吉林
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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。
這是我的第765篇原創。
上篇文章，我們聊了
東哥喝酒的歷史，源遠流長。
做出這個決定，不容易。
但實際感受，也沒有想象的那么夸張。
改善自己的生活，永遠都不嫌晚。
今天和潛在客戶聊，潛在是做工程的。
工程說，東哥之前幫我梳理的重疾險，我看懂了。
相比內地產品，的確有碾壓的優勢。
但是有個問題是，我之前已經買過內地的保險了。
現在退保的話，會有比較大的損失。
然后我家領導，對這個比較介意。
所以一直反對我配置港險。
這個事兒你怎么看？
1
東哥說，這個事兒簡單，咱一點點拆解嘛。
保險這個東西，是金融產品。
但凡是金融產品，就很容易從數據上，把成本和收益說清楚。
就像咱之前的方案，已經看的很清楚了。
就像下面這幅圖的對比。
這里面的一個關鍵是，咱做的是保單平移切換。
什么意思？
你過去在內地保司繳納的保費，已經成了既定事實。
這個咱沒有辦法從他們那里拿回來。
但未來要繳納的保費，還在咱自己手里。
我給你的方案，是平移。
意思是，不增加一分錢的成本。
咱用里面一張保單為例。
它是每年交1.3萬。
總繳費年限，是30年，現在已經交了5年。
那么剩下的未來還需要交的，是1.3萬 x 25年 = 32.5萬。
我給你的方案，就是基于這32.5萬的預算做的。
所以成本上，沒有任何增加；
但是保障上，上面的圖已經很明顯了。
超出的，不是一星半點。
尤其香港保險，是保額遞增，越往后越生猛。
什么是保額遞增？
2
重疾險是長期保險，尤其香港的重疾險，是保終身。
因為越是年齡大，罹患重疾的風險也就越高。
一旦涉及長期，就應該考慮通貨膨脹。
二十年前的10萬，和現在的10萬，購買力完全不是一回事兒。
就好比，東哥和莉姐都喜歡吃火鍋。
談戀愛的時候就總去吃。
那會兒一頓火鍋，兩個人30塊錢。
現在出去吃一頓火鍋，沒有200塊錢下不來。
接近10倍。
這就是通貨膨脹的威力。
那么如果我有600塊錢，過去能吃20頓火鍋，現在卻只能吃3頓了。
醫療方面，通脹更是高于社會平均。
可以看出，美國過去20年間，醫療通脹位于所有通脹之首。
世界范圍內，也都是類似的規律。
對于重疾險，就必須考慮到這個問題。
但國內的重疾險都是固定保額的，所以其實很難覆蓋風險。
現在你買個50萬的重疾險，覺得夠了；
等30年后真出險的時候，發現乖乖，相當于現在20萬。
怎么辦？
尷尬了。
香港的重疾險都是保額遞增的，意思是保額會隨著時間一直往上漲。
就能有效的抵抗通貨膨脹的侵蝕。
這也就對應了，上面圖標里面，香港保險后期的賠付額度，那么相當高了
3
對應的，就等于你在不多花一分錢的情況下，獲得了更好的保障。
你愛人不理解，和她講清楚就是咯。
多大個事兒呢。
工程沉默了一會兒，說，麻煩就在這里。
你說的，我理解了。
但是她不理解。
她不僅不理解，還拒絕溝通。
我現在和她提這個事兒，她都不接茬。
東哥說，這就有點奇怪了，原因又是啥呢？
工程說，因為現在的保單，已經買了5年。
等于支出了1.3萬 x 5年 = 6.5萬的保費。
如果現在退保，就等于這6.5萬元變成虧損了。
這讓她很不開心。
4
東哥說，這個感受，我能理解。
但這個事兒，咱得分開來看。
之前買內地險的時候，你們并不知道港險。
在當時的情況下，你們做出了合理的選擇，這個沒有問題。
誰也沒法要求自己做出自己不知道的選擇。
這個在邏輯上不成立。
但我們討論的，是現在。
現在已經知道了香港保險的好，那么外部條件就變了。
繼續走老路，就顯得不合適了。
這是其一。
其二，過去的保費是已經發生的事實。
在經濟學的概念里面，叫沉沒成本。
什么是沉沒成本？
沉沒成本就是已經發生的、不可回收的成本。
用經濟學的話講，沉沒成本不是成本，不應該影響當下的決定。
什么意思？
這些成本已經發生，而且不可收回，那么它就是歷史。
我們考慮的，是歷史么？
不是。
我們考慮的，是將來。
也就是說，站在現在的時點，我怎么做決定，對我更好。
而不應該回過頭去看，艾瑪過去做過一個錯誤的決定，但我已經支付成本了。
我舍不得，這些成本。
所以就算錯了，也要一直錯下去。
這就尷尬了。
就好比，一個美女早先戀愛腦，選了一個渣男。
結婚后發現他有家暴傾向。
那么現在美女最好的決定，是站在現在的角度看，怎樣讓自己往后的日子更好過一些。
如果不喜歡成天挨揍，就早點離婚。
而不是回過頭一看，艾瑪初吻、初夜都給他了，所以老娘寧死不離婚。
這就不合適了。
不能為了一顆歪脖樹，放棄自己往后幾十年的幸福生活。
所以凡是提到成本，我們一定是向前看，而不是向后看。
所以，沉沒成本不是成本。
5
回到咱的保單。
我們現在考慮的，應該是站在現在的時點，用同樣的錢，我怎么配置保險更合適。
而不是說，因為過去已經花了一些錢，所以哪怕以后收益更少，我也認了。
這就有點情緒大于理智了。
因為你放棄的，不是一次簡單的投資機會，而是家庭未來的第二層安全墊。
安全的事情，永遠應該放在第一位。
就像東哥，也在戒喝了幾十年的酒。
喝酒的習慣能換，保險又何嘗不能換。
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