當保險遭遇渣男：要繼續(xù)，還是要分手

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第765篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們聊了

東哥喝酒的歷史，源遠流長。

做出這個決定，不容易。

但實際感受，也沒有想象的那么夸張。

改善自己的生活，永遠都不嫌晚。

今天和潛在客戶聊，潛在是做工程的。

工程說，東哥之前幫我梳理的重疾險，我看懂了。

相比內(nèi)地產(chǎn)品，的確有碾壓的優(yōu)勢。

但是有個問題是，我之前已經(jīng)買過內(nèi)地的保險了。

現(xiàn)在退保的話，會有比較大的損失。

然后我家領(lǐng)導，對這個比較介意。

所以一直反對我配置港險。

這個事兒你怎么看？

1

東哥說，這個事兒簡單，咱一點點拆解嘛。

保險這個東西，是金融產(chǎn)品。

但凡是金融產(chǎn)品，就很容易從數(shù)據(jù)上，把成本和收益說清楚。

就像咱之前的方案，已經(jīng)看的很清楚了。

就像下面這幅圖的對比。

這里面的一個關(guān)鍵是，咱做的是保單平移切換。

什么意思？

你過去在內(nèi)地保司繳納的保費，已經(jīng)成了既定事實。

這個咱沒有辦法從他們那里拿回來。

但未來要繳納的保費，還在咱自己手里。

我給你的方案，是平移。

意思是，不增加一分錢的成本。

咱用里面一張保單為例。

它是每年交1.3萬。

總繳費年限，是30年，現(xiàn)在已經(jīng)交了5年。

那么剩下的未來還需要交的，是1.3萬 x 25年 = 32.5萬。

我給你的方案，就是基于這32.5萬的預算做的。

所以成本上，沒有任何增加；

但是保障上，上面的圖已經(jīng)很明顯了。

超出的，不是一星半點。

尤其香港保險，是保額遞增，越往后越生猛。

什么是保額遞增？

2

重疾險是長期保險，尤其香港的重疾險，是保終身。

因為越是年齡大，罹患重疾的風險也就越高。

一旦涉及長期，就應(yīng)該考慮通貨膨脹。

二十年前的10萬，和現(xiàn)在的10萬，購買力完全不是一回事兒。

就好比，東哥和莉姐都喜歡吃火鍋。

談戀愛的時候就總?cè)コ浴?/p>

那會兒一頓火鍋，兩個人30塊錢。

現(xiàn)在出去吃一頓火鍋，沒有200塊錢下不來。

接近10倍。

這就是通貨膨脹的威力。

那么如果我有600塊錢，過去能吃20頓火鍋，現(xiàn)在卻只能吃3頓了。

醫(yī)療方面，通脹更是高于社會平均。

可以看出，美國過去20年間，醫(yī)療通脹位于所有通脹之首。

世界范圍內(nèi)，也都是類似的規(guī)律。

對于重疾險，就必須考慮到這個問題。

但國內(nèi)的重疾險都是固定保額的，所以其實很難覆蓋風險。

現(xiàn)在你買個50萬的重疾險，覺得夠了；

等30年后真出險的時候，發(fā)現(xiàn)乖乖，相當于現(xiàn)在20萬。

怎么辦？

尷尬了。

香港的重疾險都是保額遞增的，意思是保額會隨著時間一直往上漲。

就能有效的抵抗通貨膨脹的侵蝕。

這也就對應(yīng)了，上面圖標里面，香港保險后期的賠付額度，那么相當高了

3

對應(yīng)的，就等于你在不多花一分錢的情況下，獲得了更好的保障。

你愛人不理解，和她講清楚就是咯。

多大個事兒呢。

工程沉默了一會兒，說，麻煩就在這里。

你說的，我理解了。

但是她不理解。

她不僅不理解，還拒絕溝通。

我現(xiàn)在和她提這個事兒，她都不接茬。

東哥說，這就有點奇怪了，原因又是啥呢？

工程說，因為現(xiàn)在的保單，已經(jīng)買了5年。

等于支出了1.3萬 x 5年 = 6.5萬的保費。

如果現(xiàn)在退保，就等于這6.5萬元變成虧損了。

這讓她很不開心。

4

東哥說，這個感受，我能理解。

但這個事兒，咱得分開來看。

之前買內(nèi)地險的時候，你們并不知道港險。

在當時的情況下，你們做出了合理的選擇，這個沒有問題。

誰也沒法要求自己做出自己不知道的選擇。

這個在邏輯上不成立。

但我們討論的，是現(xiàn)在。

現(xiàn)在已經(jīng)知道了香港保險的好，那么外部條件就變了。

繼續(xù)走老路，就顯得不合適了。

這是其一。

其二，過去的保費是已經(jīng)發(fā)生的事實。

在經(jīng)濟學的概念里面，叫沉沒成本。

什么是沉沒成本？

沉沒成本就是已經(jīng)發(fā)生的、不可回收的成本。

用經(jīng)濟學的話講，沉沒成本不是成本，不應(yīng)該影響當下的決定。

什么意思？

這些成本已經(jīng)發(fā)生，而且不可收回，那么它就是歷史。

我們考慮的，是歷史么？

不是。

我們考慮的，是將來。

也就是說，站在現(xiàn)在的時點，我怎么做決定，對我更好。

而不應(yīng)該回過頭去看，艾瑪過去做過一個錯誤的決定，但我已經(jīng)支付成本了。

我舍不得，這些成本。

所以就算錯了，也要一直錯下去。

這就尷尬了。

就好比，一個美女早先戀愛腦，選了一個渣男。

結(jié)婚后發(fā)現(xiàn)他有家暴傾向。

那么現(xiàn)在美女最好的決定，是站在現(xiàn)在的角度看，怎樣讓自己往后的日子更好過一些。

如果不喜歡成天挨揍，就早點離婚。

而不是回過頭一看，艾瑪初吻、初夜都給他了，所以老娘寧死不離婚。

這就不合適了。

不能為了一顆歪脖樹，放棄自己往后幾十年的幸福生活。

所以凡是提到成本，我們一定是向前看，而不是向后看。

所以，沉沒成本不是成本。

5

回到咱的保單。

我們現(xiàn)在考慮的，應(yīng)該是站在現(xiàn)在的時點，用同樣的錢，我怎么配置保險更合適。

而不是說，因為過去已經(jīng)花了一些錢，所以哪怕以后收益更少，我也認了。

這就有點情緒大于理智了。

因為你放棄的，不是一次簡單的投資機會，而是家庭未來的第二層安全墊。

安全的事情，永遠應(yīng)該放在第一位。

就像東哥，也在戒喝了幾十年的酒。

喝酒的習慣能換，保險又何嘗不能換。

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