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【案例介紹】
2023年9月，林先生因擔任親屬貸款的連帶責任擔保人，名下兩份分紅型年金保險被法院凍結，保單現金價值28.7萬元被劃扣用于清償債務。林先生痛心表示：“本以為保單是養老保障，卻因親情擔保遭受損失！”
經深入核查發現，林先生在購買保單時，僅僅關注了產品的收益條款，卻對保單現金價值的法律屬性以及可能面臨的可執行風險知之甚少。同時，在擔任擔保人時，他也沒有全面、充分地評估自己的實際償付能力。正是這些疏忽，最終讓他的個人資產受到了嚴重損害。
【案例分析】
1.過度依賴血緣關系：很多人會下意識地認為 “至親不會坑害自己”，這種基于血緣關系的信任，往往使得當事人在擔保時放松了對風險的警惕，忽略了潛在的經濟風險。
2.對連帶擔保責任理解不足：連帶擔保人并不享有先訴抗辯權。這意味著，一旦債務人無法按時履行債務，債權人有權直接要求連帶擔保人承擔全部債務責任，而無需先向債務人進行追償。
3.錯誤認知保單功能：不少人錯誤地將保單視為 “避債工具”。但實際上，具有儲蓄性質的人身險產品，其現金價值屬于責任財產范疇。在面臨債務糾紛時，保單現金價值很可能會被依法執行。
【風險提示】
1.審慎評估，量力擔保：根據我國《民法典》第六百八十八條規定，連帶擔保需對全部債務承擔責任。因此，在提供擔保前，務必結合自身的資產狀況、收入水平等因素，謹慎評估自己的償付能力，切不可盲目做出擔保決定。
2.善意建議，替代擔保：當親友有融資需求時，可以善意地建議他們通過增加抵押物、購買履約保證保險等方式來增強自身信用，以此獲取融資。這樣既能幫助親友解決資金問題，又能避免自己因直接擔保而陷入債務困境。
（莆田分公司-陳晶晶)
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