未貸款卻被催收，中信銀行信貸業務合規存疑

來源 | 鐳射財經

一個未在中信銀行貸款的人，卻被中信銀行反復催收，中信銀行貸款業務三查不到位問題再次引起關注。

據河南青年時報·東風新聞報道，鄭州市民郭先生從未在中信銀行辦理任何業務，自9月以來反復接到中信銀行催收電話和短信，并被告知貸款逾期信息已上報人行征信，甚至可能造成各類信貸業務辦理困難。

但在郭先生看來，他屬實“躺槍”。自己“被貸款”后，不僅要忍受頻繁催收，而且擔心自己征信受損。盡管經屬地分行查詢后，郭先生確實不存在貸款行為，但中信銀行此舉已涉嫌侵犯了消費者權益。

這場貸款烏龍背后，也暴露出中信銀行信貸業務的不審慎。貸前環節未能做到借款人身份信息核實，貸后則存在對未貸款者的催收不當。

從未貸款，卻遭頻繁催收

據河南青年時報·東風新聞披露的信息，郭先生在九月份頻繁接到中信銀行的催收短信和電話。催收短信截圖顯示，9月8日、12日和17日，中信銀行三次對其發送催收短信，催收緣由即是貸款逾期。

郭先生被催收的短信截圖

郭先生被催收的過程中，甚至出現逾期已上報人行征信、信用記錄受損等告知內容，這令其十分困惑。因為，他并未在中信銀行辦理過任何貸款業務。

在郭先生明確告知中信銀行自己沒有貸款后，中信銀行繼續對其進行催收。東風新聞報道顯示，9月20日，郭先生再次接到中信銀行總行客服中心95558的電話。中信銀行客服直呼郭先生名字，并表示其在中信銀行有一個房抵經營貸，截至9月20日逾期了19天，本息合計1419.21元，逾期會按日計收罰息。

中信銀行如此追擊催收，那么郭先生究竟有沒有在中信銀行貸款呢？對此，郭先生明確表示，他沒有在中信銀行辦過業務，也沒有中信銀行的儲蓄卡和信用卡，他自己的手機號也已經使用多年。

為了查清貸款真相，郭先生隨后至中信銀行鄭州分行營業部咨詢。經中信銀行查詢，郭先生確實在該行沒有任何貸款信息，被催收的逾期貸款是該行的另一名客戶李某所貸，但這筆貸款所留電話為郭先生的手機號碼，最終造成催收對象為郭先生。

郭先生與李某并不認識，至于為何其貸款時會填寫自己的手機號，他不得而知。得知事情原委后，郭先生便對中信銀行貸款審核流程是否嚴謹產生質疑。

目前，中信銀行已不再向郭先生進行催收，但對于被貸款催收真相，中信銀行相關負責人表示，目前中信銀行總行還沒查出原因。

一般來說，在金融信貸業務中，授信風控是確保信貸業務穩健運營的基本條件，而風控準入的第一步便是對借款人身份信息的準確識別。尤其是在貸前調查環節，需要對借款人完成四要素認證，確保身份的真實性。

四要素認證包括借款人的身份證號、姓名、手機號、銀行卡號，驗證其是否完全匹配，目的就是核實用戶身份信息，確保貸款申請是用戶本人發起。身份信息確認后，才可進入授信審批環節。

郭先生的手機號竟然能被另一貸款人用于貸款申請，可能暴露出中信銀行貸款審批存在合規瑕疵。而在郭先生明確告知中信銀行客服自己并非借款人后仍被催收，也反映出中信銀行貸后催收存在問題。

貸款業務頻踩合規紅線

郭先生的遭遇只是中信銀行貸款業務合規存疑的一個縮影。年初以來，監管披露多則中信銀行罰單，其中就包括因為貸款業務存在違規行為被罰。

3月，中信銀行股份有限公司昆明分行收到《國家金融監督管理總局云南監管局行政處罰決定書》（云金罰決字〔2025〕31號），監管機構對昆明分行貸款管理不審慎等問題，罰款人民幣115萬元。

5月，中信銀行股份有限公司杭州分行收到國家金融監督管理總局浙江監管局行政處罰決定書（浙金罰決字〔2025〕19號），對杭州分行貸款三查不到位、票據業務管理不到位等問題，罰款人民幣625萬元。

7月，安陽金融監管分局披露中信銀行相關行政處罰信息，中信銀行股份有限公司安陽分行因個人貸款“三查”不到位、流動資金貸款貸后管理不到位被罰款65萬元 。

7月，國家金融監督管理總局江西監管分局發布中信銀行相關行政處罰信息，中信銀行股份有限公司南昌分行因貸款管理不到位、違規發放貸款以及違規辦理國內信用證業務被罰款190萬元。

9月，中信銀行股份有限公司海口分行收到國家金融監督管理總局海南監管局行政處罰決定書（瓊金罰決字〔2025〕40號），對海口分行貸款三查不到位等問題，罰款人民幣115萬元。

9月，國家金融監督管理總局北京監管分局發布中信銀行相關罰單，中信銀行北京分行因貸款“三查”失職被罰款50萬元。

罰單背后，可見中信銀行貸款業務頻踩合規紅線，貸款風險管理須進一步強化，審慎經營意識須提升。畢竟，貸款風險管控不到位不僅容易侵害消費者合法權益，而且也可能引起貸款資產質量的波動。

事實上，貸款業務是中信銀行創收的重要來源，在其生息資產經營層面占據重要地位。

2022年至2024年，中信銀行（合并口徑）營收收入分別為2113.92億元、2058.96億元、2136.46億元；凈利潤629.5億元、680.62億元、694.68億元。業績穩增背后，取決于貸款等生息資產的支撐。

2022年至2024年，中信銀行總資產分別為85475.43億元、90524.84億元、95327.22億元。其中，墊款及墊款總額分別為51527.72億元、54983.44億元、57201.28億元，規模持續增長。

中信銀行貸款業務中，公司貸款在全行貸款總額中占比保持在50%左右，個人貸款占比40%左右，個人貸款包括住房按揭貸款、個人消費貸款、個人經營性貸款。2022年至2024年，中信銀行個人貸款規模分別為21169.10億元、22838.46億元、23621.10億元。

不過，2025年上半年中信銀行個貸業務規模有所下滑。2025年上半年，中信銀行貸款及墊款總額58019億元，較上年末增長1.43%，其中個人貸款23507.55億元，相較年初下滑0.48%。

個貸規模下滑的同時，資產質量亦有所波動。2025年上半年中信銀行個人貸款不良余額302.16億元，不良率1.29%。相比上年末不良率有所抬升，增加0.04個百分點。

中信銀行在半年報中提出，將持續推動個貸業務風控能力進階，著力推進個貸數字化轉型，落實聯防聯控機制，優化組合管理、全流程管理，強化業技數融合，賦能個貸業務高質量發展。

眼下，從貸款催收烏龍事件來看，中信銀行個貸業務風控能力仍有提升空間。