“擁抱”科創(chuàng)：城商行的破局新密碼

硬科技的時代來了！

就在前不久發(fā)布的《十五五規(guī)劃建議》中，“新質(zhì)生產(chǎn)力”被置于高質(zhì)量發(fā)展的核心位置，也明確了要將其作為未來五年發(fā)展的關(guān)鍵著力點。

簡單來說，新質(zhì)生產(chǎn)力可以概括為，高科技、高效能、高質(zhì)量。

從能轉(zhuǎn)手絹的人形機(jī)器人到低空經(jīng)濟(jì)的飛旋無人機(jī)，從智能無人駕駛的穿梭車流到3D打印的快速造房......

新質(zhì)生產(chǎn)力正全面滲透我們的生活，甚至逐漸影響我們的生活方式。

而這次的規(guī)劃建議釋放的信息也很明顯：科技發(fā)展不再是慢跑，而是加速向前沖！

但科技發(fā)展說了好多年，除了像今年寧德時代和寒武紀(jì)這樣的黑馬在資本市場奔騰外，一直是“穩(wěn)步前進(jìn)”的狀態(tài)，到底該咋加速？

畢竟，這類企業(yè)不是一般的燒錢，尤其是技術(shù)突破型的高研發(fā)公司，對于剛起步的或民營的，大家沒錢，那再好的想法也只能困在實驗室里。

然而，要破解這一困局，金融，至關(guān)重要！

過去，金融多是經(jīng)濟(jì)周期的“跟跑者”；如今，面對新質(zhì)生產(chǎn)力的“超常規(guī)”攻關(guān)需求，金融必須轉(zhuǎn)為“領(lǐng)跑者”。

那金融又如何精準(zhǔn)適配新質(zhì)生產(chǎn)力？

筆者在研究中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已經(jīng)給出了自己的答案。

01

金融，從“跟跑”變“領(lǐng)跑”！

新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是“技術(shù)突破+產(chǎn)業(yè)升級”，但這一過程需要長期、持續(xù)的資金投入。

遺憾的是，傳統(tǒng)金融模式與高研發(fā)企業(yè)的特性天然“錯配”。

過往，銀行依賴固定資產(chǎn)抵押，而科技企業(yè)的核心資產(chǎn)是算法、數(shù)據(jù)、專利等“看不見摸不著”的無形資產(chǎn)。

過往，銀行偏好短期盈利，而科技企業(yè)從研發(fā)到商業(yè)化往往需要5-8年的長周期......

這種“錯配”直接導(dǎo)致很多手握核心技術(shù)的專精特新企業(yè)，拿著專利證書卻換不來生產(chǎn)線的啟動資金，即便市場前景再怎么好，也難獲資金青睞。

這就要求，金融也必須跳出“看報表、要抵押”的傳統(tǒng)思維，站在新質(zhì)生產(chǎn)力培育的前沿，主動對接技術(shù)突破需求。

面對這個問題，筆者發(fā)現(xiàn)，國有大行、股份行和城商行走出了不同的路徑。

國有大行自不用說，以工商銀行為例，憑借萬億級資金儲備與全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起“穩(wěn)而全”的科技金融服務(wù)體系。工商銀行會銜接國家戰(zhàn)略、服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心，為半導(dǎo)體、人工智能等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的科技龍頭企業(yè)，提供綜合化解決方案。

股份制銀行，更聚焦高成長形科技企業(yè)，譬如招商銀行就與杭州“六小龍”深度合作，通過綜合服務(wù)和生態(tài)聯(lián)動在這些企業(yè)成立之初就對接服務(wù)，且重心聚焦“產(chǎn)業(yè)鏈滲透”，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，不斷提升科技企業(yè)服務(wù)廣度、深度。

而城商行中，桂林銀行也走出了一條差異化的科技金融路徑。

數(shù)據(jù)是最好的證明：

截至2025年10月末，桂林銀行科技型企業(yè)貸款余額超390億元，同比增長超13%，累計支持生物醫(yī)藥、信息技術(shù)、新材料等高新企業(yè)超950戶。

但數(shù)據(jù)只是結(jié)果，關(guān)鍵在于“如何找到這些企業(yè)，又讓企業(yè)愿意貸”？

桂林銀行的破局點，是一套“主動尋客”的價值發(fā)現(xiàn)機(jī)制——與政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、科研院所共建“科技企業(yè)篩選池”。

