黑龍江
“砍頭息”是指出借人預先從本金中扣除利息的行為。 例如借款10萬元，約定利息1萬元，出借人直接交付9萬元，卻要求借款人按10萬元償還。這種行為看似“行業慣例”，實則違反法律規定。
我國法律明確禁止砍頭息。《民法典》第六百七十條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”這意味著法律完全不承認這種操作方式，借款人有權拒絕接受這種不公平條款。
實際借款本金如何確定? 關鍵在于“實際到手金額”。假設約定借款10萬元，出借人預先扣除1萬元作為利息，借款人實際只收到9萬元。那么法律認可的本金就是9萬元，而非10萬元。后續所有利息計算都必須以9萬元為基礎，從根本上降低了借款人的還款壓力。
合法利息如何計算? 需分情況討論。根據最新司法解釋，司法保護利率上限為合同成立時一年期LPR的四倍。以本金9萬元為例，若當時一年期LPR為3.45%，則年利率上限為13.8%。這意味著超出此范圍的利息約定不受法律保護，借款人可依法拒絕支付超額部分。
遇到砍頭息如何維權? 首先保留銀行流水、聊天記錄等證據，證明實際收款金額。其次可向金融監管部門投訴，或向人民法院起訴，要求確認實際本金并按法定利率計算利息。掌握法律武器，才能有效維護自身合法權益。
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