2個月前被罰6670萬元，再迎1537萬元，廣發銀行合規事件持續堆積

撰稿|何威

來源|貝多商業&貝多財經

2個月，廣發銀行接連收到兩張大額罰單。

2025年11月27日，據粵匯處〔2025〕16號罰單，廣發銀行因逃匯、違反規定辦理資本項目資金收付、擅自提供對外擔保、違反規定辦理結匯、售匯業務、辦理經常項目資金收付、未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查、違反規定辦理結匯、售匯業務等問題，被國家外匯管理局廣東省分局罰沒1537.83萬元。

而就在2個月前的9月12日，廣發銀行及相關責任人員，因“相關貸款、票據、保理等業務管理不審慎，監管數據報送不合規等”，金融監管總局對廣發銀行罰款6670萬元。這是廣發銀行年內金額最高的一筆處罰。

由此，廣發銀行在2025年前11個月“吃罰”總額逼近億元，罰單數量超30張，成為年內被罰密集的股份行之一。

一、前腳6670萬元罰款，后腳1537萬元處罰

進入四季度，廣發銀行再次收到的大額處罰1537萬元，與9月的6670萬元罰單在金額層面形成前后呼應，也使得廣發銀行2025年的合規管理進一步承壓。倘若將兩筆處罰合并觀察，僅6670萬元與1537萬元兩項，就已合計超過8200萬元，占廣發銀行2025年累計被罰金額的大部分比例。從結構上看，年內多數中小金額罰單集中于分行與支行層面，而高金額處罰則直接對應核心業務，二者在金額分布上呈現出清晰分層。

從金額排序看，6670萬元罰款處于年內最高檔位，而1537萬元罰款則位列第二梯隊。兩者共同構成了廣發銀行2025年前11個月合規挑戰的核心部分，也成為外界理解其合規管理時無法回避的關鍵數據點。而單從數字本身出發，6670萬元與1537萬元并非孤立事件，而是在其2025年前11個月近1億元罰沒總額中承擔了主要權重。當然，也正是這兩筆處罰的存在，使得廣發銀行在2025年被部分業內人士視為年內被罰金額較高股份行之一。

處罰金額的高低，既與違規事項本身的嚴重程度相關，也可能受到事件溯源范圍、管理層級、整改執行等多種因素共同影響。在當前監管穿透力不斷提升的背景下，部分罰單的“高位”特征或許也折射出銀行問題識別能力的提升，并不代表機構當前風險狀態的全面失衡。廣發銀行的合規表現，也需結合整改落地進度與內部風控機制優化情況，進行動態考量。

2025年的銀行業，正處于合規監管持續收緊、資產質量多重考驗、經營韌性重構的重要階段。審慎經營已成為主旋律，流程規范性與信息報送完整性被提升至與資本充足率同等重要的地位。在這樣的背景下，股份行面臨的不只是收入結構調整壓力，更是在多維度監管下尋找經營“底線”與“上線”的挑戰。

廣發銀行所經歷的高頻處罰、大額處罰，某種程度上也反映了股份制銀行在提升內控機制、應對外部要求、平衡資本效率與業務拓展中的承壓狀態。監管穿透力強化之下，銀行業務擴張的邊界亦將更依賴流程閉環與數據可靠。對每一家銀行而言，合規能力已不僅是底線，更成為穿越周期的基礎建設。

從監管處罰整體來看，廣發銀行所涉罰單分布廣泛、類型多元，雖然在數量與地域維度上密集呈現，但這也在一定程度上反映了當前銀行業合規監管細顆粒度、高頻率的趨勢。換言之，并非廣發銀行一家受到高頻監管，而是監管穿透模式正向更加精細化演進。在這種情形下，公開披露頻次高的銀行未必代表其風險更高，也可能說明其整改路徑更具透明度和響應度。因此，罰單金額和罰單密度本身仍需結合問題性質、響應機制與后續整改等加以多維透視。

二、年內超30張罰單，一地10家支行同日被罰

2025年3月24日，河南金融監管局對廣發銀行鄭州地區10家支行集中開出罰單，多名責任人員同步被警告或罰款。其中，鄭州中原福塔支行因“辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務，虛增存貸款”被罰款180萬元。

廣發銀行鄭州鄭汴路支行因“貸后管理不到位，貸款轉存銀行承兌匯票保證金”被罰款30萬元；鄭州南陽路支行因“貸前調查不盡職，對資料審核不嚴”被罰款20萬元。鄭州自貿區支行亦因“貸后管理不到位，貸款轉存銀行承兌匯票保證金”被罰款30萬元。鄭州高新技術開發區支行則因“貸后管理不到位，貸款資金被挪用”被罰款40萬元。鄭州鄭花路支行因“辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務，虛增存貸款”被罰款30萬元。

