求，中青年群體及兒童則有牙齒正畸等消費需求。加之保險公司并非按實際治療費用全額賠付，大幅降低了齒科診所與險企的運營成本，這也是齒科保險引流獲客、持續運營的核心邏輯。

對于保險公司來說，除了保費規模之外，還需要解決銷售場景問題。如互聯網齒科保險在線上購買、線下就診，投保體驗存在明顯卡點。構筑“齒險結合”模式的優勢在于，將保險與診療場景深度結合，有效破解線上渠道轉化薄弱的行業痛點。據泰康保險集團管委會成員、泰康口腔CEO（首席執行官）陳宏華介紹：“泰康口腔三分之一的客戶群體來自保險客戶，而且都是優質的客戶群體。”

在上述市場觀察人士看來，在齒科保險領域，泰康保險的一大優勢是構建齒險的融合、齒險的閉環，通過旗下保險公司自有客戶，可為齒科診所線下引流。不過，該人士也認為，其產業閉環的優勢同時也存在壁壘，因為客戶來源僅來自于集團旗下保險機構。

每經記者注意到，泰康集團旗下泰康人壽、泰康養老、泰康在線三家保險子公司均有齒科保險布局。其中，泰康人壽推出了2款費率可調整的長期齒科保險（保證續保8年），泰康養老推出了1款保險期間為6年的長期齒科保險，為目前齒科保險市場上所僅有的3款齒科長期險。

此外，齒科醫療項目的進一步標準化也是齒科保險發展中必須解決的問題。