聚焦“小”主體 做活“大”文章——工商銀行青島市分行普惠金融托舉小商戶成就大夢想

清晨的銀魚巷，咖啡香氣與老街韻味交織。在這里經營手作店的王老板剛營業，便迎來了工商銀行青島市分行客戶經理。他們帶著最新的“更e貸”普惠貸款服務方案，將金融支持的觸角延伸至店鋪柜臺。如今，這樣的場景已成青島各商圈、市場、街區的常態。

作為扎根地方經濟的國有大行，工商銀行青島市分行正以全新的服務理念，推動著金融機構與個體工商戶關系的改變：從“坐等客來”到“主動上門”、從“標準產品”到“量身定制”。這場普惠金融的變革正以最溫暖的方式浸潤著島城創業者的夢想。

精準觸達

讓金融服務“走街串巷”

“以前是我們找銀行，現在是銀行找我們。”在青島市市北區經營便利店的張先生，道出了眾多個體工商戶的共同體驗。這一角色轉變，不僅為商戶節省了時間成本，更讓金融服務變得“觸手可及”。

變革的起點，是對傳統服務模式的反思。工商銀行青島市分行意識到，個體工商戶作為市場經濟的“毛細血管”，具有分布散、規模小、需求碎片化的特征，傳統網點服務難以覆蓋其真實訴求。要打通 “最后一公里”，必須主動走出柜臺，將服務陣地遷移至商戶經營的核心場景。基于這一判斷，該行啟動金融服務“下沉戰略”，把標準化的營業廳轉化為流動的服務單元，實現金融服務的精準觸達。

今年在推動“支持小微企業融資協調工作機制”期間，80支“普惠青島先鋒隊”成為服務下沉的核心力量，累計走訪小微企業、個體工商戶及“三農”經營主體超2.2萬戶，他們活躍在青島的街頭巷尾，為小商戶們講解優惠的貸款政策、便利的普惠產品、指導商戶線上申貸，讓商戶們在店里就能完成融資“輸血”。

此類服務并非短期舉措，而是建立在對個體工商戶融資痛點深度研判基礎上的長效機制——個體工商戶多屬“小微中的小微”，普遍存在抵押物缺失、財務體系不規范、信用信息不完整等問題，傳統融資模式難以匹配。為此，工商銀行青島市分行堅持“靠前發力”，以“千企萬戶大走訪”“金融小咖小微行”“普惠先鋒行動”等專項行動為抓手，推動客戶經理化身“金融顧問”，深入市場、商圈為商戶送去服務。走訪中，他們不僅記錄企業經營數據，更細致傾聽商戶發展規劃與資金訴求：早餐店經營者需流動資金采購食材，服裝店店主面臨換季備貨壓力，汽修廠經營者計劃更新設備……這些具體而微的需求，均被納入服務清單并精準匹配方案。

為進一步提升服務精準度與時效性，工商銀行青島市分行構建起“分行—支行—網點”三級聯動機制。分支行負責人牽頭帶隊，主動對接地方政府部門，實時掌握惠企政策動態與企業需求清單；網點客戶經理結對深入園區、社區、鄉村，將普惠金融政策與產品精準送達經營主體。以工商銀行青島高科園支行為例，該行組建“分管行長+部門負責人+網點負責人+專職客戶經理”的普惠服務團隊，針對重點商圈目標客戶清單開展“一對一”精準營銷，不僅提供適配金融產品，更結合商戶經營周期設計適配的還款方案，實現服務速度與溫度的雙重提升。

這份對普惠金融的堅守，也為工商銀行青島市分行贏得市場認可，截至2025年9月末，其普惠貸款余額超430億元，服務經營主體超2.3萬戶。這份成績單，既是金融服務能力的有力證明，更是該行與萬千市場主體協同發展的生動見證。

產品創新

為企業商戶“量體裁衣”

在工商銀行青島市分行的產品創新理念中，普惠金融要實現從“大水漫灌”到“精準滴灌”的躍遷，金融產品就不再是簡單的標準化輸出，而必須學會說市井“方言”，為行業、商圈乃至不同成長階段的企業“量體裁衣”，實現金融活水的精準直達與高效滋養。