此外，鄭州經濟技術開發區支行因“貸前調查不盡職、對資料審核不嚴”被罰款20萬元。鄭州農業路支行因多項問題被罰，包括“貸后管理不到位、貸款轉存銀行承兌匯票保證金、銀行承兌匯票貿易背景真實性不到位、貼現資金回流出票人”，被處以60萬元罰款。鄭州東新區支行因“流動資金貸款被未關聯方挪用、流動資金貸款資金違規用于項目墊資建設”被罰款60萬元。鄭州航海路支行因“貸后管理不到位、貸款資金被挪用”被罰款30萬元。

以上行政處罰均由河南金融監管局作出，反映出廣發銀行在部分分支機構的貸前調查、貸后管理、資金用途審查、銀行承兌匯票業務真實性審查等方面存在多項合規短板。

有業內人士對此評價，廣發銀行鄭州地區10家支行在同一天集中被罰，處罰內容集中于貸前調查不盡職、貸后管理不到位、銀行承兌匯票業務違規及貸款資金用途違規等問題。這種“同日披露”的情況，或意味著監管部門針對該行特定業務區域進行了專項檢查，票據與信貸聯動業務尤為突出，涉及虛假貿易背景、資金回流、轉存保證金等典型違規操作的問題。

另有部分業內人士認為，這是比超6000萬和1500萬罰款，更具監管穿透力的一次高強度集中監管體現。這種監管的影響在于，其時間集中、地點集中，是一家地區分行下屬多達10家支行被監管部門集中予以行政處罰。這或許很難與平日監管對銀行分支機構的零星監管處罰相提并論，其問題究竟出在哪里，如何杜絕這種問題的重演，或許廣發銀行已然給出了對策和執行落地管理辦法。

值得注意的是，在處罰機關方面，處罰主體涉及國家金融監督管理總局（含各地監管局）、中國人民銀行（各地分行）、國家外匯管理局（含各地管理局），說明處罰來源多元化，既有來自銀行業務監管體系，也有來自支付、賬戶、外匯等專項監管體系。

三、合規是經營底線與搶跑基石，廣發銀行何解

2025年前11個月，廣發銀行累計收到超30張行政處罰，涉及總金額突破1億元，已是不爭的事實。這一體量的處罰在2025年前11個月各類監管事件中占比不低，說明廣發銀行合規管理問題已成為其經營管理中的重要一環。

合規的另一面，是廣發銀行的經營質量。合規與經營質量是關系銀行良性、健康、可持續發展的一體兩面。

根據其2024年年度報告，報告期內，廣發銀行全年實現營業收入692.37億元，較上年減少4.42億元，同比下降0.63%；全年實現凈利潤152.84億元，較上年減少7.34億元，同比下降4.58%。

圖源：廣發銀行2024年年度報告

其中，資產質量方面，根據廣發銀行2024年年度報告，截至2024年末，廣發銀行的不良貸款率略有下降，但從分類結構與業務分布來看，信用卡業務的不良率高于其他板塊，值得關注。

其中，盡管其整體不良率下降，但分類結構或反映出風險遷徙。2024年，廣發銀行全行不良貸款率為1.53%，較上一年下降0.05個百分點，表面看似風險在下降，但從更多維度的數據來看，其中，“損失類”貸款占比由0.51%升至0.63%，“可疑類”貸款占比也略有上升，而“次級類”貸款占比則由0.49%大幅壓降至0.30%。這或意味著部分貸款從較輕級別向更嚴重級別遷移。

圖源：廣發銀行2024年年度報告

而且，從其2024年年度報告來看，廣發銀行信用卡業務已成為不良的主要來源之一。不良率由1.59%上升至2.19%，遠高于個人貸款和公司類貸款的整體水平，或說明該業務板塊風險暴露更為突出。信用卡貸款占比在下降，從20.55%降至18.49%，或說明廣發銀行可能已在主動收縮高風險資產，但不良率卻持續攀升，一定程度上表明其前期積累的問題仍在釋放，部分用戶還款能力下滑、催收難度加大或是導致指標變化的因素。

當然，資本補充方面，截至2024年末，廣發銀行資本充足率為14.86%，一級資本充足率為11.65%，核心一級資本充足率為9.67%，整體水平處于正常區間。然而，作為12家全國性股份行中尚未上市的兩家銀行之一，廣發銀行仍無法通過公開市場進行股權融資，只能依賴利潤留存與債務融資，資本補充渠道相對受限。

從上市進程來看，自2009年首次提出上市以來，該行已長達16年未能登陸資本市場。中信證券在2021年終止上市輔導備案后，廣發銀行2023年、2024年年報中均未再提“上市”相關表述，2025年經營工作會議亦未提及該事項。

站在行業周期視角，當前銀行普遍面臨資產端控風險、負債端穩成本的多重壓力，股份制銀行所承載的轉型挑戰本就相對復雜。在合規指標趨嚴的態勢下，廣發銀行的挑戰具有一定行業共性。而隨著2025年12月即將結束，廣發銀行能否狠抓年底最后關頭的合規管理，又能否不將2025年的合規問題帶進2026年，是擺在該行面前的一大“考題”。