長期定存加速退場：銀行在“斷臂求生”，你的錢該往哪放？

“想存五年期大額存單，跑了四家銀行都被告知‘沒額度’?！?/p>

北京的張阿姨最近很困惑。她打開手機銀行發現，工行、建行的五年期大額存單全沒了，僅剩的三年期產品利率才1.75%，比去年降了0.5個百分點。

這不是個別銀行的小動作，而是全行業的大調整。六大行已集體下架五年期大額存單，7家民營銀行直接取消五年期定存，長期高息存款正在加速退場。

銀行不是不想賣，而是不能賣。這背后是“斷臂求生”的無奈，而儲戶的錢袋子，該換條新出路了。

銀行為啥急著停售長期定存？

核心原因就一個：凈息差被壓得喘不過氣。

截至2025年三季度，商業銀行凈息差僅1.42%，處于歷史低位。簡單說，銀行放貸款賺的利息越來越少，吸收存款的成本卻居高不下，兩頭擠壓下只能“砍成本”。

長期定存就是“高成本”的代表。以前銀行靠3%以上的五年期利率拉存款，現在貸款利率持續下行，放出去的錢收益覆蓋不了存款成本，只能主動停售。蘇商銀行薛洪言直言，中小銀行靠高息攬儲的模式已難以為繼，停售長期定存是必然選擇。

土右旗蒙銀村鎮銀行的公告很直白：取消五年期定存，就是為了優化負債結構。對銀行來說，這是“斷臂求生”；對儲戶來說，靠長期定存“躺賺”的時代結束了。

別慌！四類替代方案，適配不同需求

長期定存退場不代表沒好選擇。根據資金使用時間和風險偏好，這四類方案更適配當下。

1. 穩健首選：儲蓄國債，利率比定存還高

儲蓄國債由國家背書，安全性和定存一樣，收益卻更有優勢。2025年四季度發行的三年期儲蓄國債利率2.2%，比國有行三年期定存高出0.45個百分點。

它分憑證式和電子式兩種。老人適合去銀行網點買憑證式，年輕人用手機銀行就能搶電子式，每月固定時間發售，提前做好準備基本能買到。唯一要注意，提前兌取會扣少量手續費，適合確定1-3年不用的錢。

2. 靈活剛需：現金管理類理財，隨取隨用

如果錢可能隨時要用，別死磕定存，現金管理類理財更合適。這類產品風險等級R1，主要投國債、同業存單，7日年化普遍在1.8%-2.1%，比活期存款高6-7倍。

招行“朝招金”、建行“乾元龍寶”都屬于這類，多數支持實時贖回，單日限額5萬元，應急時能立刻拿出錢。對上班族來說，工資結余放這里，比存定期靈活多了。

3. 收益進階：純債基金，一年賺3%不難

能接受“收益偶爾小波動”，純債基金是更好的選擇。它只投債券不碰股票，近一年平均收益超3%，部分優質產品能到3.5%，是三年期定存的兩倍。

選的時候記住兩個標準：規模超5億元（避免清盤風險）、基金經理任職滿3年（經驗更豐富）。比如南方某純債基金，規模30億，連續5年收益都穩定在3%以上，比定存賺得多，持有滿3個月贖回還免手續費。

4. 安全兜底：結構性存款，保本保最低收益

擔心理財虧損又想要高收益，結構性存款可以試試。它掛鉤利率、匯率等指標，承諾“本金保障+最低收益”，主流產品預期年化2.5%-3%，比定存收益高不少。

選購時要看清“最低收益”條款，比如某股份制銀行的結構性存款，明確寫著“最低年化1.8%”，就算掛鉤指標波動，也不會虧本金。適合有1-2年閑置資金，想平衡安全和收益的儲戶。

終極配置：50萬閑錢這樣放，穩賺又靈活

單一產品難滿足所有需求，給大家一套“四分法”方案，適配大多數家庭：

應急錢（10萬，占20%）：放現金管理類理財，隨取隨用，應對突發支出；

穩賺錢（20萬，占40%）：買儲蓄國債或結構性存款，鎖定2.2%-3%的穩定收益；

增值錢（15萬，占30%）：投純債基金，博取3%-3.5%的收益；

靈活錢（5萬，占10%）：留作活期存款，方便日常開銷。

按這個比例配置，整體組合年化收益能到2.5%左右，比單存三年期定存多賺近一半，還能保持資金靈活性。

長期定存的退場，本質是利率市場化的必然結果?？俊按嫖迥瓴粍印辟嵏呦⒌臅r代過去了，現在存錢的核心是“匹配需求+分散配置”。

別再糾結“沒了長期定存該怎么辦”，根據資金什么時候用、能承受多大風險，選對產品組合才是關鍵。安全、靈活、有收益，比死守一款產品更重要。