助貸業(yè)務(wù)又迎監(jiān)管緊箍咒

如果割裂的看10月1日即將實(shí)施的《助貸新規(guī)》與9月12日出臺(tái)的《金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》，沒(méi)有太多聯(lián)系。但是要清楚，對(duì)于開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最難受也是最難以處理的問(wèn)題并不是監(jiān)管的檢查，監(jiān)管才多久檢查一次啊，最難受的恰恰是消費(fèi)者保護(hù)，或者直接一點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是投訴，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)助貸的高利率投訴實(shí)在是太多了，現(xiàn)在的消費(fèi)者也是越來(lái)越專業(yè)，算一算利率超過(guò)24%了，然后看到網(wǎng)貸背后的放款銀行，轉(zhuǎn)手就是一個(gè)投訴，而且這種投訴是一投一個(gè)準(zhǔn)。

新規(guī)實(shí)施前，監(jiān)管放了一個(gè)大招，我沒(méi)時(shí)間來(lái)成天盯著你，那就搞個(gè)新的消費(fèi)者保護(hù)辦法，讓茫茫多的消費(fèi)者來(lái)監(jiān)督。所以這一個(gè)不起眼消費(fèi)者保護(hù)新規(guī)，真的有可能徹底改變助貸行業(yè)的游戲規(guī)則。

甚至這一辦法將成為約束助貸業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管要求的核心指標(biāo)。

01

消保評(píng)價(jià)成新規(guī)下助貸生死符

《金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》將評(píng)價(jià)要素調(diào)整為“體制機(jī)制”、“適當(dāng)性管理”、“營(yíng)銷行為管理”、“糾紛化解”、“金融教育”、“消費(fèi)者服務(wù)”、“個(gè)人信息保護(hù)”7項(xiàng)要素。

其中營(yíng)銷行為管理和糾紛化解兩項(xiàng)權(quán)重均不低于25%，合計(jì)占到整個(gè)評(píng)價(jià)體系的半壁江山。這意味著，金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷過(guò)程中的不規(guī)范行為以及客戶投訴處理不力，將直接導(dǎo)致監(jiān)管評(píng)價(jià)大幅降低。根據(jù)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，消保監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果分為1-5級(jí)：90分以上為1級(jí)，75-90分為2級(jí)，60-75分為3級(jí)，45-60分為4級(jí)，45分以下為5級(jí)。評(píng)價(jià)結(jié)果為4級(jí)的機(jī)構(gòu)將被限制開(kāi)設(shè)新業(yè)務(wù)和分支機(jī)構(gòu)，而5級(jí)機(jī)構(gòu)可能被暫停相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至被責(zé)令調(diào)整高管團(tuán)隊(duì)。

《助貸新規(guī)》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人綜合融資成本符合最高人民法院相關(guān)規(guī)定。這直接瞄準(zhǔn)了36%的利率紅線死線，禁止通過(guò)“咨詢費(fèi)”、“顧問(wèn)費(fèi)”等名義變相提高綜合利率。對(duì)于一些一直開(kāi)展高息助貸業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，消保評(píng)價(jià)指標(biāo)確實(shí)難以處理。這些機(jī)構(gòu)通常面臨大量客戶投訴，黑貓投訴平臺(tái)上僅關(guān)于“宜X花”和“擔(dān)保費(fèi)”關(guān)鍵詞的投訴就多達(dá)幾萬(wàn)條。后續(xù)大量投訴涌入銀行官方，這就意味著在“糾紛化解”評(píng)價(jià)要素上失分風(fēng)險(xiǎn)極大，很可能導(dǎo)致消保評(píng)價(jià)等級(jí)降至4級(jí)甚至5級(jí)。

可以看出，隨著這些新規(guī)陸續(xù)的實(shí)施，助貸行業(yè)一定會(huì)經(jīng)歷一輪大規(guī)模洗牌，而那些長(zhǎng)期依賴高息模式的助貸平臺(tái)，將面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的巨大壓力。高息助貸業(yè)務(wù)的客群風(fēng)險(xiǎn)特征、獲客方式、風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)邏輯，與利率在24%以內(nèi)的業(yè)務(wù)完全不同。