銀魚巷的“更e貸”創新，正是場景化產品的典型樣本。2020年銀魚巷啟動改造后，保留歷史風貌的同時引入潮牌、文創商戶，成為青島“網紅地標”。工商銀行青島市分行工作人員在跟進時發現，街區運營方為維護品質，與商戶簽訂3至5年長期租約，一次性預付租金給中小商戶帶來了巨大的資金壓力。

針對這一痛點，銀行為其定制了“智慧街區系統”結合特色信貸產品的解決方案：先通過系統實現商戶經營數據歸集，再依托數據為優質商戶開發純信用、線上化的“更e貸”，商戶無需抵押，憑經營流水即可快速獲貸，有效緩解了租金壓力，也讓金融服務融入了街區經營生態。

這種場景化創新思路，在不同領域持續延伸。針對社區商圈商戶 “資金需求急、使用周期短”的特點，該行推出“隨借隨還”的“小額e貸”“商戶貸”等靈活度高、線上申貸的普惠產品，商戶可根據每日營收靈活還款，降低資金閑置成本；針對“專精特新”、高新技術企業“輕資產、高成長、強創新”的特性，創新推出“青e貸”“科創成長e貸”“人才e貸”適用于科技小微企業的融資產品，將技術專利、人才資質等“無形資產”轉化為融資信用；針對優質房產抵押的客戶，優化“網貸通”產品，實現“額度高、期限長、循環用、利率低”的貸款，循環額度期限最長10年，額度最高3000萬元，匹配企業長期發展規劃。

企業的成長故事，印證了定制產品的價值。青島某家居科技公司作為“省級‘專精特新’企業”，去年因訂單激增與研發投入面臨資金缺口。工商銀行青島市分行工作人員在走訪中，未因企業“輕資產”卻步，反而看重其核心團隊的技術優勢，以“人才e貸”為核心定制1000萬元融資方案。無需抵押、快速放款，這筆資金及時助力企業順利完成訂單交付與技術攻關，在市場競爭中贏得了先機。

政銀攜手

構建普惠金融新生態

普惠金融的種子，需要政銀合作的沃土才能茁壯成長。工商銀行青島市分行以協同創新的理念，與政府部門攜手，共同編織個體工商戶發展的支持網絡。

在提振消費、激發市場活力的大背景下，消費領域的個體工商戶既是市場復蘇的“毛細血管”，也是普惠金融的核心服務對象。工商銀行青島市分行精準把握政策導向，將金融服務與政府扶持政策深度融合。依據相關財政貼息政策，積極推進對餐飲住宿、健康養老、文化旅游等8類消費領域服務業經營主體的精準扶持。自2025年3月政策窗口期開啟至9月末，該行為服務業經營主體領域發放貸款超2億元，推動惠企政策落地提振市場生產經營活力，擴大再生產、促消費，這些資金如同及時春雨，無聲地滋養著市場的生機與活力。

今年4月，一場制造業中小企業金融服務專場對接會，再次見證了政銀合作的深度。工商銀行青島市分行聯合青島市民營經濟發展局，搭建起融合政策解讀、產品匹配、需求對接的一站式服務平臺。會上，該行通過“‘專精特新’青e貸”“科創成長e貸”等特色產品，為輕資產、高成長型企業點亮前行的路燈。

這種政府部門提供政策支持和需求信息，銀行機構配套專業服務和資金支持的合作模式，形成了“1+1>2”的協同效應，讓企業無憂成長。工商銀行青島臺東支行為青島某無人機領域“專精特新”企業發放了1000萬元的信用貸款，解決“輕資產、高研發”的科技型企業融資難題，加速推動企業創新研發和高速發展進程，在金融活水培育滋養下該企業已成功晉升為專精特新“小巨人”企業。

這些故事，每天都在這座城市上演……

在普惠金融道路上，個體工商戶的“小夢想”，都是市場經濟的“大能量”；精準投放的“小額貸款”，都是滋養創業創新的“涓涓細流”。

未來，工商銀行青島市分行將持續以“客戶為中心”，創新服務模式、優化產品體系，讓普惠金融陽光照亮更多經營主體，為青島經濟高質量發展注入更強金融動能。