第一步，錨定政策“精準(zhǔn)篩客”。桂林銀行深度聯(lián)動科技局、發(fā)改委、工信局等部門，以“專精特新”企業(yè)名單、高新技術(shù)企業(yè)目錄為核心，再疊加人工智能企業(yè)專項清單，經(jīng)多輪核驗后建立專屬企業(yè)池，直接鎖定符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的“潛力股”。

第二步，動態(tài)跟蹤“貼身服務(wù)”。針對高新企業(yè)分散、需求隱蔽的特點，銀行主動走出網(wǎng)點，高頻參與銀企對接會，為企業(yè)池里的客戶建立營銷臺賬——明確責(zé)任人、跟蹤節(jié)點，定期回訪摸排研發(fā)進(jìn)度、資金需求，讓服務(wù)“追著企業(yè)跑”。

第三步，科學(xué)研判“價值顯化”。光有名單不夠，還得懂技術(shù)價值。桂林銀行聯(lián)合廣西產(chǎn)業(yè)研究院成立廣西首家“科技金融實驗室”，不僅參與起草《應(yīng)用研究科技成果商業(yè)化評價規(guī)范》，還與園區(qū)、科研院所共享企業(yè)專利、研發(fā)投入等數(shù)據(jù)，讓“無形資產(chǎn)”的價值看得見。

這套打法的效果也很明顯。

譬如，桂林光隆科技集團(tuán)股份有限公司，這家國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，手握半導(dǎo)體激光器核心專利，卻因無廠房抵押陷入融資困境。

“全球供應(yīng)鏈波動時，研發(fā)要燒錢、擴(kuò)產(chǎn)要資金，我們都快愁斷了路。”光隆科技項目負(fù)責(zé)人回憶，“沒想到桂林銀行主動找上門，說“你們的專利就是硬通貨”，這無疑是給了企業(yè)莫大的信心。

最終，桂林銀行以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押為其放款，讓“沉睡的專利”變成了生產(chǎn)線的“啟動資金”。

不只是光隆科技集團(tuán)，截至2025年10月末，桂林銀行已支持人工智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)26戶，貸款余額5.69億元；其中純AI產(chǎn)業(yè)企業(yè)2戶，貸款余額1500萬元。

這些數(shù)字背后，是桂林銀行“敢貸、會投”的金融邏輯，正在這座依山傍水的城，悄然落地。

02

債權(quán)人？合作伙伴！

但找到目標(biāo)企業(yè)只是第一步，如何根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段“按需供血”，才是金融適配新質(zhì)生產(chǎn)力的核心。

桂林銀行沒有用“一刀切”的貸款模式，而是針對企業(yè)種子期、初創(chuàng)期、成長期的不同痛點，量身定制了“梯度服務(wù)方案”，甚至跳出“放貸收息”的債權(quán)人角色，成為企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴。

種子期企業(yè)的核心是“技術(shù)研發(fā)”，但低營收、缺少固定資產(chǎn)，傳統(tǒng)銀行不敢貸。

桂林銀行的破局點，是把“專利”當(dāng)成“抵押物”，為企業(yè)發(fā)放“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”。

就像桂林至敏電子科技有限公司的發(fā)展初期，因營收大幅增長，研發(fā)與產(chǎn)能啟動資金出現(xiàn)緊缺。企業(yè)雖然手握14項實用新型專利，但在多家銀行僅獲得低額授信。

桂林銀行在專項走訪中了解到其屬于輕資產(chǎn)運行，無法提供足額的抵押物，于是根據(jù)企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營情況，聚焦其專利背后的技術(shù)價值，組建專屬金融服務(wù)團(tuán)隊，設(shè)計出“固定資產(chǎn)+流動資金”的綜合授信方案。

截至2025年10月末，該企業(yè)營收已超過2024年全年，預(yù)計增長率達(dá)25%，有效驗證了“專利換資金”模式對種子期科技企業(yè)的適配性。

初創(chuàng)期企業(yè)雖有核心專利，但營收薄弱，專利“難估值、難處置”的問題仍在。

桂林銀行的做法是“不止看專利，更看商業(yè)化潛力”。結(jié)合企業(yè)的技術(shù)轉(zhuǎn)化團(tuán)隊、訂單意向，設(shè)計“質(zhì)押+信用”的組合貸，同時幫企業(yè)將專利轉(zhuǎn)化為信用證明。