最后可能不是資金也不是流量，而是投訴成為壓垮這個(gè)駱駝的最后一根稻草？

02

謹(jǐn)防投訴洪流中的一線困境

這個(gè)新規(guī)如果是針對(duì)助貸去的，那也可能波及了一些銀行一線業(yè)務(wù)。因?yàn)閷?duì)于一般正常業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不得不考慮當(dāng)前一線工作的實(shí)際負(fù)擔(dān)。投訴處理已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)人員非常繁重的工作事項(xiàng)，現(xiàn)在監(jiān)管明確投訴的分類考評(píng)是正確的方向，但在執(zhí)行過(guò)程中需要適當(dāng)考慮一線業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，之前的消保規(guī)定就已近讓一線直不起腰了。

一線員工苦投訴久矣，無(wú)論是不是銀行的錯(cuò)，最終壓力都會(huì)傳導(dǎo)到一線業(yè)務(wù)人員身上。千萬(wàn)不要連助貸都要讓一線背鍋，銀行線上處理不了的投訴，客戶因高額擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的實(shí)際年化利率超過(guò)36%而跑去線下網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起投訴，但這些問(wèn)題的根源往往在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和高層決策，而非一線員工的過(guò)錯(cuò)，但是一旦類似的投訴到了一線，又是首問(wèn)責(zé)任制，日常的工作已經(jīng)很繁重了，不要說(shuō)類似不想管的業(yè)務(wù)投訴，就算正常的業(yè)務(wù)，一線也是架不住一些刁蠻客戶投訴的。

助貸平臺(tái)和銀行合作的高息貸款產(chǎn)品，通常通過(guò)“一鍵授權(quán)”方式讓客戶在不知情的情況下簽署大量協(xié)議。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些平臺(tái)表面上是1份協(xié)議，但實(shí)際上隱藏著高達(dá)8份子協(xié)議，當(dāng)客戶發(fā)現(xiàn)實(shí)際借款成本遠(yuǎn)高于宣傳時(shí)，自然會(huì)產(chǎn)生投訴，線上如果得不到滿足，一些客戶又會(huì)沖一線柜臺(tái)去，而這些投訴首先會(huì)指向辦理業(yè)務(wù)的前臺(tái)人員。這個(gè)鍋一線不背，要罰就罰總行領(lǐng)導(dǎo)吧。

助貸新規(guī)和消保評(píng)價(jià)辦法的實(shí)施，標(biāo)志著行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行需要重新審視與助貸平臺(tái)的合作模式，建立更加平等互利、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果現(xiàn)在分為1-5級(jí)，那些被評(píng)為4級(jí)的機(jī)構(gòu)將被限制開(kāi)設(shè)新業(yè)務(wù)和分支機(jī)構(gòu)，5級(jí)機(jī)構(gòu)可能被暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。如果處理不好后續(xù)此類業(yè)務(wù)，銀行可能會(huì)應(yīng)對(duì)如潮水般的客戶投訴。

10月1日不再是一個(gè)普通的日子，它會(huì)不會(huì)成為中國(guó)助貸行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)、走向規(guī)范發(fā)展的分水嶺，這個(gè)只有等到了再看了。（來(lái)源：數(shù)說(shuō)的述說(shuō)）

歡迎各位京津冀的汽金老鐵！

9月25日參加【鷂石周說(shuō)汽金】主辦的

《汽金進(jìn)化 京津冀俱樂(lè)部》線下閉門沙龍。

由于前兩場(chǎng)線下沙龍與會(huì)的普遍反應(yīng)交流的時(shí)間不夠，所以這次將半天的活動(dòng)改成一天，上午10點(diǎn)開(kāi)始，下午18點(diǎn)前結(jié)束，確保留給現(xiàn)場(chǎng)的每一位參會(huì)者參與互動(dòng)交流，更多的溝通時(shí)間。這次會(huì)議邀請(qǐng)到銀行、金租、汽金、融資租賃以及助貸公司的伙伴一起共話汽車金融，沙龍內(nèi)容不外出，同時(shí)深度交流合作及商務(wù)機(jī)會(huì)。

由于閉門沙龍限制，所以人數(shù)控制在35人左右，目前還有最后5個(gè)席位， 請(qǐng)有興趣參加的伙伴盡快聯(lián)系鷂石周（微信號(hào)：yaoshizhou666），索取參會(huì)報(bào)名指南，謝謝！

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