低空保險頂層設計落地，經營性飛行活動將“先投保、再起飛”

來源：滾動播報

（來源：北京商報）

近些年，eVTOL（電動垂直起降飛行器）、無人機物流、低空文旅、城市空中交通（UAM）等新業態迅猛發展，低空經濟正成為繼數字經濟、綠色經濟之后的又一國家戰略增長極。關于低空保險的相關頂層設計也隨之出爐！2月12日，國家發展改革委、金融監管總局、中國民航局發布《關于推動低空保險高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）。

《實施意見》明確提出，將保險作為強化場景運營安全監管、健全事故處理制度的重要手段，對于按照法律法規應當投保責任保險的無人駕駛航空器，推動加強投保情況核查等。這一系列舉措標志著我國低空經濟在加速“起飛”的同時，有望正式進入“保險護航”新階段。

大中小型無人機需投保責任險

近年來，我國以無人駕駛航空器為代表的新型低空航空器技術創新和產業升級深入推進，農林作業、巡查巡檢、城市治理、應急救援、物流配送等場景有序拓展，低空飛行活動日益增多，亟須建立完善低空保險政策制度、產品服務和監督管理體系。

“目前，低空經濟應用場景持續擴展，保險保障需求日益增長。隨著產業技術的進步和市場需求的持續開發，產業各環節面臨的風險也日益凸顯，使得低空經濟參與主體對保險的需求不斷增加，保險成為轉移風險、保障經營穩定的重要工具。”某保險公司內部人士告訴北京商報記者。

2月12日，國家發展改革委、金融監管總局、中國民航局發布《實施意見》，以加快建立健全低空保險政策體系。

文件首次明確了低空保險的定義，是以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎設施建設以及各類專業化服務等提供風險保障的保險。

《實施意見》中最受關注的是關于無人駕駛航空器責任保險強制投保制度相關內容，根據規劃，到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立，低空保險產品不斷豐富，更好滿足各類應用場景保障需求；到2030年，低空保險政策框架基本形成，對低空經濟安全健康發展的保障作用持續增強。

在具體投保要求方面，《實施意見》提到，對于按照法律法規應當投保的無人駕駛航空器，推動將強制投保要求納入飛行活動審批等管理環節的審查前置條件，在飛行運行管理中加強投保情況核查，在事故處置時“凡處必核”。研究建立與強制投保相關的責任主體、責任認定、處置程序等制度規定。

那么，具體哪些類型無人機需要投保責任保險？據介紹，一是從事經營性飛行活動的民用無人駕駛航空器，應當依法投保責任保險。二是從事非經營性飛行活動的小型、中型、大型民用無人駕駛航空器，應當依法投保責任保險。此外，對用于個人娛樂消費的微型、輕型無人駕駛航空器，鼓勵消費者和運營單位等按需投保，解決安全飛行的后顧之憂。

對外經濟貿易大學保險學院院長謝遠濤表示，《實施意見》明確提出“推動將強制投保要求納入飛行活動審批等管理環節的審查前置條件”，標志著我國低空領域將逐步建立類似機動車交強險的強制保險制度。

謝遠濤進一步分析，參考《中華人民共和國道路交通安全法》《機動車交通事故責任強制保險條例》可以看出這種制度安排，倒逼低空企業建立完善的內部安全管理體系，從源頭上降低事故發生率，解決“肇事者無賠償能力”的社會治理難題，維護公共利益，促進低空經濟向高質量發展轉型。

培育低空保險發展生態

政策從多個維度支持低空保險發展。

《實施意見》提到，有關部門應將保險納入低空經濟發展規劃和制度建設總體部署，推動完善相關法律法規。指導地方在低空經濟發展布局中充分發揮保險的損失補償、風險管理、優化生態等功能作用，鼓勵地方將保險納入地方低空經濟發展政策體系，因地制宜出臺促進低空保險發展的支持政策。

同時，各相關行業主管部門應當把保險作為強化場景運營安全監管、健全事故處理制度的重要手段，推動有序拓展低空經濟應用場景。

此外，要培育低空保險發展生態。各相關行業主管部門要積極推進供需對接，鼓勵低空企業尤其是低空航空器制造和運營企業，將購買保險作為完善內部安全管理體系的重要組成部分。推動低空經濟產業鏈鏈主企業通過保險協同上下游企業，降低產業鏈風險成本。支持中小企業運用保險增強創新發展的風險防御能力。

險企保障能力需跟上

頂層設計完善的同時，三部門對險企也提出了一系列要求。

《實施意見》明確提出，引導保險公司主動順應低空經濟發展趨勢，逐步建立覆蓋低空研發試驗、生產制造、飛行運營、基建配套等全產業鏈保險產品體系。探索對低空飛行安全、技術安全、網絡與數據安全、環境與設施安全以及人為操作安全等低空新型風險保障的產品開發和服務創新。加大中型、大型無人駕駛航空器保險供給，并進一步優化完善傳統有人駕駛航空器保險供給，推動形成保障充足、服務高效的保障體系。積極運用新興科技手段，逐步實現微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險便捷智能、全流程線上運營。整合專業資源，優化承保理賠，提升消費者滿意度。加大出口信用保險、出口產品責任保險及再保險等支持力度，支持低空產業拓展海外應用。

對于不同場景，《實施意見》提出，面向農林作業、低空巡檢、測繪勘察、低空物流、低空交通、城市治理、應急管理、醫療救護、低空旅游和航空運動等各類應用場景，根據場景的發展階段、風險類型、風險管理需求等提供針對性保險保障，推動完善事故處置和損失分擔機制。

未來，在低空保險領域，險企的承保能力如何跟上？天使投資人、資深人工智能專家郭濤表示，在產品設計上，需聚焦細分場景定制專屬險種，同時開發全產業鏈綜合保障產品，實現風險全覆蓋；在定價機制上，依托飛行、氣象、資質等多維度數據，建立分類分級數據共享體系，構建動態精準定價模型，實施差異化費率與安全優惠政策；在理賠服務上，搭建快速理賠通道，依托無人機遙感、大數據等技術實現高效定損，并通過共保體統一理賠標準、簡化理賠流程。

“數據共享是實現事前風控的核心支撐，險企需與飛控、空管等平臺打通數據鏈路，實時掌握運行狀態、空域、氣象等信息，實現風險提前預警與干預，讓保險真正成為低空經濟安全運行的重要基礎設施。”郭濤補充道。

北京商報記者了解到，近兩年部分保險公司已經開始嘗試推動低空經濟相關數據共享，提高數據獲取和分發效率。眾安保險此前在接受北京商報記者采訪時表示，當前我國服務低空經濟的設施網、空聯網、航路網、服務網建設不足，運、管、服、用平臺系統尚不完備。各地空管平臺、主機廠數據共享平臺建設仍處于萌芽起步階段，眾安保險已通過行業協會等渠道與多個低空經濟基礎設施平臺、主機廠等溝通交流，積極探索數據共享、風控合作的可能性，待時機成熟后便可打通數據環節，完善現有保險服務流程。

北京商報記者 李秀梅