成長期企業(yè)有了營收基礎(chǔ)，但擴(kuò)產(chǎn)、升級時仍面臨“資金缺口大、成本高、資源缺”的困境。

這時，桂林銀行徹底跳出“債權(quán)人”思維，以“戰(zhàn)略伙伴”的身份深度介入。

譬如，表皮生長因子行業(yè)的龍頭企業(yè)——桂林華諾威基因藥業(yè)股份有限公司，2024年其啟動總投資2億元的總部基地改擴(kuò)建項目，卻因“建新廠房要花錢、維持運營要資金”陷入兩難。

“建新廠房像‘滾雪球’，鋼材、設(shè)備、人工，哪一樣都得花錢。”華諾威項目負(fù)責(zé)人說。

桂林銀行主動上門后，沒有簡單放一筆貸款，而是量身設(shè)計了“分層解決方案”：

發(fā)放貸款4500萬元用于補(bǔ)充日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)；考慮到企業(yè)成本壓力，銀行又在“桂惠貸”額度緊張時，主動協(xié)調(diào)資源為其爭取到優(yōu)惠利率，累計節(jié)省利息超45萬元。

桂林銀行角色升級的核心價值在于：

銀行不僅給了錢，更幫企業(yè)解決了擴(kuò)產(chǎn)中的實際難題，這才是高新技術(shù)企業(yè)最需要的伙伴。

03

全鏈條生態(tài)

單點幫扶企業(yè)只是“小切口”，構(gòu)建全鏈條生態(tài)、帶動區(qū)域發(fā)展，才是金融適配新質(zhì)生產(chǎn)力的“大文章”。

桂林銀行的布局，早已超越桂林本地，它以金融為紐帶，將服務(wù)延伸至廣西全省，串聯(lián)起“科技突破—產(chǎn)業(yè)升級—人才回流”的閉環(huán)，這也是最值得借鑒的一部分。

要服務(wù)全省，物理網(wǎng)點是基礎(chǔ)。

截至2025年10月末，桂林銀行已在廣西12個地級市設(shè)點，市區(qū)、縣城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點合計超900家，數(shù)量比肩一線城市城商行。

依托這張網(wǎng)，銀行能快速響應(yīng)各地企業(yè)需求。比如“桂惠貸—知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”政策出臺當(dāng)天，桂林銀行就同步在北海、南寧、防城港等5市放款，讓政策紅利即時落地。

更重要的是“資源網(wǎng)”的搭建。以桂林的高新企業(yè)為技術(shù)核心，對接柳州“汽車城”、南寧“生物醫(yī)藥城”、北海“電子信息港”的產(chǎn)業(yè)需求，實現(xiàn)“技術(shù)輸出+產(chǎn)業(yè)協(xié)同”。

產(chǎn)業(yè)的活力，最終會轉(zhuǎn)化為人才的吸引力。

2025年上半年，全區(qū)累計實現(xiàn)城鎮(zhèn)新增就業(yè)24.11萬人，失業(yè)人員再就業(yè)6.93萬人，就業(yè)形勢向好。

產(chǎn)業(yè)升級帶來的崗位紅利已經(jīng)落地，相信未來廣西本地勞動者將不再想出去，更能以“有前景的職業(yè)賽道”吸引更多在外廣西籍人才返鄉(xiāng)。

人才回流又反哺產(chǎn)業(yè)。

截至2025年7月底，廣西實有民營經(jīng)營主體439.4萬戶，同比增長4.47%，占實有經(jīng)營主體的95.7%。其中，民營企業(yè)113.5萬戶，同比增長4.32%；個體工商戶325.9萬戶，同比增長4.52%。

回流人才攜帶的先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗與市場資源，正轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)熱情與經(jīng)營活力，加上廣西如此豐富的旅游場景，未來廣西的產(chǎn)業(yè)或?qū)⒅匦露x。

桂林銀行正站在“新質(zhì)生產(chǎn)力”這一制高點，推動廣西形成“產(chǎn)業(yè)興—人才歸—經(jīng)濟(jì)旺”的良性循環(huán)！

04

結(jié)語

桂林銀行找到了金融適配新質(zhì)生產(chǎn)力的核心：懂科技。

金融不再是“旁觀者”，而是只要深度融入新質(zhì)生產(chǎn)力培育的全鏈條，就能成為企業(yè)、人才、產(chǎn)業(yè)最大的助推。

桂林銀行作為城商行雖扎根地方，卻能以“小而美”的精準(zhǔn)服務(wù)，在新質(zhì)生產(chǎn)力時代闖出大天地。