這一百萬，你休想拿走

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第770篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了一個(gè)技術(shù)問題，

人工智能時(shí)代來臨，極大的擴(kuò)展了個(gè)人的邊界。

東哥可以用自己之前從來沒有學(xué)過的編程語言，編寫一些小工具了。

就在琢磨，這點(diǎn)技能其實(shí)一點(diǎn)都不難，只是怎么起步、怎么配置環(huán)境，小有一點(diǎn)難度。

可以找時(shí)間做個(gè)分享，弄個(gè)手把手教程，讓每個(gè)人都能學(xué)會(huì)AI時(shí)代的編程。

感興趣的朋友，歡迎微信上聯(lián)系東哥。

今天我們回來，繼續(xù)聊跨境金融。

昨天和一位美女客戶聊，美女正在給她自己和孩子準(zhǔn)備重疾險(xiǎn)。

美女說，保單里面的投保人、受保人都很容易理解，我都搞明白了。

這個(gè)受益人的指定，有什么說法么？

1

東哥說，相比投保人和受保人，受益人的確更靈活一些。

就比如你給孩子買保險(xiǎn)

• 你是花錢的一方，那么你是投保人；

• 孩子是保單要保護(hù)的人，那么是受保人。

簡(jiǎn)單清晰明了。

但受益人，的確不如前兩個(gè)這么明確。

什么是受益人？

受益人就是，一旦觸發(fā)理賠條件，就可以從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)取理賠款的那個(gè)人。

往簡(jiǎn)單了說，能拿到錢的那個(gè)；

往復(fù)雜了說，就涉及一些法律上的說法。

這就是婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的概念。

什么是婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)？

就是說，這筆錢，是屬于夫妻某一方自己的。

而不是雙方共有。

一個(gè)典型的例子，就是古代的嫁妝。

就像東哥特喜歡的一部片子，趙麗穎主演。

《知否知否應(yīng)是綠肥紅瘦》，印象深刻。

這部片子充分尊重了觀眾的智商。

尤其里面盛家的定海神針盛老太太，對(duì)剛出嫁回門的孫女明蘭說

做女人要自己撐的住，不用太賢惠。那是個(gè)泥塑的菩薩，拜拜就行了。

女人日子要過得舒服，最必不可少的條件是兩個(gè)。

一是錢，誰都可能棄你不顧，但是握到手里的錢不會(huì)，這就是底氣；

二是人，就是心腹，可以出謀劃策，傾訴心事，在不清醒、不冷靜的時(shí)候，可以點(diǎn)醒你的人。

這個(gè)握到手里的錢，意思就是專屬于自己的錢。

比如當(dāng)年出嫁的時(shí)候，娘家給的嫁妝。

這個(gè)是屬于老太太自己的私產(chǎn)。

雖然人嫁到了盛家，但這筆嫁妝，盛家不能用。

那是老太太自個(gè)兒的。

不是盛家的。

現(xiàn)在的法律體系，和宋朝已經(jīng)大不一樣。

但私產(chǎn)這個(gè)概念，卻還是一致的。

婚姻中整體而言，財(cái)產(chǎn)是夫妻共有。

但也可以有婚內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

受法律保護(hù)。

具體情況，我們之前拆解過，可以做個(gè)參考

這個(gè)概念，和我們今天聊的受益人，有關(guān)系么？

有關(guān)系。

而且關(guān)系很大。

就是，保險(xiǎn)理賠款，是屬于受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

不屬于婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)。

就比如，李雷給孩子買了份重疾險(xiǎn)，受益人寫的妻子韓梅梅。

后來不幸觸發(fā)理賠條件，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取理賠額100萬。

那么這100萬，就是韓梅梅的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

與李雷沒有關(guān)系。

萬一兩人后來發(fā)生婚變，分割財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，這100萬不參與分割。

就是韓梅梅自己的錢。

等于到時(shí)候韓梅梅可以拿到

100萬 + 其他共有財(cái)產(chǎn) / 2

所以受益人的指定，相當(dāng)于受益人獨(dú)立歸屬的錢。

類似的，很多繼承上的爭(zhēng)議，就可以通過保單的受益人設(shè)定來規(guī)避。

這也是保單在財(cái)富傳承上，比傳統(tǒng)的遺囑或者法定繼承要好的地方。

3

美女說，東哥你把事情復(fù)雜化了。

我家家庭和睦，不存在你說的這些問題。

我只是想了解下，都有哪些人可以做受益人。

都有些什么講究而已。

東哥說，哈，職業(yè)病，凡事兒第一反應(yīng)就是往復(fù)雜了想。

如果我們簡(jiǎn)單化的話，這個(gè)事兒就可以很簡(jiǎn)單。

受益人的指定，只需要滿足與受保人的可接受關(guān)系即可。

這個(gè)關(guān)系，比投保人和受保人的可保權(quán)益，要寬松很多。

具體哪些關(guān)系？

比如自己，肯定可以。

還有配偶、子女、父母、祖父母，這些直系親屬，也都可以。

類似孫子女、兄弟/姐妹、侄子/侄女、叔叔/阿姨、表兄弟/姐妹，這些關(guān)系不可以做投保人，但也都可以做受益人。

另外，未婚夫/妻、法定監(jiān)護(hù)人、繼父母、繼子女之類的關(guān)系，也都可以做受益人。

這里特別說明下，兒童保單不可以指定受益人。

只能是法定受益。

這是香港法律規(guī)定。

為了保護(hù)孩子們的預(yù)防手段，咱不展開。

東哥很不愿意面對(duì)這些可能性，每次寫到這兒的時(shí)候，就會(huì)本能的出現(xiàn)生理不適。

相信天下的父母，都是一片愛子之心吧。

然后，香港作為自由港，特色來了

符合以下條件的同居伴侶，也可以做受益人。

1. 受保人及其同居伴侶均年滿 18 歲，并至少連續(xù)6 個(gè)月在同一住所居住和保持承諾的固定伴侶關(guān)系；

2. 雙方均不是已婚及為彼此唯一的同居伴侶；

而且，這個(gè)關(guān)系，適用于同性和異性。

吼吼！

除了這些常規(guī)和普通人關(guān)系比較大的，2B方面也有比較寬松的規(guī)定。

比如非營利組織、雇主、合伙人之類的，都可以做受益人。

這個(gè)非營利組織，就很有歐美特色。

類似于遺產(chǎn)捐贈(zèng)做慈善之類。

東哥是很難理解。

留給自己的孩子不香么。

沒有孩子的話，留給家里其他人，甚至略遠(yuǎn)一些的親戚，不也更好么……

說到底，東哥還是個(gè)，充滿鄉(xiāng)土氣息的中國人啊

底色。

4

美女說，你這么解釋，我就理解了。

的確寬松很多。

而且這個(gè)對(duì)單身人士也很友好。

就比如，一個(gè)人一直單身，給自己買的保險(xiǎn)，就可以指定自己兄弟姐妹的孩子為受益人。

這樣一來錢留給了自家人，二來也算一個(gè)受益指定，可以拜托他們?cè)谧约耗昀系臅r(shí)候，幫著照顧自己。

東哥說，這個(gè)也是一個(gè)保險(xiǎn)上典型的用法。

總有人用理財(cái)產(chǎn)品來類比保險(xiǎn)，這個(gè)從最核心的收益這一個(gè)維度，倒也不是說不行。

但實(shí)際上，保險(xiǎn)的內(nèi)涵遠(yuǎn)比個(gè)理財(cái)產(chǎn)品要大得多。

它是唯一具有法律屬性的金融工具。

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