銀行利率，現(xiàn)在已是零利率？存款該不該有紙質(zhì)存單？

現(xiàn)在一年期定期存款利率只有0.9%，而活期存款利率僅僅只有0.05%，有人問(wèn)，是不是我們已經(jīng)進(jìn)入到零利率時(shí)代了？其實(shí)從金融角度，我們已經(jīng)基本進(jìn)入到零利率時(shí)代了。當(dāng)然三年期、五年期存款利率還有1.35%，中期看來(lái)還有可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)，那么也就意味著，活期存款已進(jìn)入到零利率時(shí)代，定期存款利率仍然有下調(diào)空間。

全球除了零利率國(guó)家，還有負(fù)利率國(guó)家，一般都是經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)和穩(wěn)定運(yùn)行的國(guó)家，例如德國(guó)日本等等。經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持穩(wěn)定運(yùn)行，既不會(huì)出現(xiàn)大的增長(zhǎng)，也不會(huì)出現(xiàn)大的衰退，此時(shí)利率確實(shí)就會(huì)非常低。但是他們所說(shuō)的負(fù)利率，是指這些國(guó)家的央行基準(zhǔn)存款利率是負(fù)的。有可能是負(fù)的0.05%到負(fù)的0.1%。

不過(guò)這些國(guó)家的銀行業(yè)也是市場(chǎng)化運(yùn)行的，各家銀行會(huì)以央行基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，自行制定自家銀行的存款利率。每家商業(yè)銀行都需要一定存款，所以他們針對(duì)不同的存款民眾群體，會(huì)多多少少給一些存款利息，但是就非常少。有可能長(zhǎng)期在這些銀行的存款利率維持在0.5%~1%之間。

那么一些小額存款余額的民眾，有可能提升銀行的管理成本，所以他們?nèi)ャy行存錢(qián)，還要付給銀行錢(qián)，那么民眾付出去的錢(qián)絕不叫負(fù)利率，而是付出的叫做管理費(fèi)。這就是為何國(guó)外不少底層民眾，仍然用現(xiàn)金，有可能他們就沒(méi)有銀行存款賬戶。

而我們，雖然雖然也有央行基準(zhǔn)存款利率，但是在近些年來(lái)，從來(lái)沒(méi)有做過(guò)更新。最近的央行基準(zhǔn)利率還是2011年的版本。那么現(xiàn)在導(dǎo)致很多民眾誤以為，四大行乃至六大行公布的掛牌存款利率就是央行的基準(zhǔn)存款利率。而其實(shí)他們是各家商業(yè)銀行自己執(zhí)行的存款利率。

這樣對(duì)比四大行或者六大行的存款利率表，是不是我們可以得出結(jié)論，我們就是進(jìn)入到零利率時(shí)代了呢？但是我國(guó)很多民眾還是愿意將錢(qián)放入銀行，就開(kāi)始討論另外一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在銀行定期存款越來(lái)越少紙質(zhì)存單，那么銀行存款該不該要紙質(zhì)存單？

不過(guò)所有的商業(yè)銀行可能未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)可能都是一致的，那就是電子化和無(wú)紙化持續(xù)推進(jìn)，最終紙質(zhì)存單會(huì)消失，有可能未來(lái)銀行線下柜臺(tái)都會(huì)消失。銀行定期紙質(zhì)存單屬于重要保管的金融憑證，他們的保管方式與現(xiàn)金的保管沒(méi)有太多的不同，那么也就意味著紙質(zhì)存單，如果繼續(xù)存在銀行就要投入大量的人力物力，同樣紙質(zhì)存單的印刷回收保管都還需要投入大量的物質(zhì)資源。

此事對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，紙質(zhì)存單這都是增加的額外成本，所以銀行是肯定會(huì)減少紙質(zhì)存單的投放，引導(dǎo)儲(chǔ)戶變成電子化定期存款。目前各家銀行都在推行智慧銀行計(jì)劃，那就是線下網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少人，越來(lái)越多的機(jī)器自助去操作。

客戶來(lái)到銀行之后，自己到各種智能終端上進(jìn)行操作，如果實(shí)在需要協(xié)助的，也只有大堂的服務(wù)人員幫助講解或者協(xié)助操作，而在窗口之內(nèi)的工作人員將會(huì)越來(lái)越少。那么在此情況下紙質(zhì)存單，怎么可能會(huì)有存在的必要呢？

那么現(xiàn)在不少銀行還保留紙質(zhì)存單，主要是為了吸引那些老年群體的儲(chǔ)蓄。如果再過(guò)十年二十年，這些不會(huì)使用電子設(shè)備的老年人群越來(lái)越少，銀行自然也會(huì)相應(yīng)減少只是存單的投放量。現(xiàn)在大額存單就全部是電子化存單，即使客戶需要打印紙質(zhì)，那也僅僅是一個(gè)憑證而已。

時(shí)代的趨勢(shì)就是無(wú)可阻擋的，用手機(jī)用電腦，用自己的銀行卡，學(xué)會(huì)管理自己的錢(qián)財(cái)吧