為什么江蘇省繳費41年多，退休養老金還不足4000元？一起了解下

今天有朋友問，養老保險不是長繳多得、晚退多得嗎？為什么有人在江蘇省這么發達的省份退休，繳費41年多，養老金還不足4000元呢？

說實話，我們可以從養老金計算公式了解一下。

退休養老金主要是分為基礎養老金、個人賬戶養老金兩部分構成，但是有一部分老人在建立個人賬戶制度以前有繳費年限和視同繳費年限，因此還有過渡性養老金。

①基礎養老金等于退休當年的養老金計發基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

江蘇省的養老金計發基數在全國屬于較高水平，2025年就已經達到了8917元，不過增長率有些低，只有1.5%。

繳費年限41.25年，說實話，絕對屬于相當長的繳費年限了。

其實最大的問題還是平均繳費指數0.3824，比較低。這是由于歷史原因形成的。

繳費指數低，其實還有另外一個影響，那就是個人儲存額低，進一步影響了個人賬戶養老金。

不過，好在基礎養老金部分有國家的提低限高機制。按照計算公式，平均繳費指數0.6~3的情況下，每繳費一年可以領取0.8%~2%的養老金計發基數。繳費檔次相差5倍，而養老金卻只相差2.5倍。

特別是平均繳費指數0.4以下，相當于過去只按不足40%繳費，100%繳費檔次是其2.5倍了。但是這樣也是每年可以領取0.7%左右的養老金計發基數。

按照計算公式，平均繳費指數0.3824，工齡41.25年的情況下，可以領取28.512％的養老金計發基數，結果為2542.42元。

②個人賬戶養老金部分，等于養老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。

這位朋友的個人賬戶余額只有80857.09元，這還是算了利息的，真心交的不多。

退休年齡確定的計發月數，由于延遲退休了兩個月，計發月數變為了137.8個月。比起60歲退休的139個月要小了一些，這樣個人賬戶養老金會更多一些。

經計算，個人賬戶養老金是586.77元。

③過渡性養老金。

江蘇省的過渡性養老金計算公式2024年修改過一次，2026年以后將全部按照新辦法來計發了。2025年退休，只是按照新辦法和老辦法比較的高出部分發出70%，2026年1月開始提升為100%。

最新的江蘇省過渡性養老金計算公式是下面這樣的，針對1995年底以前的繳費年限計算，過渡性系數1.2%。而且設有單獨的1995年底前平均繳費工資指數。

老辦法計算的過渡性養老金為439.74元，新辦法計算出來的過渡性養老金為976.35元。

過渡性養老金是以老辦法為基礎加發新辦法高出部分的70%，最終結果是發放815.44元。合計到手養老金是3944.7元。

其實等到了1月份，還會再加發160.91元。這樣實際每月到手養老金會是4100元左右。

總體來說，在其他省份其實養老保險繳費指數沒有這樣低的，如果繳費指數能夠達到0.6左右，養老金還是能夠提升四五百元的。但是不管怎樣，退休以后養老金還會年年增加，相信未來會越來越好的。