保險(xiǎn)護(hù)航個(gè)體工商戶向“新”向“強(qiáng)”

據(jù)官方披露信息顯示，截至2025年12月底，浙江省在冊個(gè)體工商戶749萬戶，占全部經(jīng)營主體的64.4%，帶動(dòng)就業(yè)超過1100萬人。

日前，浙江省市場監(jiān)管局、人行浙江省分行、浙江金融監(jiān)管局會(huì)同相關(guān)機(jī)構(gòu)，制定了10條專門支持個(gè)體工商戶發(fā)展的金融政策。2025年12月25日，浙江省政府新聞辦舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布解讀有關(guān)政策。該場發(fā)布會(huì)也是浙江省“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展經(jīng)濟(jì)大省挑大梁”主題系列發(fā)布活動(dòng)的第十場。

在浙江，壽險(xiǎn)行業(yè)頭雁——中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，發(fā)揮保險(xiǎn)主責(zé)主業(yè)優(yōu)勢，大力拓展工傷替代保險(xiǎn)及企業(yè)員福保險(xiǎn)，持續(xù)加大對個(gè)體工商戶、小微企業(yè)的保障支持力度。“十四五”期間，該公司在浙累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶6.5萬家，提供風(fēng)險(xiǎn)保額1.23萬億元，賠付支出4.26億元，惠及14萬人次。開發(fā)“微員福”“E企保”等制式化普惠型保障方案，線上出單，靈活繳費(fèi)，簡化投保流程，切實(shí)為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。針對新市民、新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者等“兩新”群體，推出靈活就業(yè)人員意外險(xiǎn)、職業(yè)傷害保障等產(chǎn)品，如“國壽新業(yè)態(tài)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，持續(xù)擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面，增強(qiáng)群體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

廣覆蓋、低門檻，織密“安全網(wǎng)”

嘉興是民營經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，全市擁有約25萬家中小企業(yè)和50萬個(gè)體工商戶。這些“小而美”的市場主體，構(gòu)成了地方經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，卻也因抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱而格外需要保障支撐。

“15人以下的小微企業(yè)，保單金額在5000元以下的件數(shù)占比超過一半。對他們來說，一次工傷事故可能就是一場滅頂之災(zāi)?！?中國人壽嘉興分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹。正是基于這樣的現(xiàn)實(shí)，該公司堅(jiān)持“不論單子大小，不看單位規(guī)?！保掷m(xù)推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)雙升級。數(shù)據(jù)顯示，在嘉興分公司的法人業(yè)務(wù)中，保費(fèi)5000元以下的保單占比超過50%，5萬元以下的保單合計(jì)占比高達(dá)97%。這組“小而微”的數(shù)字背后，呈現(xiàn)的是“廣覆蓋、低門檻”的服務(wù)理念。

主營業(yè)務(wù)為非開挖管道工程施工的嘉興市某管道工程公司，其業(yè)務(wù)遍布全國，作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，員工的安全是企業(yè)最大的牽掛。

2022年9月28日，一名河南籍工人在廣東工地不幸發(fā)生事故。知情后，中國人壽嘉興分公司迅速介入?！皣鴫鄯?wù)人員協(xié)助投保單位及時(shí)和工人家屬進(jìn)行溝通，安撫了情緒，同時(shí)及時(shí)跟進(jìn)理賠工作?！惫こ坦矩?fù)責(zé)人陶衛(wèi)紅回憶道，“保險(xiǎn)公司的專業(yè)服務(wù)，不僅減少了我們的溝通協(xié)調(diào)精力，還大大減輕了經(jīng)濟(jì)壓力。”據(jù)了解，中國人壽通過全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)讓客戶家屬在老家就辦妥所有手續(xù)，快速得到了理賠款，真正實(shí)現(xiàn)了“嘉興投保、異地出險(xiǎn)、屬地理賠”。

“現(xiàn)在有些職業(yè)索賠中介專門盯著沒保險(xiǎn)的企業(yè)，一旦出事就鼓動(dòng)打官司。”陶衛(wèi)紅坦言，“有了保險(xiǎn)公司兜底，這類糾紛基本不會(huì)找上門?！?/p>

