“政銀媒”三角賦能：中信百信銀行“看見信心”的普惠新解

作為市場經濟中的“毛細血管”，小微企業雖密集微小，卻連接著各個產業鏈的神經末梢，反映著中國經濟末端的活力和韌性。工信部數據顯示，2024年末，全國登記在冊的中小企業數量超6000萬戶，較2012年末增長約3.6倍。

然而，“融資難、融資貴、融資慢” 等問題長期制約其發展。傳統普惠金融服務多停留在“貸款難”的解決方案，未曾真正觸及到小微企業從輸血到造血的深層需求。久而久之，形成“望貸興嘆”的局面。

想要根治這些難題絕非金融機構一家之事，如何發揮多方協同賦能的生態效應，成為托舉6000萬小微企業信心的關鍵。

近期，在北京市朝陽區發展和改革委員會、北京市朝陽區金融工作事務中心（以下簡稱“朝陽區發改委、“朝陽區金融工作事務中心”）指導下，中信百信銀行攜手新華網發起了“看見一百個信心的朝向”公益推廣計劃。

該計劃旨在通過“政府指導+金融助力+媒體傳播”三方協同的方式，給予小微企業從政策輸出、資源對接、資金支持到市場指導、品牌引流等全方位的支持，實現金融服務為實體經濟“輸血”與“造血”的雙輪驅動。

這場信心托舉動作的背后，無不體現出“政銀媒”三方協同賦能的新范式，不失為當下普惠金融服務變革一個很好的參照樣本。

協同效應：構建普惠金融新生態

朝陽區經營著一家徽菜餐廳的老板陶勇是這場普惠金融服務變革的惠及者之一。

作為千里迢迢跑到北京扎根的外來創業者，陶勇在踏入餐飲創業賽道后，不得不直面激烈的市場競爭與經營挑戰。在生意面臨現金流困境時，他得益于政府的助力和銀行的幫扶支持才得以渡過難關。

據陶勇回憶，在生意處于低谷的時候，北京市政府面對小微企業提供了房租等多項扶持政策，幫助企業減緩經營資金壓力。后來，他的餐廳又依靠中信百信銀行提供的“創業擔保貸”，注入了新一輪生命力，“不僅免擔保，利息又非常低，當時不到一個星期就辦下來了”。

看似輕描淡寫的經歷背后，是政府與金融機構多年來的持續協同發力。針對小微企業在經營與融資過程中面臨的諸多困境，朝陽區政府相關部門通過走訪調研了解企業經營痛點，引導金融機構有針對性的創新信貸產品，切實緩解企業經營壓力。

由政府貼息50%的“創業擔保貸”產品就是合力孕育而出的成果。近些年，“破解小微融資難題”一直都是中信百信銀行提升普惠金融服務質效的工作重點，針對以往初創企業“缺抵押、成本高”的痛點，其早已深度打通與政府的合作鏈路——由人民銀行和財政局牽頭，引入擔保公司，基于企業信用和納稅數據做出擔保，幫助像陶勇這樣的企業主把“省下來的錢”用在刀刃上。

“純線上的服務操作一定要簡便，如果能用兩步完成的，我們一定不讓用戶用三步或四步去完成。”該行相關負責人表示，我們希望從細微處做出改變，讓用戶享受到更簡單、更可得的金融服務。

基于此，中信百信銀行還打造出從申請到放款可全流程線上完成的“生意貸”產品。不僅精減了信貸投放的中間環節，還支持“隨借隨還、按日計息”，精準匹配小微企業資金周轉特性。

而在“政銀合力”的基礎上，此次公益推廣計劃又增添了媒體宣發的力量，中信百信銀行攜手新華網，通過微紀錄片、新聞專題等宣傳方式，助力小微企業的生意推廣與品牌曝光，實現真正意義上的為小微企業的信心兜底。

“政銀媒”協同的本質，是構建了一個“政策保障確定性、金融提供流動性、媒介創造可能性”的良性循環。它針對的不僅是小微企業的“錢袋子”，更是其“心窩子”。

普惠新解：科技驅動普惠新活力

協同賦能的成效，已體現在宏觀數據之中。據普惠金融-小微指數顯示，2025年第二季度小微企業融資供給指數達205.10點，環比增長3.43%。截至今年5月，各地累計走訪經營主體超6700萬戶，發放貸款12.6萬億元，其中信用貸款占比約三分之一， 有效緩解了抵押物不足的痛點。

這些變化背后，作為AI驅動的數字普惠銀行，中信百信銀行正在引領一場數據與科技驅動的深刻變革。

一方面，通過大數據、大模型、算法等數字技術的創新應用，以嵌入場景的模式實現更精準的客戶需求洞察。

例如，中信百信銀行將傳統依賴抵押物的靜態評估，升級為基于企業真實經營的動態信用評估。其“百鏈系統”通過機器學習模型和AI算法，能夠對企業多維度動態經營數據進行實時分析和交叉驗證，不僅解決了“訂貨付定金、供貨結款慢、中標需墊資”等實際需求，更構建了一套“數據決策”的授信機制。

這一體系不僅覆蓋傳統的稅務數據，還深入企業經營場景，實現了從“單一納稅”向“稅票結合”的評估模式升級，更能適配小微企業“有票無稅”的經營現狀。讓小微企業“敢貸、愿貸、能貸”。

另一方面，依托數字金融優勢，通過建立動態貸后監測體系，實現了從“單點審批”到“持續追蹤”的轉變。這意味著，銀行能夠實時關注貸款資金流向與企業經營狀況，在有效控制信貸風險的同時，也為持續服務、精準“輸血”提供了數據支撐。此外，中信百信銀行還通過大數據和大模型應用，大幅降低傳統經營模式中單一金融服務的成本，真正做到惠之于民。

這套以數據驅動和科技創新為核心的普惠新范式，其價值已在規模增長中得到驗證。截至2025年三季度末，普惠小微貸款余額127.03億元，較年初大幅增長39.58%，這標志著數字普惠金融正在從探索階段走向可復制、可持續的規模化發展階段。

2025年，是“十五五”規劃謀篇布局之年。這場多方協同賦能小微企業模式的普惠新解法，不無為普惠金融的發展提供了新思路：

未來的金融服務將不再源自單純的金融產品，而是轉向機構全方位的賦能生態。在這個從“金融輸血”到“信心造血”的普惠新解法中，中信百信銀行通過“政銀媒”三角賦能的創新實踐，正以實際行動托舉著小微企業的發展信心，為數字普惠金融注入新的活力，為超過6000萬戶小微企業帶來實實在在的獲得感和可預期的發展前景。