監(jiān)管越“狠”，銀行越穩(wěn)

2025年10月22日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局在官網(wǎng)披露了兩張罰單。

其中一張罰單的當(dāng)事人是重慶銀行和劉某某，文書號(hào)是渝金管罰決字〔2025〕23號(hào)。由于“貸款‘三查’不盡職、投資業(yè)務(wù)不審慎”，重慶銀行被罰220萬元；由于“貸款‘三查’不盡職部分問題”，劉某某遭到警告。

值得注意的是，上述違規(guī)事項(xiàng)并非近期發(fā)生。

據(jù)悉，違規(guī)事項(xiàng)發(fā)生在2023年7月之前，在2025年落地處罰。

金融監(jiān)管“有棱有角”

2024年1月，金融監(jiān)管總局明確提出，金融監(jiān)管要“長牙帶刺、有棱有角”。這標(biāo)志著，金融監(jiān)管趨嚴(yán)趨緊。

一位金融業(yè)人士的體會(huì)是，監(jiān)管部門的監(jiān)管手段也在升級(jí)，大數(shù)據(jù)穿透式監(jiān)測(cè)、暗訪倒查、遠(yuǎn)程督導(dǎo)成為常態(tài)，傳統(tǒng)“事后補(bǔ)材料”已無法過關(guān)。

“2024年是銀行業(yè)的分水嶺。2024年以前，銀行存在粗放式發(fā)展，許多業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)的路子比較‘野’，存在部分客戶用虛材料來騙取信貸資金的情況。比如，許多經(jīng)營貸實(shí)際上是流入了樓市、股市。2024年以后，由于監(jiān)管的威懾，銀行違規(guī)行為大幅減少。”上述金融業(yè)人士說道。

2024年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》，要求商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，均須在總部設(shè)立“首席合規(guī)官”并納入高級(jí)管理人員序列；原則上省級(jí)或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)也要設(shè)“合規(guī)官”。

據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2024年銀行業(yè)共收到6343張罰單，罰沒金額17.39億元，罰單數(shù)量同比減少約20%，罰沒金額下降11.57億元。

重慶銀行合規(guī)升級(jí)

2023年7月，重慶銀行董事會(huì)通過決議，聘任高嵩擔(dān)任行長。

2024年2月，重慶銀行董事會(huì)通過決議，聘任楊秀明擔(dān)任董事長。

重慶銀行新一屆的領(lǐng)導(dǎo)班子上臺(tái)后，強(qiáng)化“三道防線”和“一票否決”機(jī)制，推動(dòng)重慶銀行從“被動(dòng)合規(guī)”向“主動(dòng)合規(guī)”轉(zhuǎn)變。

第一道防線，各業(yè)務(wù)及職能部門、下屬各機(jī)構(gòu)的自我合規(guī)。

各業(yè)務(wù)及職能部門、下屬各機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，主動(dòng)識(shí)別、評(píng)估并控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，誰做業(yè)務(wù)，誰負(fù)責(zé)合規(guī)。

第二道防線，合規(guī)管理部門的指導(dǎo)監(jiān)督。

合規(guī)管理部門對(duì)各業(yè)務(wù)及職能部門、下屬各機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，進(jìn)行合規(guī)審查與風(fēng)險(xiǎn)提示。簡(jiǎn)單來說，合規(guī)管理部門進(jìn)行專業(yè)把關(guān)，再加上合規(guī)系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)，保障業(yè)務(wù)在合規(guī)框架內(nèi)進(jìn)行。

第三道防線，審計(jì)部門的獨(dú)立監(jiān)督。

審計(jì)部門對(duì)業(yè)務(wù)部門和合規(guī)部門的履職情況進(jìn)行再監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)制度漏洞與執(zhí)行偏差。簡(jiǎn)單來說，審計(jì)部門進(jìn)行事后審計(jì)。

整體來看，重慶銀行通過合規(guī)管理三道防線層層設(shè)防，打造銀行合規(guī)管理的閉環(huán)體系。

值得一提的是，《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》出臺(tái)后，重慶銀行第一時(shí)間響應(yīng)謀劃案防合規(guī)組織架構(gòu)優(yōu)化方案，積極推動(dòng)落地。

2024年12月，重慶銀行董事會(huì)通過決議，聘任王偉列為首席風(fēng)險(xiǎn)官，次年2月，王偉列的首席風(fēng)險(xiǎn)官任職資格獲得國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局核準(zhǔn)。

據(jù)一位金融業(yè)人士介紹，根據(jù)相關(guān)辦法，上市金融機(jī)構(gòu)首席風(fēng)險(xiǎn)官具有“一票否決權(quán)”——即對(duì)超授信額度、超風(fēng)險(xiǎn)限額、新產(chǎn)品上線、重大項(xiàng)目投放、大額資金交易等事項(xiàng)，首席風(fēng)險(xiǎn)官需要出具獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見，若認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不可控，可行使一票否決權(quán)。

萬億答卷印證嚴(yán)監(jiān)管下的高質(zhì)量發(fā)展之路

一些金融業(yè)人士的直觀感受是：“監(jiān)管越嚴(yán)，銀行越穩(wěn)，行業(yè)越好。”

原因在于，隨著金融監(jiān)管的持續(xù)強(qiáng)化，銀行全面加強(qiáng)合規(guī)管理，這推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)不再一味追求擴(kuò)張速度，而是追求均衡發(fā)展。

以重慶銀行為例，它在合規(guī)升級(jí)的引領(lǐng)下，走上了一條高質(zhì)量發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)了從規(guī)模增長到質(zhì)量提升、從效益優(yōu)化到可持續(xù)發(fā)展的全面躍升。

2024年，重慶銀行做到了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”的三重提升——資產(chǎn)規(guī)模增加，凈利潤增加，不良貸款率下降。

2025年上半年，重慶銀行延續(xù)了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”的三重提升。

從規(guī)模來看，截至2025年6月末，重慶銀行資產(chǎn)總額達(dá)到9255.97億元，較2023年12月末增加1657.13億元，增幅21.81%。

從效益來看，截至2025年上半年，重慶銀行的歸母凈利潤為31.90億元，較2023年上半年的29.06億元，增幅9.77%。

從質(zhì)量來看，截至2025年6月末，重慶銀行的不良貸款率為1.17%，較2023年12月末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

2025年8月29日，資本市場(chǎng)傳來重磅消息，重慶銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破一萬億元大關(guān)，提前完成“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)，成為全國首家萬億“A+H”股上市城商行。

2025年10月24日晚間，重慶銀行發(fā)布三季報(bào)，2025年1-9月，重慶銀行營業(yè)收入117.40億元，同比增長10.40%；歸母凈利潤48.79億元，同比增長10.19%。截至2025年9月末，重慶銀行總資產(chǎn)1.02萬億元，較年初增長19.39%。

事實(shí)證明，監(jiān)管“長牙帶刺”并非是銀行業(yè)發(fā)展的“束縛”，而是推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“基石”。對(duì)于銀行而言，需要適應(yīng)嚴(yán)監(jiān)管、擁抱嚴(yán)監(jiān)管，以合規(guī)為導(dǎo)向來優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而在高質(zhì)量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。