小切口大民生，餐飲住宿“安心保”

作為小商品之城，義烏吸引了大量的外來務(wù)工人員及個(gè)體工商戶。

民以為食為天。食品安全，關(guān)系著千家萬戶。在義烏下轄的上溪鎮(zhèn)，義烏市市場監(jiān)管局、上溪鎮(zhèn)人民政府聯(lián)合中國人壽義烏分公司，在全市率先推出企業(yè)食堂和餐飲單位“安心?！?。

針對在企業(yè)食堂和包括個(gè)體農(nóng)家樂在內(nèi)的大中小型餐飲單位，如用餐人員不幸發(fā)生食物中毒或在場所內(nèi)發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，可獲得1萬元保額的醫(yī)療保障和10萬元保額的身故保障。

圖：“安心保”守護(hù)舌尖上的安全

自2025年5月8日啟動(dòng)以來，該項(xiàng)目已覆蓋轄內(nèi)企業(yè)食堂、餐飲單位104家，提供風(fēng)險(xiǎn)保額1.9億元，成為“小切口”服務(wù)“大民生”的一個(gè)縮影。

新昌是山清水秀的天然氧吧縣城，近幾年民宿發(fā)展較快，精品民宿超過100家，且持續(xù)有新店開業(yè)。對新昌整個(gè)民宿行業(yè)發(fā)展來說，出游的人來自四面八方，意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，而農(nóng)家樂、民宿一般都比較小型，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

為此，中國人壽紹興新昌縣支公司聯(lián)系當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂聯(lián)合會(huì)，探索建立農(nóng)家樂（民宿）意外傷害保障機(jī)制，妥善應(yīng)對意外事故，建立可持續(xù)、有保證的補(bǔ)償機(jī)制，降低個(gè)體工商戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有針對性地推出農(nóng)家樂（民宿）意外傷害保障方案，為農(nóng)家樂、民宿所接待的游客在農(nóng)家樂、民宿內(nèi)提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等保障。以“民宿+金融”為思路，探索出保險(xiǎn)保障個(gè)體工商戶和金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路子。

圖：為新昌縣民宿提供意外傷害保障方案服務(wù)

免“面”受理，創(chuàng)新“企安保”

在溫州，面對浙江省政府在2023年推出的工傷新政，中國人壽溫州分公司創(chuàng)新推出100人以下中小微企業(yè)的“企安?！保a(chǎn)品方案籌資方式靈活、保費(fèi)低廉、保障充足。同時(shí)，提供線上無紙化投保，推出免“面”受理服務(wù)，彌補(bǔ)新市民意外保險(xiǎn)空缺，幫助溫州民營企業(yè)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控屏障。

2024年3月，溫州龍灣某拉絲廠為5名員工投保了每人50萬元保額的團(tuán)體意外“企安?！薄．?dāng)年5月，員工文某因操作不慎被卷入機(jī)械設(shè)備，發(fā)生意外事故。提交理賠申請后，中國人壽迅速核查并賠付50萬元保險(xiǎn)金。

圖：工作人員講解“企安保”保障方案

截至2025年年底，“企安?！币逊?wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)超1.4萬家，該項(xiàng)目還入圍溫州市萬人雙評議金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)暨第五屆“新金融、優(yōu)服務(wù)”十大典型案例，并獲評溫州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)“十大為民實(shí)事”典型案例。

針對平臺經(jīng)濟(jì)新用工新形態(tài)，中國人壽將根據(jù)個(gè)體工商戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)保障需求，積極推出適配的商業(yè)保險(xiǎn)保障方案，加強(qiáng)人身意外傷害等權(quán)益保障，降低個(gè)體工商戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極推廣線上保險(xiǎn)理賠、保單查詢等服務(wù)，滿足個(gè)體工商戶臨時(shí)性、突發(fā)性、高頻度的保險(xiǎn)服務(wù)訴求，助力個(gè)體工商戶高質(zhì)量發(fā)展。